Teoretycznie, im lokata trwa dłużej, tym odsetek będzie więcej. W praktyce jednak, warto mieć na uwadze czynniki zewnętrzne, które mogą sprawiać, że realny zysk z wcześniej założonej lokaty może po jakimś czasie nie być już taki atrakcyjny.
Dla celów porównawczych
Oprocentowanie nominalne nie uwzględnia okresu trwania lokaty, inflacji, 19 proc. podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki) czy częstotliwości kapitalizacji. W przypadku lokat, produktów strukturyzowanych czy kont oszczędnościowych określa się je w skali roku, podając procentowy zysk możliwy do osiągnięcia w okresie 12 miesięcy oszczędzania. Dzięki temu zabiegowi dużo łatwiej jest porównać oferty różnych banków.
Marketing górą
Podstawową informacją, z którą spotykają się klienci banków korzystający z produktów oszczędnościowych jest wysokość oprocentowania. Nie ma znaczenia czy lokata zakładana jest na jeden dzień, miesiąc, pół roku czy dwa lata. W każdym z wskazanych przypadków jej oprocentowanie podane będzie w skali roku. Wiele osób, może złapać się na ten trik, kusząc się na założenie wysokooprocentowanego depozytu. Zwłaszcza w przypadku lokat z oprocentowaniem progresywnym, w ramach których banki podają zwykle stawkę najwyższą – możliwą do osiągnięcia np. tylko w jednym miesiącu trwania depozytu. Podczas gdy na realny zysk składa się średnie oprocentowanie ze wszystkich miesięcy obowiązywania umowy.
Oprocentowanie oprocentowaniu nierówne
Jeśli mamy do wyboru dwie lokaty o oprocentowaniu 4 proc. w skali roku – jedna na 6 miesięcy, a druga na rok – nie oznacza, to że zarobimy na nich tyle samo. Na lokacie pół rocznej zarobimy tak naprawdę o połowę mniej. Realnie 2 proc. Jednak zysk osiągniemy dużo szybciej niż z drugiej (12 miesięcznej), w związku z czym dużo łatwiej reagować na zmieniające się uwarunkowania ekonomiczne. Oszczędzone środki wraz z odsetkami można ulokować na kolejne pół roku na być może lepiej oprocentowanym depozycie na 6 miesięcy.
Jak to policzyć?
Aby samodzielnie policzyć realne oprocentowanie lokaty wystarczy podzielić oprocentowanie podane w skali roku przez ilość dni lub miesięcy w roku i pomnożyć je przez czas trwania lokaty. Zakładając lokatę na 1 miesiąc na 3 proc. w skali roku otrzymamy 0,25 proc. odsetek.
