Coraz więcej Polaków przekonuje się, że bankowe konto osobiste to zdecydowanie wygodniejszy sposób przechowywania środków finansowych niż trzymanie całej gotówki w domu. Przede wszystkim dlatego, że pieniądze zdeponowane w banku na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym są bezpieczne w przeciwieństwie do tych trzymanych w domowej szufladzie lub w portfelu.

Jednocześnie konto osobiste daje stały dostęp do środków i ułatwia zarządzanie domowymi finansami, a udogodnień przybywa. Coraz bardziej zaawansowana jest np. bankowość internetowa, która pozwala w prosty, łatwy i szybki sposób realizować płatności za domowe rachunki. Co jest bardzo ważne w przypadku standardowych przelewów internetowych – są one zazwyczaj realizowane bez dodatkowych opłat.

Szybkie przelewy

W nagłych przypadkach można wykonać przelew natychmiastowy, który dotrze na konto odbiorcy najwyżej w kilka minut, choć za taki przekaz trzeba zapłacić co najmniej kilka złotych (opłata zależy od banku, rodzaju konta oraz systemu, przez który taki przelew zostanie zrealizowany).

Jednak nawet standardowy przelew międzybankowy dotrze na konto odbiorcy stosunkowo szybko, bo w kilka godzin (w przypadku operacji zleconych późnym popołudniem – następnego dnia).

Możliwość szybkiego przelania pieniędzy jest ważna z kilku powodów, także dlatego, że część dostawców usług premiuje klientów opłacających rachunki na czas. Taka usługa sprawdza się także w awaryjnych sytuacjach, np. gdy właśnie mija termin spłaty raty kredytu, karty kredytowej czy opłacenia rachunku.

Konto bankowe umożliwia też efektywniejsze zarządzanie środkami finansowymi. Każdą, nawet niewielką nadwyżkę można w ramach rachunku przesunąć na oprocentowane konto oszczędnościowe (środki na tradycyjnych rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych są zazwyczaj nieoprocentowane) lub lokatę terminową.

W przypadku posiadaczy kont osobistych bezpieczniejsze jest także korzystanie z gotówki, gdyż szeroka sieć bankomatów daje do niej dostęp bez konieczności niepotrzebnego noszenia dużych kwot w portfelu.

Powszechne korzystanie z rachunków bankowych ma także duże znaczenie z punktu widzenia finansów publicznych, ponieważ ogranicza szarą strefę.

Jak wynika z najbardziej miarodajnych badań przeprowadzonych m.in. przez NBP, rachunek oszczędnościowo-?-rozliczeniowy w banku lub SKOK posiada około 80 proc. dorosłych Polaków i ten odsetek rośnie każdego roku. Przy czym dotyczy to zarówno indywidualnych rachunków, jak i wspólnych. Wspólne konta posiadane np. przez małżeństwa lub rodziców i dzieci dają możliwość lepszego zarządzania domowym budżetem, ale sprawdzają się także w trudnych sytuacjach, takich jak choroba czy wypadek osoby, która jest jednym z jego posiadaczy.

Konto wspólne ?lub indywidualne

Badania pokazują, że odsetek osób posiadających rachunki bankowe różni się w zależności od wieku, miejsca zamieszkania i wykształcenia. Wśród Polaków od 25 do 44 lat konto osobiste zakłada 93–96 proc. osób. W miastach liczących od 20 tys. do 100 tys. mieszkańców ma je 86 proc. dorosłych. W grupie osób z wykształceniem wyższym z konta korzystają niemal wszyscy (99 proc.).

Liczba rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych prowadzonych dla osób fizycznych przekroczyła w końcu ubiegłego roku 38,5 mln i w ciągu roku wzrosła o 1,3 mln.Po części jest to efekt zakładania drugiego i kolejnego konta przez te same osoby, np. prowadzące działalność gospodarczą.

Jednocześnie wraz ze zwiększaniem się liczby rachunków Polacy coraz aktywniej z nich korzystają. Z raportu Narodowego Banku Polskiego dotyczącego funkcjonowania systemu płatniczego wynika, że w drugiej połowie 2013 r. na pojedynczym rachunku wykonywano już średnio 44,5 transakcji bezgotówkowej, o blisko dwie więcej niż w pierwszej części roku. Dla porównania w 2009 r. były to tylko mniej więcej 32 transakcje.

Najczęściej klienci korzystają z polecenia przelewu – to ponad połowa wszystkich operacji wykonywanych z rachunków bankowych. Nie przyjęło się natomiast jako sposób opłacania domowych rachunków polecenie zapłaty. Polega ono na udzieleniu upoważnienia wierzycielowi do obciążania rachunku bankowego klienta kwotą zobowiązania wynikającą z wystawionego rachunku, np. przez dostawcę prądu, usług telekomunikacyjnych czy operatora telewizji kablowej

Niewielki udział takich operacji (jedynie 0,7 proc. wszystkich transakcji bezgotówkowych) świadczy o tym, że Polacy wolą samodzielnie opłacać swoje rachunki.

Dodatkowe usługi

Wybierając odpowiedni rachunek, trzeba go dobrze dopasować do potrzeb, zarobków oraz przewidywanej aktywności na koncie. Opłata za jego prowadzenie nie powinna być głównym czynnikiem wyboru, bo może się zdarzyć, że lepiej założyć rachunek z miesięczną opłatą, ale darmowymi operacjami, takimi jak wypłaty z obcych bankomatów.

Ważną, ale wciąż niedocenianą, zaletą posiadania konta bankowego jest możliwość łatwiejszego korzystania z innych produktów bankowych, takich jak limit kredytowy w koncie, zakup produktów finansowych np. jednostek funduszy inwestycyjnych, a nawet ubezpieczeń. Posiadacz konta w danym banku szybciej dostanie w nim kredyt i zazwyczaj na lepszych warunkach finansowych niż osoba niemająca tam rachunku.

Bankowość ?dla najmłodszych

Banki próbują się coraz bardziej dopasować do zróżnicowanych potrzeb klientów i w swoich ofertach mają propozycje skierowane specjalnie zarówno do osób starszych, jak i najmłodszych. Przykładem jest Bank Pocztowy ze swoją ofertą dla seniorów, w ramach której udostępnia Pocztowe Konto Nestor.

Emeryci, posiadając takie konto, nie zapłacą prowizji za opłacanie rachunków w placówkach pocztowych (także przez internetowy serwis transakcyjny) i w razie potrzeby bez prowizji wypłacą gotówkę w 5 tys. bankomatów, także w blisko 8 tys. placówek pocztowych. Raz w miesiącu mogą bezpłatnie zamówić dostarczenie gotówki do domu przez listonosza – do kwoty 300 zł. Dodatkowo posiadacze takiego rachunku mogą skorzystać z programu, który pozwala na zwrot 5 proc. wydatków za zakupy w aptekach zapłacone kartą.

Z kolei propozycje dla najmłodszych ma np. PKO BP. Dzieci w wieku od 6 do 13 lat mogą oswajać się tam z usługami finansowymi w ramach SKO, czyli Szkolnej Kasy Oszczędnościowej. Bank oferuje ten posiadający długą tradycję program w odświeżonej, elektronicznej wersji. Korzystanie przez dzieci z takich usług rozwija w nich umiejętność oszczędzania i przygotowuje do obsługi rachunku bankowego w przyszłości.

Konta dla najmłodszych mają różne banki, ale sposób zawarcia umowy o taki rachunek i samo korzystanie z konta zależą od wieku posiadacza. W przypadku dzieci do 13. roku życia de facto są to rachunki bankowe ich rodziców. Przykładem jest rachunek PKO Konto Dziecka otwierany dla osoby małoletniej na podstawie umowy zawartej pomiędzy bankiem i działającym w jej imieniu przedstawicielem ustawowym, który jest upoważniony do dysponowania rachunkiem dziecka. Wszystkie operacje transakcyjne inicjowane przez dziecko – a więc przelewy czy doładowanie telefonu – muszą być zaakceptowane przez rodzica.

Małoletni posiadacz rachunku dopiero po ukończeniu 13 lat może swobodnie dysponować środkami zgromadzonymi na tych rachunkach, jeśli nie sprzeciwi się temu na piśmie jego przedstawiciel ustawowy. Samą umowę podpisują rodzice lub opiekunowie ustawowi.

Fakty i mity o opłatach za konto

1. Nie ma darmowych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych. Wiele banków zwalnia ?z opłat pod pewnymi warunkami: np. odpowiedniej kwoty comiesięcznych wpływów na konto ?lub przelewania wynagrodzenia, emerytury czy stypendium na ROR, który zazwyczaj jest nieoprocentowany.

2. Nawet jeśli nie ma opłaty za prowadzenie konta osobistego, to bank często pobiera kilka złotych  za kartę debetową wydawaną do rachunku bankowego – do zwolnienia z opłaty konieczne jest wykonanie paru płatności kartą w punktach handlowo-usługowych lub o wartości ok. 100–200 zł.

3. Promocyjne warunki dla nowych klientów często obowiązują przez kilka miesięcy. Wybierając  konto, warto się przyjrzeć tym opłatom, które będą obowiązywać po okresie promocji. Istnieją ROR, których prowadzenie jest bezpłatne na zawsze lub przez kilka lat.

4. Rzeczywisty koszt obsługi konta obejmuje nie tylko opłatę za jego prowadzenie, ale także prowizje za najczęściej wykonywane operacje. Większość operacji wykonywanych w bankowości internetowej w prawie wszystkich bankach jest bezpłatna (np. zlecenia stałe, przelewy jednorazowe, opłacanie rachunków za energię, gaz).