Sprawdź koszty
Oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym opiera się na stawce WIBOR (przeważnie 1- lub 3-miesięcznej) i negocjowanej marży. Średnia marża pobierana przez banki wynosi 4 pkt proc. Marża w Idea Banku wynosi 0 pkt proc., ale bank pobiera 7,99 proc. prowizji za udzielenie kredytu oraz jego odnowienie. Trzy z ujętych w zestawieniu banków nie pobierają prowizji za udzielnie kredytu: BGŻ BNP Paribas, Bank Peakao oraz mBank. Większość jednak banków pobiera prowizję najczęściej stanowi ona 1,5 proc. kwoty zadłużenia. Kolejnym kosztem związanym z korzystania z linii kredytowej jest prowizja za odnowienie kredytu. W wielu bankach jest ona taka sama jak prowizja za udzielnie kredytu np. w Banku BPS, Banku Pocztowym czy w PKO BP. W niektórych bankach jest znacznie niższa od prowizji za udzielenie kredytu, np. w Banku Millennium czy Credit Agricole. A w niektórych odwrotnie – firma więcej zapłaci za odnowienie kredytu niż jego uruchomienie. Tak jest np. we wszystkich bankach, które nie pobierają opłaty za udzielenie kredytu: BGŻ BNP Paribas, Banku Pekao SA czy mBanku. Dodatkową opłatą przy kredycie w rachunku bieżącym jest opłata za gotowość, czyli prowizje od niewykorzystanej kwoty kredytu. Jej koszt to około 0,2 proc. w skali miesiąca. Opłaty tej nie pobiera 6 z 17 wymienionych w zestawieniu banków.
Ważna zdolność kredytowa
Kredyt w rachunku bieżącym udzielany jest na 12 miesięcy z możliwością prolongaty na kolejne 12 miesięcy, pod warunkiem że firma wykazuje zdolność kredytową na podobnym poziomie, jak w roku podpisania umowy, a obsługa kredytu była prawidłowa. Bank może wypowiedzieć umowę firmie, która naruszyła regulamin banku, a także gdy została wciągnięta na listę dłużników BIK. W przypadku gdy umowa nie zostanie podpisana na kolejny okres, firma musi w dniu wygaśnięcia umowy spłacić całe zadłużenie. W zależności od sytuacji finansowej firma może wnioskować o zmniejszenie lub zwiększenie kwoty kredytu. Banki pobierają dodatkową opłatę związaną ze zmianą warunków umowy.
W większości banków firma przenosząca konto z jednego banku do drugiego może w zasadzie dostać kredyt od ręki na podstawie historii rachunku z przenoszonego banku. Tylko w Toyota Banku kredyt zostanie udzielony po 6 miesiącach od przeniesienia konta.
Wysokość kredytu zależy od zdolności kredytowej firmy, ale niektóre banki wyznaczają górną granicę takich kredytów. W mBanku i BGŻ Paribas Banku jest to 500 tys. zł, w Credit Agricole 400 tys. zł, a w Santander Consumer 300 tys. zł. W Banku Pekao SA kwota kredytu nie może przekraczać 20 proc. sumy przychodów ze sprzedaży za ostatni rok obrotowy, a w Banku BPS jest 25 proc. rocznych przychodów firmy. W SGB Banku kwota ta nie może być większa niż dwukrotność średniomiesięcznych wpływów na rachunki bieżące za ostatnie 12 miesięcy i 20 proc. przychodów za ostatni pełen rok (warunki muszą być spełnione jednocześnie).
Kredyt najczęściej przyznawany jest na 12 miesięcy, z możliwością dokonywania wielokrotnych prolongat . Fot. Adobe Stock
pieniadze.rp.pl
Ostateczna forma umowy kredytowej z bankiem jest kwestią indywidualną przedsiębiorcy i banku. Warto więc wynegocjować w bankach zarówno wysokość oprocentowania, jak i prowizji.
