Najlepsze ubezpieczenie domu i mieszkania. Ranking "Rz" na 2023 rok

Dziś częściej szukamy polisy dającej nam i rodzinie maksymalne poczucie bezpieczeństwa niż tylko ochronę przed typowymi, wybranymi ryzykami jak pożar czy zalanie, na jakie narażone są składniki prywatnego majątku. Dlatego też oferta ubezpieczeń domowych to w gruncie rzeczy kompleksowe polisy zapewniające członkom rodziny ochronę majątku, ochronę od odpowiedzialności cywilnej, ochronę prawną, zapewniające im opiekę medyczną czy pomoc fachowca. Polisy uwzględniające ochronę instalacji fotowoltaicznych zamontowanych na dachach lub w przydomowych ogródkach, ubezpieczenie nagrobków czy zwierząt domowych. W tym przypadku cena stanowi wartość drugorzędną. W rankingu polis dla domu i mieszkania postawiliśmy głównie na jakość i zakres ochrony ubezpieczeniowej oferowanych polis, zakres wyłączeń czy dodatkowych elementów ochrony jak OC w życiu prywatnym czy assistanse. Maksymalnie w rankingu można było zdobyć 60 pkt w przypadku ubezpieczenia domu i 54 pkt, jeśli chodzi o ubezpieczenie mieszkania.

Foto: pieniadze.rp.pl

Odrobiona lekcja

Patrząc na ostanie 25 lat historii ubezpieczeń mieszkaniowych, można zobaczyć, jak bardzo się zmieniły. W 1997 roku powstały pierwsze polisy z pakietem home assistance, w 2006 roku pierwsze z zakresem all risk, w 2016 polisy uwzględniające ochronę szkód powstałych wyniku rażącego niedbalstwa, a w 2019 także zapominalstwa. Obecne polisy to kompleksowa pomoc obejmująca wszystkie aspekty związane z posiadaniem nieruchomości. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie tylko rozszerzają zakres ryzyk objętych polisą, ale również zwiększają zakres usług w ramach assistance. Świadczy o tym, chociażby niewielka punktowa różnica między poszczególnymi ubezpieczycielami w prezentowanym rankingu.

W naszym zestawieniu porównujemy oferty dziesięciu towarzystw ubezpieczeniowych. Wzięliśmy pod uwagę dziesięć aspektów (patrz ramka obok), które naszym zdaniem mają kluczowe znaczenie dla osób kupujących polisę mieszkaniową. Liderami poszczególnych rankingów są Generali, TUZ Ubezpieczenia i Warta.

Cena to nie wszystko

Przy wyborze produktu nie można kierować się tylko ceną. Nie dla każdego dobre jest to samo. Każdy właściciel nieruchomości ma inne potrzeby ubezpieczeniowe. Czego innego potrzebuje właściciel domu położonego na wsi w pobliżu rzeki, a inne zagrożenia związane są z mieszkaniem w wieżowcu w dużym mieście. Znaczenie ma też to, czy mamy rodzinę, czy jesteśmy singlami, ile mamy lat. Czy posiadamy zwierzęta, dzieła sztuki etc. Kluczowy jest więc zakres ochrony dostosowany do naszych potrzeb.

Porównanie ofert dostępnych na rynku pokazało, że zakres ochrony u poszczególnych ubezpieczycieli jest szeroki i ubezpieczony, który nie ma specjalnych wymagań co do szczegółów ochrony, nie musi obawiać się zakupu produktu. Same ubezpieczenia domów i mieszkań w porównaniu z oferowanymi usługami nie są drogie. Roczny koszt najtańszej polisy dla mieszkania, dla którego przeprowadziliśmy wycenę, to 258 zł, a dla domu to ponad 700 zł, a najdroższej to odpowiednio 900 zł i 2430 zł. Oznacza to, że nawet w najdroższym wariancie ubezpieczenia domu miesięczny koszt polisy wyniesie nieco ponad 200 zł. Jakkolwiek cena nie powinna być czynnikiem decydującym o wyborze, to może mieć ona znaczenie pomocnicze, jeśli kilka ofert o zbliżonych zakresach różni się wysokością składki.

Foto: pieniadze.rp.pl

Zakres polis

Kupując polisę, zwróćmy uwagę na to, co możemy ubezpieczyć oprócz budynku, w którym mieszkamy. Jeśli mieszkamy w domu jednorodzinnym, często w ogródku mamy rośliny, altany, meble ogrodowe, trampoliny, które też warto ubezpieczyć. Coraz więcej towarzystw obejmuje ubezpieczeniem także zielone źródła energii. Ważnym aspektem jest objęcie ubezpieczeniem tzw. kradzieży zwykłej. Towarzystwo nie może wtedy nie wypłacić odszkodowania, w przypadku gdy złodziej dostał się na posesję, nie zostawiając śladów włamania.

Coraz częściej towarzystwa wypłacają odszkodowania za szkody, do których doszło z powodu rażącego niedbalstwa ubezpieczonego. Można uzyskać odszkodowanie za pożar z powodu niewyłączenia żelazka, zalanie z powodu niedomknięcia okna, kradzież torebki z przedpokoju, gdy zapomnieliśmy zamknąć na klucz drzwi do mieszkania. Warto wspomnieć, że niektóre towarzystwa oceniają niedbalstwo w zależności od okoliczności jego wystąpienia. Na przykład za niedbalstwo nie uważają pozostawienia żelazka, gdy sytuacja wymagała szybkiej reakcji, np. pomocy osobie bliskiej. Są także towarzystwa, które zapewniają ochronę w takich przypadkach, jak pożar na skutek przegapienia terminu przeglądu budowlanego (np. kominiarskiego czy elektrycznego).

OC i assistance

Ważnym elementem polisy jest także odpowiedzialność w życiu prywatnym oraz assistance. W przypadku ubezpieczenia OC w życiu prywatnym oferty towarzystw nie różnią się znacznie od siebie. Jeśli z nami w domu mieszkają osoby poniżej 13. roku życia, warto sprawdzić także, czy polisa obejmuje szkody wyrządzone przez osoby małoletnie, także wynikające z naszego niedbalstwa. Jeśli zaś w naszym domu mieszkają seniorzy, warto sprawdzić, czy polisa chroni przed wyłudzeniem od nich pieniędzy lub innych kosztowności.

Zacierają się także różnice między zakresami świadczeń oferowanych w przypadku home assistance. W związku, iż rośnie świadomość klientów i ich własnych potrzeb, oczekują oni od towarzystw ubezpieczeniowych kompleksowej pomocy obejmującej wszystkie aspekty związane z posiadaniem nieruchomości, np. problemy z budynkiem i jego otoczeniem, serwis systemów, urządzeń i instalacji domowych, opieka po szkodzie.

Foto: materiały prasowe

Marek Wojciechowski, Zastępca Dyrektora ds. Ubezpieczeń Majątkowych i Komunikacyjnych

Oferta skrojona na miarę

· Zacznij od tego, co chcesz chronić. Ściany, dach, podłogi to standard, ale dom to nie tylko cztery ściany. Może jednak masz na terenie posesji robota koszącego, gazowego grilla, fotowoltaikę? Dom to nie tylko cztery ściany. Możesz ubezpieczyć większość przedmiotów, o które się martwisz, a także zabezpieczyć się np. przed sytuacją, kiedy ty lub ktoś z twoich bliskich wyrządzi komuś szkodę.

· Sam określ, czego najbardziej się obawiasz. Uszkodzenie dachu przez wiatr, zniszczenie elektroniki od przepięcia, kradzieży. Pamiętaj, że dana oferta ma spełniać twoje potrzeby i oczekiwania.

· Nie zaniżaj sumy ubezpieczenia, czyli limitu ochrony, do którego będzie wypłacone odszkodowanie. Sam odpowiedz sobie na pytanie, czy wybrana suma ubezpieczenia wystarczy, gdy otrzymasz odszkodowanie po pożarze czy włamaniu? Czy za otrzymane pieniądze odbudujesz swój dom, odkupisz skradzione przedmioty?

· Nowoczesna, polisa to szereg dodatkowych opcji i wariantów. Natychmiastowa pomoc serwisanta, gdy np. popsuje się pralka czy lodówka. Organizacja świadczeń medycznych po nieszczęśliwym wypadku, zwrot kosztów leczenia psa czy kota, którego pogryzło inne zwierzę. Warto sprawdzić co oferuje dany produkt.

· Porównuj, pytaj, przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia, gdzie znajdziesz zapisy regulujące zarówno twoje prawa, jak i obowiązki. W dobrym ubezpieczeniu liczy się jakość, a nie ,, jakoś tam będzie”. Cena polisy jest ważna, bo to twoje pieniądze, ale upewnij się, że nie oszczędzasz zbytnio na swoim bezpieczeństwie. Na tym nie warto oszczędzać.

· Nie musisz znać się na ubezpieczeniach; jesteś lekarzem, nauczycielem, przedsiębiorcą, inżynierem, pracownikiem sieci handlowej, po prostu klientem. Jeśli potrzebujesz pomocy w doborze odpowiedniej polisy, skontaktuj się z kimś, kto zajmuje się tym na co dzień, często od lat. Skorzystaj z porady Agenta Ubezpieczeniowego. Powiedz mu, jakie masz potrzeby i oczekiwania i poproś o pomoc w doborze odpowiedniej polisy.