Konsolidacja pozwala połączyć ze sobą różne kredyty i pożyczki w jedno większe zobowiązanie z jedną mniejszą zwykle ratą miesięczną. Ranking kredytów konsolidacyjnych pokaże, w którym banku aktualnie można zaciągnąć najkorzystniej takie zobowiązanie kredytowe.
Konsolidacja, czyli połączenie, w kontekście kredytowania oznacza zamianę kilku innych zobowiązań na jedno większe, z wydłużonym często okresem kredytowania. Kredyt konsolidacyjny umożliwia uporządkowanie sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz zmniejszenie miesięcznego obciążenia kredytowego wynikającego z konieczności spłaty rat kapitałowo-odsetkowych w konkretnych terminach. Ranking kredytów konsolidacyjnych pokaże, na jaki kredyt może liczyć klient i czy będzie mu się opłacało przeprowadzić konsolidację.
Na czym polega konsolidacja?
W ofertach banków znaleźć można kredyty konsolidacyjne. Polegają one na tym, że bank po przeanalizowaniu zdolności kredytowej klienta i jego dotychczasowych umów kredytowych lub pożyczkowych może zaoferować mu indywidualny kredyt konsolidacyjny. Spłaca on wówczas w imieniu swojego klienta jego wcześniejsze zobowiązania i jednocześnie wylicza ratę kapitałowo-odsetkową, jaką kredytobiorca będzie mu uiszczał według harmonogramu spłaty kredytu konsolidacyjnego.
Zdarza się, że banki, w których klienci mają zaciągnięte kredyty lub pożyczki, pobierają pewne opłaty lub prowizje za przedterminową spłatę zobowiązania. W takiej sytuacji staje się ona dodatkowym kosztem kredytu konsolidacyjnego. Niewykluczone, że uiści ją bank udzielający konsolidacji, ale może też przerzucić ją bezpośrednio na swojego klienta. Trzeba wziąć to pod uwagę przy wyliczaniu kosztów kredytu konsolidacyjnego.
Wyróżnić można zwykle dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
- hipoteczny kredyt konsolidacyjny,
- gotówkowy kredyt konsolidacyjny.
Cechą charakterystyczną hipotecznego kredytu konsolidacyjnego jest to, że istnieje w jego przypadku obowiązek ustanowienia przez kredytobiorcę zabezpieczenia hipotecznego na rzecz banku, z wpisem do hipoteki. To solidne zabezpieczenie powoduje, że instytucje kredytujące są skłonne włączyć do konsolidacji również kredyty mieszkaniowe, nawet te w wysokiej kwocie, a przy tym zaoferować klientowi bardzo dobre warunki.
Jakie zobowiązania podlegają konsolidacji?
W ofertach kredytów konsolidacyjnych poszczególnych banków, które mają takie produkty finansowe w swoim asortymencie, powinniśmy znaleźć dokładne informacje dotyczące tego, jakie kredyty i pożyczki mogą być włączone w konsolidację. Może to być na przykład:
- kredyt gotówkowy
- kredyt ratalny;
- kredyt odnawialny w koncie osobistym;
- karta kredytowa;
- kredyt samochodowy;
- kredyt hipoteczny, remontowy, na cele mieszkaniowe i podobne;
- pożyczka gotówkowe, także pozabankowa.
Klient może próbować skonsolidować wszystkie posiadane zobowiązania kredytowe i pożyczkowe, a bank odpowie mu na wniosek kredytowy, czy będzie w stanie spłacić dotychczasowe kredyty i pożyczki.
Czy konsolidacja się opłaca?
Na to pytanie nie ma jednej odpowiedzi, wszystko zależy bowiem od tego, jaką sytuację kredytową ma klient i jaką ofertę kredytu konsolidacyjnego przedstawi mu bank. W wielu przypadkach konsolidacja jest ułatwieniem dla klientów, zwłaszcza tych, którzy zaczynają się gubić w spłacie terminowo rat kapitałowo-odsetkowych w ramach różnych harmonogramów.
To także rozwiązanie dla kredytobiorców, którzy wiedzą, że w najbliższej przyszłości będą mieli większe wydatki albo nastąpi zmniejszenie ich dochodów, co mogłoby grozić brakiem spłaty w terminie wymaganych rat. Jeśli w chwili składania wniosku o kredyt konsolidacyjny u klienta nie występuje przeterminowane zadłużenie, czyli spłacał on regularnie raty, ma szansę na udzielenie konsolidacji.
Zanim jednak do tego dojdzie, trzeba sprawdzić, czy koszty konsolidacji nie przewyższą korzyści związanych z zaciągnięciem tego kredytu. Najczęściej do grona tych kosztów trzeba zaliczyć:
- prowizję za przystąpienie do zobowiązania,
- wycenę nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty,
- koszty ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości,
- opłatę przygotowawczą,
- oprocentowanie kredytu.
Warto powiedzieć, że wydłużenie okresu kredytowania, z jakim najczęściej mamy do czynienia w przypadku konsolidacji i obniżania raty miesięcznej, powoduje wzrost rocznych kosztów kredytowych. Jeśli więc jesteśmy w stanie spłacać wyższą ratę w krótszym okresie, powinniśmy się na to zdecydować, aby nie ponosić zbyt wysokich opłat związanych z konsolidacją.
Ranking kredytów konsolidacyjnych drogowskazem
Wybór odpowiedniego dla siebie kredytu konsolidacyjnego może być kłopotliwy. Przede wszystkim trzeba porównać ze sobą oferty różnych kredytów tego typu w poszczególnych bankach, w czym bez wątpienia pomoże nam aktualny ranking kredytów konsolidacyjnych. Możemy znaleźć najlepsze oferty tego rodzaju kredytów na Totalmoney.pl.
Załóżmy, że chcemy konsolidować zobowiązania kredytowe i pożyczkowe na kwotę 70 000 zł, a wybrany okres kredytowania to 60 miesięcy. Wówczas na Totalmoney.pl znajdziemy oferty kredytów konsolidacyjnych:
- Citi Handlowy – Pożyczka Konsolidacyjna, oprocentowanie 4,99 proc. w skali roku, RRSO 7,36 proc., prowizja 5 proc., kwota do spłaty 83 201,94 zł, rata miesięczna 1386,70 zł;
- Alior Bank – kredyt konsolidacyjny, oprocentowanie 5,9 proc. w skali roku, RRSO 8,79 proc., prowizja 5,9 proc., kwota do spłaty 85 781,77 zł, rata miesięczna 1 429,70 zł;
- PKO Bank Polski – Mini Ratka Konsolidacja, oprocentowanie 8,99 proc. w skali roku, RRSO 9,37 proc., prowizja 0 proc., kwota do spłaty 87 409,71 zł, rata miesięczna 1 456,83 zł;
- BGŻ BNP Paribas – kredyt gotówkowy konsolidacyjny, oprocentowanie 6,49 proc. w skali roku, RRSO 11,5 proc., prowizja 9,9 proc., kwota do spłaty 90 291,81 zł, rata miesięczna 1504,86 zł;
- Eurobank – kredyt konsolidacyjny, oprocentowanie 10 proc. w skali roku, RRSO 13,57 proc., prowizja 6,19 proc., kwota do spłaty 94 761,39 zł, rata miesięczna 1576,36 zł.
W przypadku najkorzystniejszego przedstawionego kredytu konsolidacyjnego jego RRSO wynosi zaledwie 7,36 proc., a całkowite koszty wyniosą 13 201,94 zł, natomiast przy zaciąganiu kredytu o podobnych parametrach w Eurobanku RRSO wyniesie już 13,57 proc., a całkowite koszty 24 761,39 zł. Różnica jest więc kolosalna i warto byłoby poszukać dla siebie najlepszej oferty konsolidacji.
