Korzyści z dodatkowego oszczędzania

Pojawił się nowy produkt, który umożliwia dodatkowe odkładanie pieniędzy na przyszłość. Jego dużą zaletą jest wbudowana zachęta podatkowa

Publikacja: 10.01.2012 03:35

Korzyści z dodatkowego oszczędzania

Foto: Fotorzepa

Czy świadczenie, który otrzymamy z ZUS i OFE wystarczy do komfortowego życia po zakończeniu aktywności zawodowej? Niestety nie. W nowym systemie emerytalnym, wprowadzonym w 1999 r., obniżona została bowiem wysokość świadczenia. Według szacunków rządowych emerytura z publicznego systemu emerytalnego będzie wynosić zaledwie ok. 30 proc. ostatnich zarobków. Dla porównania w starym systemie było to ok. 60 proc.

- Według danych ZUS z marca 2011 r. ponad 70 proc.  wypłaconych emerytur nie przekracza kwoty 2 tys. zł, a ponad 50 proc. nie przekracza kwoty 1,6 tys. zł. Aby zachować przynajmniej podobny do dotychczasowego poziom życia na emeryturze oszczędzanie dodatkowych środków jest nie tylko zaleceniem, ale koniecznością – uważa Krzysztof Lewandowski, prezes Pioneer Pekao TFI.

 

Regularnie przez wiele lat

Wszyscy eksperci zgodnie podkreślają, że dodatkowe odkładanie pieniędzy jest niezbędne.

- Rozpad więzi w rodzinie, niestabilność systemów emerytalnych i wydłużający się czas życia po zakończeniu aktywności zawodowej – to trzy główne motywy, które powinny skłaniać do oszczędzania na emeryturę - mówi Piotr Szczepiórkowski, wiceprezes Aviva Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie. - Trzeba zakładać, że na emeryturze spędzimy przeciętnie 20 lat. Jeśli będziemy wcześniej oszczędzać przez 30 lat, co miesiąc, powinniśmy – w uproszczeniu – zebrać poprzez wpłaty i zyski z inwestycji dwie trzecie kwoty, którą chcemy kiedyś otrzymywać jako dodatkową miesięczną emeryturę – dodaje.

Regularne inwestowanie nawet niewielkich kwot w długim czasie gwarantuje zgromadzenie kapitału, który pomoże zwiększyć dochody po zakończeniu życia zawodowego. Co oczywiście nie oznacza, że osoby, które mają krótszy okres do emerytury nie powinny oszczędzać. One zwykle mają większą świadomość konieczności oszczędzania przy czym w ich sytuacji kwoty oszczędzania powinny być większe.

Z badań wynika, że prawie 60 proc. Polaków deklaruje, że może odkładać co miesiąc do 200 zł (badanie ARC Rynek i Opinia z listopada 2011 r.). Jak zaś wylicza Krzysztof Lewandowski, odkładając 200 zł miesięcznie przez 20 lat przy założeniu że stopa zwrotu z inwestycji to 5 proc. rocznie, można zebrać ok. 82 tys. zł (wpłaty plus zyski). Wypłacając te pieniądze przez następne 20 lat otrzyma się dodatkowe świadczenie wynoszące ok. 540 zł miesięcznie (przy założeniu ze środki nadal będą pracować przy stopie zwrotu 5 proc., obliczania nie uwzględniają wpływu podatków i zmiany realnej wartości pieniądza).

 

Dostępne produkty

Od kilku lat istnieje specjalny produkt emerytalny, który umożliwia dodatkowe odkładanie pieniędzy na przyszłość. Jest to indywidualne konto emerytalne (IKE). Nie spotkało się ono jednak z dużym zainteresowaniem Polaków. Oszczędza na nim zaledwie ok. 800 tys. Polaków.  Być może to się zmieni. W tym roku pojawił się bowiem nowy produkt – indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE).  Co różni oba produkty? Przede wszystkim zachęta podatkowa oraz limit rocznych wpłat.

Wpłaty na IKZE będzie można odpisać od podstawy opodatkowania. Takiej możliwości nie ma w IKE. Warto jednak pamiętać, że to jedynie odroczenie podatku dochodowego. Trzeba będzie go bowiem zapłacić w momencie wypłaty zgromadzonych oszczędności.  Inaczej jest w IKE. Wpłaty klienta na te konto pochodzą z pieniędzy opodatkowanych podatkiem dochodowym, ale nie płaci się podatku dochodowego przy podejmowaniu oszczędności. Oszczędzając na obu tych kontach nie zapłaci się też podatku od zysków kapitałowych. Pod warunkiem, że oszczędza się długo, czyli od osiągnięcia 65 lat (IKZE) lub 60 lat (IKE).

Wpłaty na nowe konto zabezpieczenia emerytalnego mogą wynieść rocznie do 4 proc. podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne za poprzedni rok. Zatem w tym roku wpłata na konto zależy od zarobków w 2011 r. Jak sprawdzić, jaka była podstawa wymiaru składki w 2011 r.? Najlepiej po otrzymaniu rocznego PIT. I każdy musi to zrobić samodzielnie.

Istnieje jednak pewne ograniczenie. Wpłata na konto nie może być wyższa niż 4 proc. liczone od 30-krotności średnich zarobków. Oznacza to, że w 2012 r. maksymalnie na IKZE będzie można przelać 4030,8 zł i taką kwotę odpisać od podstawy opodatkowania przy rozliczaniu PIT za 2012 r. Skąd ta kwota? W 2011 roku 30-krotność średnich zarobków wyniosła 100 770 zł. Jeśli nasze dochody do 15 września poprzedniego roku kalendarzowego były niższe niż 12-krotność wynagrodzenia minimalnego (mniej niż 17 tys. zł), to w następnym roku można wpłacić na konto równowartość 4 proc. od 12-krotności minimalnego wynagrodzenia, czyli ok. 660 zł. Niewiele wyższy jest limit dla samozatrudnionych odprowadzających najniższą składkę na ubezpieczenie emerytalne. W ich przypadku w 2011 r. podstawa wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne nie przekroczyła 25 tys. zł. Zatem na IKZE mogą wpłacić w tym roku mniej niż 1 tys. zł.

- Korzyści podatkowe oraz elastyczność produktu sprawiają, że IKZE jest rozwiązaniem, które powinno zachęcić Polaków do dodatkowego oszczędzania na emeryturę. Tylko dzięki systematycznemu inwestowaniu możemy budować kapitał aby zachować na emeryturze poziom życia, do którego przywykliśmy. Istotne jest gromadzenie pieniędzy w okresie, kiedy uzyskujemy stałe dochody z pracy - aby zbudować dodatkowe oszczędności na okres, kiedy nasza zdolność do tworzenia dochodu istotnie spada, a nasze potrzeby finansowe mogą być nadal wysokie – mówi Rafał Mikusiński, prezes Amplico PTE.

 

Czy świadczenie, który otrzymamy z ZUS i OFE wystarczy do komfortowego życia po zakończeniu aktywności zawodowej? Niestety nie. W nowym systemie emerytalnym, wprowadzonym w 1999 r., obniżona została bowiem wysokość świadczenia. Według szacunków rządowych emerytura z publicznego systemu emerytalnego będzie wynosić zaledwie ok. 30 proc. ostatnich zarobków. Dla porównania w starym systemie było to ok. 60 proc.

- Według danych ZUS z marca 2011 r. ponad 70 proc.  wypłaconych emerytur nie przekracza kwoty 2 tys. zł, a ponad 50 proc. nie przekracza kwoty 1,6 tys. zł. Aby zachować przynajmniej podobny do dotychczasowego poziom życia na emeryturze oszczędzanie dodatkowych środków jest nie tylko zaleceniem, ale koniecznością – uważa Krzysztof Lewandowski, prezes Pioneer Pekao TFI.

Pozostało 87% artykułu
Materiał Partnera
Zainwestuj w przyszłość – bez podatku
Materiał Promocyjny
Wykup samochodu z leasingu – co warto wiedzieć?
Materiał Partnera
Tak możesz zadbać o swoją przyszłość
Emerytura
Wypłata pieniędzy z PPK po 2 latach oszczędzania. Ile zwrotu dostaniemy
Emerytura
Autozapis PPK 2023. Rezygnacja to dobry pomysł? Eksperci odpowiadają
Materiał Promocyjny
Jak kupić oszczędnościowe obligacje skarbowe? Sposobów jest kilka
Emerytura
Emeryci ograniczają wydatki. Mają jednak problemy z długami