Forma Dobrowolnego Funduszu Emerytalnego jest przeznaczona dla osób, które oczekują prostego produktu łączącego w sobie korzyść podatkową oraz korzyść w postaci efektywnego zarządzania kapitałem emerytalnym. Większość klientów nie ma czasu na to by codziennie śledzić zmiany zachodzące na rynkach kapitałowych i odpowiednio reagować poprzez zmianę portfela. Ci którzy to robią, niestety bardzo często działają pod wpływem emocji, co często prowadzi do podejmowania nieracjonalnych decyzji w zakresie inwestycji. Najlepszym rozwiązaniem dla takich klientów jest prosty produkt oparty o DFE, realizujący konkretną strategię inwestycyjną, za którego efektywność odpowiada instytucja zarządzająca.
Iwona Markiewicz-Zaleta, zastępca dyrektora Departamentu Produktów i Usług Bankowości Detalicznej w Banku BGŻ
IKE w Banku BGŻ prowadzone jest w formie rachunku oszczędnościowego. Na rachunku IKE zgodnie z prawem Klienci w każdym roku mogą zgromadzić określoną kwotę środków (w 2011 roku jest to kwota 10 578 zł), które po spełnieniu warunków ustawowych (m.in. uzyskania wieku 60/55 lat), Klient będzie mógł wypłacić bez konieczności odprowadzania podatku od zysków kapitałowych (w tym przypadku odsetek od oszczędności).
Umowę rachunku IKE w Banku BGŻ można zawrzeć w dowolnym oddziale i trwa to zaledwie kilkanaście minut. Bezpośrednia rozmowa z Doradcą pozwala Klientowi poznać wszelkie aspekty związane z prowadzeniem tego typu rachunku. Do zawarcia umowy IKE wystarczy posiadanie dowodu osobistego, a w przypadku chęci zgłoszenia osób uprawnionych do środków w przypadku śmierci, również znajomość danych tych osób.
Jacek Tyszko, dyrektor zarządzający, Dom Maklerski Banku BPS
Jeśli ktoś może sobie na to pozwolić - dobrze jest mieć IKE i IKZE jednocześnie. Każda forma ma oczywiście swoje zalety i wady, choć wydaje mi się, że więcej zalet ma jednak IKE. Dlaczego? Aby móc wpłacać na IKE – nie musimy pracować, ani mieć stałych dochodów, na IKZE – ogranicza nas to, czy osiągamy dochody z pracy oraz ich wysokość. IKE jest też bardziej przewidywalne pod kątem oceny przyszłego dochodu, wiemy ile wypłacimy na emeryturze – wszystko. W przypadku IKZE – nie mamy takiej wiedzy, bo nie wiemy, ile zostanie potrącone na podatek dochodowy (nie wiemy, jakie będą stawki w przyszłości). IKZE daje oczywiście bieżącą odczuwalną „ulgę" w podatku dochodowym i tym samym – odroczenie podatku dochodowego, który zapłacimy dopiero „na wyjściu" z inwestycji w emeryturę. IKE oferuje brak ulgi, ale i brak podatku w przyszłości, a poza tym – większą elastyczność i korzystniejsze, pod względem podatkowym, zasady dziedziczenia.
Wybierając IKE i IKZE, musimy pamiętać, że zarówno IKE jak i IKZE możemy mieć tylko jedno. Powinniśmy zatem zwracać uwagę na "elastyczność", czyli możliwość wyboru różnych instrumentów i strategii inwestycyjnych, nie zapominając o kosztach z tym związanych. Analizując różne formy IKE i IKZE Najwięcej korzyści i możliwości gwarantuje posiadanie IKE lub IKZE maklerskiego. Podstawowe atuty to bardzo niski koszt obsługi takich rachunków (oszczędzający zazwyczaj ponosi wyłącznie koszty transakcyjne), oraz - co ważniejsze - realny wpływ na własne oszczędności i zarządzanie nimi. Oszczędzający ma na maklerskim IKE i IKZE możliwość samodzielnego wyboru bardzo różnych instrumentów notowanych na GPW, nie tylko uważanych za ryzykowne - akcji, ale również - bezpiecznych obligacji (zarówno skarbowych, jak i korporacyjnych), certyfikatów strukturyzowanych czy jednostek ETF. Takie same lub podobne instrumenty, ale "ubrane" w formy zbiorowego inwestowania przez TFI czy PTE są dużo droższe, bo oszczędzającemu mogą być potrącane np. wysokie prowizje od wpłat. W TFI i PTE pobierane są również opłaty za zarządzanie aktywami, co wpływa na wartość "pracującego" kapitału i obniża długoterminową rentowność naszego portfela. Na rachunkach maklerskich nie ma to miejsca i dlatego maklerskie IKE i IKZE są najbardziej godne polecenia, dla osób potrafiących samodzielnie lub z niewielką pomocą poruszać się na rynku kapitałowym.
Mariusz Zagajewski, dyrektor Departamentu Zarządzania Produktem Indywidualnych Ubezpieczeń Życiowych i Emerytalnych w Generali
Umowy IKE i IKZE oferowane są przez szereg podmiotów z branży finansowej. Każda z firm, która proponuje Klientom możliwość odkładania dodatkowego kapitału emerytalnego, zachęca do wyboru swojej oferty. Promują je głównie poprzez prezentację standardowych zalet produktów, zarówno IKE jak i IKZE. Często porównują te dwie formy oszczędzania, które de facto są wysoce wystandaryzowane. Efektem tej standaryzacji jest podkreślanie głównych, nośnych walorów obu produktów czyli oszczędności podatkowych, efektów oszczędzania, a także elastyczności proponowanej formy umowy.
Niezależnie od powyższego komentarza występują dodatkowe argumenty, które z pewnością warto wziąć pod rozwagę na etapie wyboru konta emerytalnego. Jednym z nich są potwierdzone umiejętności pomnażania kapitału. Przykładowo, jeśli umowa jest proponowana przez dobrowolny fundusz emerytalny warto śledzić i wziąć pod uwagę wyniki osiągane przez dany otwarty fundusz. Niezmiernie ważna jest oczywiście powtarzalność stopy zwrotu i jej długoterminowa wartość.
Zarówno IKE jak IKZE mogą być częścią większego pakietu, np. ubezpieczeniowego. Dla klienta, który planuje zakup ubezpieczenia, połączenie go z IKE lub IKZE może stanowić dodatkową korzyść. Warto przy tym skorzystać z pomocy doradcy, który przedstawi zalety obu programów, w szczególności korzyści wynikające z obu tych form oszczędzania. Ważne, by wybór klienta odpowiadał w największym stopniu jego potrzebom. W ostatnich tygodniach Generali przeprowadziło badanie satysfakcji klienta, z którego jednoznacznie wynika, że znacząca większość klientów niewiele wie o obu tych produktach. Wydaje się więc, że rola doradcy przy wyborze IKE lub IKZE może stanowić znaczącą pomoc.
Oczywiście przy podejmowaniu decyzji warto wziąć pod uwagę koszty funkcjonowania programu. Jednak dzięki standaryzacji produktu wprowadzonej przez ustawodawcę, różnice w formach i kosztach prowadzenia obu programów emerytalnych nie są duże.
