Na koncie emerytalnym w banku się nie zarabia

Przeciętna wpłata dokonana na indywidualne konto emerytalne (IKE) wyniosła 1,6 tys. zł w pierwszym półroczu – podała niedawno Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Zdecydowanie więcej wpłacają osoby, które zdecydowały się oszczędzać na starość na IKE w domu maklerskim czy banku. Średnia wpłata na IKE w tych instytucjach wynosi odpowiednio 6,6 i 4,2 tys. zł. O ile depozyt w banku wydaje się być bardziej bezpieczną inwestycją niż na rachunek maklerski, to jednak okazuje się, że niezbyt zyskowną. Jeśli porównać aktualnie oferowane na rynku oprocentowanie IKE z oprocentowaniem lokat terminowych, czy nawet kont oszczędnościowych, nie jest ono imponujące. Najniższe wynosi nawet tylko 2,8 proc. (BNP Paribas).

- Przy inflacji na poziomie ok. 4 proc. trudno mówić tu o zysku, wręcz klienci mogą mieć poczucie, że ich pieniądze realnie tracą na wartości. Pewnym wynagrodzeniem może być duże poczucie bezpieczeństwa jakie dają produkty IKE, ustawowo regulowane i stosunkowo proste w swojej konstrukcji, oraz zachęty podatkowe, jakie zastosował w nich ustawodawca – mówi Michał Perłowski, ekspert banku BGŻOptima.

Tylko trzy banki oferują w ramach IKE oprocentowanie wyższe niż 4,5 proc. Są to mBank/MultiBank, Millennium oraz Deutsche Bank PBC. Dla porównania, według statystyk NBP, średnie oprocentowanie lokat na koniec pierwszego półrocza – w zależności od terminu – wynosiło od 4,94 proc. do 5,74 proc.

Przedstawiciele banków, które oferują IKE nie chcą wypowiadać się na temat tego dlaczego oprocentowanie rachunków IKE jest tak niskie. Nieoficjalnie wiadomo, że limit wpłat na konto jest za niski (10578 zł w 2012 r.) i nie jest to produkt masowy, a zatem mało opłacalny dla banków.

16,6 tys.

- nowych kont emerytalnych zostało założonych w bankach w pierwszej połowie tego roku. To 40 proc. wszystkich IKE założonych w tym okresie. Polacy w bankach zakładają zatem najwięcej kont emerytalnych. Na kolejnych miejscach są towarzystwa funduszy inwestycyjnych oraz ubezpieczyciele

Brak ich zainteresowania zbieraniem długoterminowych oszczędności Polaków zaskakuje o tyle, że klienci stawiają dziś przede wszystkim na bezpieczeństwo, a te często utożsamiają właśnie z tymi instytucjami. Jak wynika z niedawnej sondy serwisu MojaEmerytura.rp.pl, internauci uznali inwestycje w nieruchomości, lokaty bankowe oraz obligacje skarbowe jako najbardziej korzystne i bezpieczne formy oszczędzania z myślą o emeryturze. IKE to zaś stricte produkt służący do dodatkowego oszczędzania na starość.

Michał Perłowski podkreśla, że Ci, którzy szukają wyższych zysków na IKE powinni przede wszystkim szukać produktów zakładanych online, gdzie bank może podzielić się oszczędnością na koszcie sprzedaży oferując klientowi kilka punktów procentowych więcej, niż konkurencja.

- Niektóre banki, widząc niewielką sprzedaż indywidualnych kont emerytalnych, postanowiły obniżyć oprocentowanie na sprzedanych już produktach co wpływa na wzrost marży na tego typu rozwiązaniach – dodaje.

Innym rozwiązaniem jest oferowanie produktów z oprocentowaniem zmiennym, które są oparte o wskaźnik inflacji powiększony np. o 2 punkty procentowe w skali roku. Wtedy klient może liczyć na ochronę realnej wartości oszczędności. Jeszcze inna opcją jest produkt gdzie bank zapewnia minimalną wysokość oprocentowania IKE, które nie może być niższe niż iloczyn stawki WIBID  i współczynnika korygującego.

Oczywiście ważna zaletą IKE jest zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. Jest ono możliwe jednak tylko wtedy, gdy oszczędności trzyma się do 60. roku życia. Wymagany jest także pewien okres oszczędzania. Nawet jeśli dokonana się wypłaty oszczędności z bankowego IKE to podatek Belki będzie pobrany tylko raz, a nie np. za każdym razem odnawiana tradycyjnej lokaty bankowej czy co miesiąc z konta oszczędnościowego.

- Musimy pamiętać że klient, który zrezygnuje z oszczędzania w trakcie pierwszych lat, bardzo często otrzyma 100 proc. uzbieranej kwoty, ale bez odsetek. Przy krótszym okresie trzeba się jednak liczyć z wyższymi kosztami (opłata za każdy miesiąc prowadzenia rachunku może wynieść nawet kilkadziesiąt zł) – komentuje Michał Perłowski, ekspert banku BGŻOptima.

IKE w banku ma ok. 44 tys. Polaków. Zgromadzili na nich ponad 415 mln zł. W pierwszych sześciu miesiącach roku na prawie 19 tys. rachunków w banku zostały dokonane wpłaty.

O tym, że banki nie są specjalnie zainteresowane oferowaniem kont emerytalnych w ramach III filara świadczy nie tylko słabe oprocentowanie i brak promocji IKE, ale także to, że nie wprowadzają IKZE, które mogą oferować od tego roku. Te drugie konto to indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego, na które wpłaty można odpisać od podstawy opodatkowania. Dotychczas tylko Deutsche Bank PBC zaproponował IKZE, ale jako dodatek do polisy ubezpieczeniowej. PKO BP zapowiedziało zaś, że wprowadzi IKZE w grudniu.

Indywidualne konto emerytalne (IKE) i indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) mogą oferować: