IKE w banku: nie tracisz odsetek wycofując pieniądze

Na IKE można wpłacić nieco ponad 10 tys. zł w roku. Nawet jeśli nie uda się wykorzystać tego limitu w całości, to warto to zrobić w jak największym stopniu, adekwatnym do możliwości.

Zaletą IKE jest to, że oszczędzający nie płaci podatku od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatku Belki. Warto jednak pamiętać, że trzeba oszczędzać  przynajmniej do 60. roku życia by z tej ulgi skorzystać. Wpłat na IKE dokonuje się z wynagrodzenia po opodatkowaniu, a wypłata pieniędzy jest wolna od podatku dochodowego.

IKE w formie lokaty

Przypomnijmy, że IKE można zaś utworzyć w towarzystwie funduszy inwestycyjnym, firmie ubezpieczeniowej, domu maklerskim oraz banku (od 2012 r. będzie można założyć konto także w powszechnym towarzystwie emerytalnym). W ostatnich dniach przybliżyliśmy trzy z dostępnych form kont emerytalnych, a dokładnie skupiliśmy się na opłatach jakie pobierają instytucje finansowe, które zakładają Polakom konta emerytalne. W ostatniej, czwartej części poradników emerytalnych, bliżej przyjrzymy się ofercie banków.

10 077 zł

- tyle maksymalnie można wpłacić na IKE w 2011 r.

Według danych Komisji Nadzoru Finansowego IKE oferuje kilkanaście banków. Szczegóły swojej oferty przekazało nam tylko sześć z nich. Niektóre instytucje, jak choćby Bank BPH, wycofał się bowiem ze sprzedaży lokaty emerytalnej.

Tabela z oprocentowaniem i opłatami IKE

Wybierając formę oszczędzania i instytucję, która będzie prowadziła konto emerytalne, trzeba wziąć też pod uwagę to, jak długo będziemy gromadzić kapitał i jakie są nasze potrzeby. Im dłuższy okres odkładania pieniędzy, tym inwestycje mogą być bardziej ryzykowne. Najbardziej ryzykowne są zawsze inwestycje w akcje. Z kolei odkładanie pieniędzy na rachunku bankowym nie wiąże się z groźbą strat (nie licząc skutków inflacji), ale prawdopodobnie zyski będą mniejsze w porównaniu z innymi formami oszczędzania.

Proste opłaty

Ustawa określa, jakie koszty banki czy ubezpieczyciele mogą pokryć ze środków gromadzonych na kontach przez klientów. Najłatwiej pod względem kosztów ponoszonych przez klienta porównuje się właśnie ofertę banków, bo pobierają one głównie opłatę za zerwanie umowy przed upływem 12 miesięcy oszczędzania (dotyczy to zresztą wszystkich form  IKE). Wysokość tej opłaty jest albo ustalono kwotowo, albo też klient może stracić część lub całość odsetek.

Niektóre banki pobierają dodatkowe opłaty np. za zmianę osoby uposażonej czy wysłanie wyciągu z konta w wersji papierowej. Zwykle te dodatkowe opłaty to koszt kilku do kilkudziesięciu złotych.

O opłacalności IKE bankowego decyduje przede wszystkim jednak oprocentowanie rachunku, co też nietrudno poddać analizie. Najwyższe oferuje Bank Millennium – 5 proc., a najniższe BNP Paribas Bank Polska – 2,8 proc. (tabela nie zawiera pełnej oferty rynkowej). Decydując się na IKE bankowe klient nie ma do wyboru wielu opcji oszczędzania jak np. w towarzystwie funduszy inwestycyjnych, gdzie może wybrać fundusze, w których będzie odkładał wpłaty. Bank nie zarządza jednak naszymi pieniędzmi, tylko pożycza od nas pieniądza i za to nam płaci za z góry określoną kwotę.

Jak podkreśla Maciej Rogala, ekspert emerytalny, w książce: „III filar twojej emerytury. Przygotuj dobry plan na lepszą przyszłość", lokata bankowa opakowana w IKE „może nie wydaje się najlepszą formą planu emerytalnego, ale jest atrakcyjną formą lokowania oszczędności w banku".

I jak dalej pisze Maciej Rogala, wypłacając oszczędności przed uzyskaniem prawa do zwolnienia podatkowego (60 lat lub w niektórych przypadkach 55 lat), osoba otrzymuje dwie korzyści w porównaniu z tradycyjną lokatą: „bank nie ukarze nas utratą odsetek z tego powodu, że zażądaliśmy wypłaty środków nagle, a podatek Belki zostanie potrącony tylko raz: w momencie wypłaty środków, a nie wielokrotnie przez każdorazowym „rolowaniem" lokaty".

Co bowiem ważne w tradycyjnej lokacie przy każdorazowym jej przedłużaniu bank nie doliczy odsetek bez wcześniejszego potrącenia podatku Belki.

Banki w przeciwieństwie do innych instytucji nie określają zwykle wysokości pierwszej wpłaty na IKE, ani minimalnej wysokości kolejnych. Może być to dobry sposób na oszczędzania dla osób ostrożnych, z tradycyjnym podejściem do  inwestowania pieniędzy, ale także takich, które już są na emeryturze. A przy okazji warto pamiętać, że pieniądze gromadzone na koncie emerytalnym podlegają dziedziczeniu. A odziedziczone pieniądze można przelać na inne konto emerytalne lub wypłacić w gotówce , zachowując zwolnienie z podatku Belki.

Warto pamiętać: