Zanim weźmiemy kredyt sprawdźmy czy nas na to stać

Adobe Stock

Zanim podejmiesz decyzję o zaciągnięciu pożyczki lub kredytu, zastanów się, czy wydatek, który chcesz w ten sposób sfinansować naprawdę jest potrzebny lub pilny.

Być może warto przełożyć go na później, a ten czas przeznaczyć na zebranie potrzebnych oszczędności. Jeśli jesteś pewien, że zaciągnięcie zobowiązania jest konieczne, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową. Przejrzyj swój budżet domowy pod kontem nowego zobowiązania, sprawdź czy będziesz w stanie regularnie spłacać raty wynikające z pożyczki. U podstaw rozsądnego gospodarowania pieniędzmi leży planowanie. Jeśli chcesz uniknąć niespodzianek, zmniejszyć zadłużenie i zacząć kontrolować swoje finanse, powinieneś przygotować solidny budżet domowy.

85 proc. badanych deklaruje, że nie zdarza im się impulsywnie zaciągać kredytów czy pożyczek – wynika z Barometru Providenta

Polacy wciąż nie potrafią się oprzeć pokusom, które mogą skutkować problemami finansowymi. Jak wynika z badań przeprowadzonych przez Providenta – 80 proc. Polaków przyznaje się do tego, że zdarza im się wydać więcej na zakupach niż planowali. Nieco częściej do takiej postawy przyznają się kobiety – 86 proc. kobiet vs. 74 mężczyźni. Aż 69 proc. respondentów wskazało, że zdarza im się kupować produkty, których wcześniej nie planowali, pod wpływem impulsu. Robienie nieplanowanych zakupów może wydawać się niewinną słabością. Jeśli jednak zdarza się regularnie może mocno nadwyrężyć domowy budżet.

Planowanie przede wszystkim

Kredyt lub pożyczka pod wpływem impulsu nigdy nie jest dobrym pomysłem. Każdą decyzję o nowym zobowiązaniu powinna poprzedzić dokładna analiza przychodów i wydatków, oraz kosztów pożyczki. Warto w tym celu zaplanować budżet domowy, na podstawie którego możesz określić na co przeznaczasz pieniądze i czy będzie cię stać na spłatę raty pożyczki.

Warto sprawdzić: Długi – jak krok po kroku pozbyć się problemów

Budżet trzeba planować co najmniej na kilka miesięcy do przodu. Im dłuższy okres, tym zestawienie przyniesie lepsze efekty. Optymalny budżet domowy powinien zostać rozpisany na okres jednego roku. Wówczas będzie można w nim zawrzeć wydatki wymagające większego planowania – np. wyjazd na wakacje, szkolną wyprawkę czy zakup prezentów pod choinkę.

Koszty i dochody

Prowadzenie budżetu domowego to nic innego jak prawidłowe zarządzanie wydatkami w zestawieniu z tym, co zarabiasz. Planując budżet warto zadbać także o oszczędności, na „czarną godzinę”.

Planowanie budżetu zacznij od spisania stałych przychodów. W tej grupie uwzględnij swoją pensję, pensję małżonki (małżonka) lub życiowego partnera, dochody z tytułu umów o dzieło, planowane premie, odsetki z lokat, dywidendy, przychody z wynajmu mieszkań, a także – jeśli otrzymujesz – rentę, alimenty czy stypendium. Uwzględnij także przychody zmienne na przykład premię świąteczną czy zwrot z podatku.

Na drugą część budżetu składają się wydatki. Budżet wydatków podziel na różne kategorie, między innymi koszty związane z jedzeniem, mieszkaniem, ubraniami, transportem, ratami kredytów czy edukacją. Wpisz w odpowiednie rubryki kwotę jaką co miesiąc planujesz wydać na jedzenie (w domu i poza domem), stałe wydatki związane z mieszkaniem (czynsz, rachunki), rozrywkę (kino, książki) itp. Do wydatków zaliczasz także kwotę która odkładasz na oszczędności np. na poduszkę finansową. Budżet powinien zawierać pozycje na wydatki ponoszone nieregularnie co miesiąc. Są to np. wakacje, prezenty czy składki ubezpieczenia.

Nieprzewidziane wydatki

Oczywiście nie zawsze da się przewidzieć wszystkie niespodziewane koszty. Tworząc nowy budżet zaplanuj w nim od razu pozycję „fundusz awaryjny”. Załóż odrębne konto oszczędnościowe, na które będziesz wpłacał co miesiąc stałą, niewielką kwotę np. 50 zł. Odkładaj, dopóki nie uzbierasz tam przynajmniej 500-1000 zł – będą to pieniądze na nieprzewidziane wydatki np. naprawę pralki, wizytę u dentysty czy zakup telewizora. Pamiętaj, że jeśli skorzystasz z funduszu, w kolejnych miesiącach uzupełnij powstałą lukę.

Warto sprawdzić: Jak Polacy wypadli w kolejnym sprawdzianie wiedzy finansowej

Nanieś korekty

Zaplanowałeś swoje przychody i wydatki na najbliższe miesiące. Teraz czas na monitoring wydatków. Swoje dochody i wydatki spisuj na bieżąco. Będziesz miał wgląd w to, czy trzymasz się ustalonych w budżecie limitów. Już po pierwszym miesiącu sprawdzisz, czy zaplanowany budżet jest realny. Będziesz wiedział gdzie dokonać korekty i przesunięć w ustalonych wcześniej limitach. Będzie to dla ciebie cenna wiedza, gdzie trzeba zredukować koszty lub ograniczyć wydatki.

Narzędzia do monitorowania wydatków:

  • Zeszyt, długopis i kalkulator.
  • Arkusze kalkulacyjne – w komputerowym pliku xls możesz sam budować, własne arkusze z budżetem domowym.
  • Aplikacje do monitorowania wydatków oferowane przez banki – część banków udostępnia narzędzia, które same katalogują na co wydajemy pieniądze, sumują je i pokazują pełny obraz miesięcznych wydatków realizowanych za pomocą karty płatniczej i przelewów bankowych.
  • Aplikacje zewnętrzne do zarządzania budżetem domowym – możesz korzystać zarówno z programów online, jak i takich, które instalujesz na komputerze. Coraz bardziej popularne są aplikacje na telefony komórkowe.

Kontroluj zobowiązania

Pamiętaj by dokładnie kontrolować swoje zobowiązania. Dodaj wszystkie swoje miesięczne zobowiązania kredytowe (raty pożyczek, spłaty kart kredytowych, ratę kredytu hipotecznego itd.). Jeżeli ich łączna suma przekracza połowę miesięcznych dochodów netto, to znak, że w swoim budżecie powinieneś szybko wprowadzić plan naprawczy. Zapomnij o kolejnych pożyczkach i postaraj się jak najszybciej spłacić część dotychczasowych zobowiązań, tak żeby zejść do poziomu zadłużenia poniżej 50 proc. dochodów. Wskazany powyżej próg połowy dochodów wynika z zalecenia, jakie daje bankom Komisja Nadzoru Finansowego przy badaniu zdolności kredytowej. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy zarabiasz więcej niż wynosi średnia krajowa – próg zostaje podniesiony do 65 proc.

Na co najczęściej brakuje pieniędzy?

Największym wyzwaniem dla Polaków są duże i nieprzewidziane wydatki. Jak wynika z badań przeprowadzonych przez Providenta, najczęściej brakuje bieżących środków na naprawy w domu lub samochodu – wskazało tak 40 proc. wśród respondentów, którzy czasami nie są w stanie pokryć wszystkich wydatków z miesięcznych dochodów. Niemal 25,5 proc. twierdzi, że brakuje im środków na koszty związane z bieżącymi rachunkami. Natomiast ponad 18 proc. deklaruje, że bieżące dochody nie wystarczają na wydatki okazjonalne, np. związane ze świętami, ważną uroczystością w rodzinie etc. Nie zawsze mamy również wystarczające środki na zakup sprzętu RTV/AGD (15 proc.), a 13,6 proc. ma problem z opłaceniem podróży.

Warto sprawdzić: Skąd wziąć na wkład własny do kredytu. 14 sposobów

Co robimy w takiej sytuacji? 36,6 proc. Polaków przyznaje, że w takim momencie przydają się gromadzone na tzw. czarną godzinę oszczędności. 29 proc. nie chce naruszać uzbieranych pieniędzy, dlatego po prostu rezygnuje z innych ważnych wydatków i zaciska pasa przez jakiś czas. Sposobem co 4 z nas w takiej sytuacji jest odłożenie zakupu w czasie. Są jednak i tacy, którzy szukają innych sposobów na zakup danej rzeczy lub usługi – 20 proc. osób korzysta z pożyczki od rodziny, 16 proc. – użyje karty kredytowej, 8,5 – weźmie pożyczkę z banku, firmy pożyczkowej, a 4,4 proc. zastawi wartościowe przedmioty.

Mogą Ci się również spodobać

Spirala zadłużenia to mechanizm prosty i bardzo niebezpieczny. Potrafi szybko doprowadzić do ruiny nasze gospodarstwo domowe.

Kilka sposobów na wyrwanie się ze spirali długów

Bierzemy pierwszy kredyt konsumpcyjny i nie dajemy rady go spłacać. Zaciągamy więc kolejne zobowiązanie ...

System gwarantowany przez państwo

Zakład Ubezpieczeń Społecznych funkcjonuje już 85 lat i zawsze wypłaca świadczenia terminowo – mówi ...

Pierwsza pożyczka – to nic strasznego!

Zastanawiasz się nad swoją pierwszą pożyczką? Mamy dobre informacje – obecnie wiele firm pożyczkowych ...