Ranking obejmuje ofertę towarzystw ubezpieczeniowych: Aviva, Compensy, ERGO Hestii, Generali, LINK4, Pocztowego TUW, PZU, TUZ Ubezpieczenia, UNIQA i Warty.
Wzięliśmy pod uwagę osiem aspektów (patrz ramka obok), które naszym zdaniem mają kluczowe znaczenie dla osób kupujących polisę mieszkaniową. Najwięcej punktów, bo 20,25 na 25 możliwe, zdobyła oferta TUZ Ubezpieczenia. Za nim plasują się ubezpieczenia oferowane przez Generali (19,75 pkt) oraz Aviva (16,75 pkt).
Cena to nie wszystko
Konkurencja na rynku polis dla domów i mieszkań jest ostra, a co za tym idzie, towarzystwa modyfikują swoją ofertę na korzyść klienta. Wiele z nich już dziś odrobiło zaległą lekcję, uaktualniając swoje oferty.
Porównanie ofert dostępnych na rynku pokazało, że zakres ochrony u poszczególnych ubezpieczycieli jest szeroki i klient, który nie ma specjalnych wymagań co do szczegółów ochrony, nie musi obawiać się zakupu produktu. Same ubezpieczenia domów i mieszkań w porównaniu z oferowanymi usługami nie są drogie. Roczny koszt najtańszej polisy dla mieszkania, dla którego przeprowadziliśmy wycenę, to 470 zł, a dla domu – 1300 zł, a najdroższej to odpowiednio 900 zł i 2440 zł. Oznacza to, że nawet w najdroższym wariancie ubezpieczenia domu miesięczny koszt polisy wyniesie nieco ponad 200 zł. Jakkolwiek cena nie powinna być czynnikiem decydującym o wyborze, to może mieć ona znaczenie pomocnicze, jeśli kilka ofert o zbliżonych zakresach różni się wysokością składki. Cenowo najkorzystniejsze w przypadku ubezpieczenia domu okazały się produkty: TUZ Ubezpieczenia, Pocztowe TUW oraz Aviva, przy wyborze ubezpieczenia mieszkania: Generali, Aviva i Link4.
Czytaj więcej
Rośnie liczba kradzieży z włamaniem: w niektórych regionach, w pierwszym półroczu 2022 było ich nawet o 30 proc. więcej. W efekcie koszty polisy dla nieruchomości rosną.
W związku z rosnącymi cenami nieruchomości ubezpieczenia domu i mieszkania podrożały w tym roku o około 15 proc. Nieruchomości drożeją, trzeba więc pamiętać o dobraniu sumy ubezpieczenia, która pozwoli na odtworzenie stanu po szkodzie. Wiele nieruchomości Polaków jest niedoubezpieczonych, a luka ubezpieczeniowa w dobie inflacji dodatkowo się powiększa.
Różne potrzeby właścicieli nieruchomości
Przy wyborze produktu nie można kierować się tylko ceną. Nie dla każdego dobre jest to samo. Każdy właściciel nieruchomości ma inne potrzeby ubezpieczeniowe. Czego innego potrzebuje właściciel domu położonego na wsi w pobliżu rzeki, a inne zagrożenia związane są z mieszkaniem w wieżowcu w dużym mieście. Znaczenie ma też to, czy mamy rodzinę, czy jesteśmy singlami, ile mamy lat. Czy posiadamy zwierzęta, dzieła sztuki etc. Kluczowy jest więc zakres ochrony dostosowany do naszych potrzeb.
Dla osoby mieszkającej na terenach zalewowych podstawowym ryzykiem jest powódź, która realnie jej zagraża, warto więc dopłacić do polisy w celu zwiększenia ochrony o to ryzyko lub poszukać polisy, która tę ochronę ma w pakiecie podstawowym. Ubezpieczenie na wypadek powodzi natomiast nie będzie potrzebne rodzinie, która mieszka na piątym piętrze wieżowca oddalonego 50 km od najbliższej rzeki.
Kupując polisę, zwróćmy uwagę na to, co możemy ubezpieczyć oprócz budynku, w którym mieszkamy. Jeśli mieszkamy w domu jednorodzinnym, często w ogródku mamy rośliny, altany, meble ogrodowe, trampoliny, które też warto ubezpieczyć. Coraz więcej towarzystw obejmuje ubezpieczeniem także zielone źródła energii. Ważnym aspektem jest objęcie ubezpieczeniem tzw. kradzieży zwykłej. Towarzystwo nie może wtedy nie wypłacić odszkodowania, w przypadku gdy złodziej dostał się na posesję, nie zostawiając śladów włamania.
Czytaj więcej
Porzucenie mieszkania w bloku na rzecz domu pokazało, jak bardzo przydatnym elementem ubezpieczenia nieruchomości są usługi home assistance.
OC i assistance
Ważnym elementem polisy jest także odpowiedzialność w życiu prywatnym oraz assistance. W przypadku ubezpieczenia OC w życiu prywatnym oferty towarzystw nie różnią się znacznie od siebie. To, na co warto zwrócić uwagę, to aktywności sportowe, przy których uprawianiu mamy ochronę, a także to, czy towarzystwo będzie odpowiadało za szkody, które wyrządzimy poprzez rażące niedbalstwo, np. pozostawienie włączonego żelazka czy kuchenki, brak przeglądów gazowych, kominiarskich czy elektrycznych. Jeśli z nami w domu mieszkają osoby poniżej 13. roku życia, warto sprawdzić także, czy polisa obejmuje szkody wyrządzone przez osoby małoletnie, także wynikające z naszego niedbalstwa. Jeśli zaś w naszym domu mieszkają seniorzy, warto sprawdzić, czy polisa chroni przed wyłudzeniem od nich pieniędzy lub innych kosztowności.
Zacierają się także różnice między zakresami świadczeń oferowanych w przypadku home assistance. W związku z tym, że rośnie świadomość klientów i ich własnych potrzeb, oczekują oni od towarzystw ubezpieczeniowych kompleksowej pomocy obejmującej wszystkie aspekty związane z posiadaniem nieruchomości. Należą do nich:
● po pierwsze, problemy z budynkiem i jego otoczeniem, np. pomoc dekarza, kominiarza czy serwis OZE,
● po drugie, serwis systemów, urządzeń i instalacji domowych, np. naprawa sprzętu AGD/RTV, rowerów, pomoc elektryka, hydraulika, usługi związane z przeglądami i serwisami instalacji, także pomoc informatyka,
● po trzecie, opieka po szkodzie, przechowywanie mienie, lokal zastępczy, opieka na dziećmi, osobami niepełnosprawnymi czy zwierzętami.
Coraz więcej towarzystw w ramach ubezpieczenia domu czy mieszkania oferuje także assistance medyczne czy prawne. Zakres w większości zależy od wybranego pakietu, co także ma wpływ na cenę polisy.
Czytaj więcej
Pogoda ostatnio rzadko jest stabilna. Po fali upałów przyszły ulewne deszcze, skutkujące lokalnymi podtopieniami. Przez chwilę utrzymały się słoneczne dni, ale za moment znowu spodziewane są deszcze i właściciele nieruchomości muszą liczyć się ze szkodami.
Ważne pojęcia
Odszkodowanie może być wypłacane na podstawie wartości odtworzeniowej albo rzeczywistej mienia. W pierwszym przypadku wysokość świadczenia pozwala na odkupienie utraconego mienia tej samej jakości i rodzaju. Wartość rzeczywista to wartość odtworzeniowa pomniejszona o faktyczne zużycie mienia. Często ubezpieczyciele posługują się nazwą „wartość odtworzeniowa”, ale uzależniają jej stosowanie od wieku budynku lub sprzętu RTV. Spłonięcie wiekowego budynku w przypadku ubezpieczenia według wartości rzeczywistej będzie oznaczało, że odszkodowanie wystarczy zaledwie na ułamek domu. Warto zwrócić zatem uwagę, na jakich warunkach towarzystwa ubezpieczają nieruchomość. Towarzystwa określają maksymalny wiek domu czy mieszkania, które mogą być ubezpieczone według wartości odtworzeniowej. Przeważnie jest to 40–60 lat.
Coraz częściej towarzystwa wypłacają odszkodowania za szkody, do których doszło z powodu rażącego niedbalstwa ubezpieczonego. Można uzyskać odszkodowanie za pożar z powodu niewyłączenia żelazka, zalanie z powodu niedomknięcia okna, kradzież torebki z przedpokoju, gdy zapomnieliśmy zamknąć na klucz drzwi do mieszkania.
Warto wspomnieć, że niektóre towarzystwa oceniają niedbalstwo w zależności od okoliczności jego wystąpienia. Na przykład za niedbalstwo nie uważają pozostawienia żelazka, gdy sytuacja wymagała szybkiej reakcji, np. pomocy osobie bliskiej. Są także towarzystwa, które zapewniają ochronę w takich przypadkach, jak pożar na skutek przegapienia terminu przeglądu budowlanego (np. kominiarskiego czy elektrycznego).
Dla osób, które budują dom, duże znaczenie ma możliwość objęcia ochroną domu w budowie. Tutaj warto spojrzeć na to, czy polisa zapewnia ochronę ruchomości w przypadku stanu surowego zamkniętego, a także, od jakich ryzyk jest ochrona. Często wyłączone są ryzyka przepięcia, stłuczenia, wandalizmu. Niektóre firmy posiadają co prawda ryzyko wandalizmu, ale wprowadzają górny limit ochrony.
Czytaj więcej
Po wiosennych znacznych wzrostach cen materiałów budowanych, w sierpniu spadły ceny niektórych z nich, co miało wpływ na zmniejszenie kosztu budowy domu.
Na wysokość odszkodowania wpływają też zastosowane udziały własne oraz franszyzy, które obniżają wysokość odszkodowania. Franszyza integralna to kwota, do której wysokości ubezpieczyciel nie odpowiada za powstałą szkodę. Udział własny to procentowa lub kwotowa wartość szkody, która w przypadku zaistnienia zdarzenia pokryje klient. Jednakże wiele towarzystw nie stosuje już w polisach ani udziału własnego, ani franszyzy, lub ogranicza je tylko do niektórych ryzyk.
W ofercie towarzystw ubezpieczeniowych znajdują się także ubezpieczenia zwierząt. W ich ramach ubezpieczyciele zwracają koszty leczenia weterynaryjnego, powstałe w wyniku nieszczęśliwego wypadku zwierzaka, jego uśpienia, a także kremacji i pochówku. Pokrywają koszty poszukiwania zwierzęcia. Zapewniają również dostęp do infolinii weterynaryjnej, a także usługi polegającej na opiece nad zwierzętami domowymi, jeżeli na skutek nieszczęśliwego wypadku ubezpieczony jest hospitalizowany, a w miejscu zamieszkania ubezpieczonego zwierzęta pozostają bez opieki. Szkody, które mogą wyrządzić względem osób trzecich zwierzęta ubezpieczonego, są chronione w ramach OC w życiu prywatnym.
Jakie nieruchomości braliśmy pod uwagę
Ubezpieczyciele przeprowadzili symulację składki dla następujących nieruchomości.
- Dom jednorodzinny, Milanówek 05-822, wartość 1 mln. zł, ogrodzenie 50 tys. zł, ruchomości 150 tys. zł, ruchomości od kradzieży z włamaniem 70 tys. zł, OC 100 tys. zł – cały świat, powierzchnia 200 mkw., rok budowy 2005, cegła, pokrycie dachu – dachówka, zamieszkane przez dwoje dorosłych i dwoje dzieci, pies, bez wcześniejszych szkód, zabezpieczenia: drzwi antywłamaniowe. Brak udziału własnego.
- Mieszkanie Poznań, 60-105, 58 mkw., rok budowy 2004, wartość 550 tys. zł, ruchomości 60 tys. zł, ruchomości od kradzieży z włamaniem 40 tys. zł, OC w życiu prywatnym 100 tys. zł zakres cały świat, piętro III (z czterech), budynek niepalny, z balkonem zabudowanym, miejsce parkingowe na dwa samochody, zamieszkane przez dwoje dorosłych i jedno dziecko, bez wcześniejszych szkód, zabezpieczenia: brak. Brak udziału własnego.
Kryteria, które wzięliśmy pod uwagę przy ocenie ubezpieczenia nieruchomości:
1. Wysokość składki dla wskazanych nieruchomości – 5 pkt.
2. Zakres ubezpieczenia (np. dewastacja, przepięcie, utrata wody lub gazu, zalanie) – 3 pkt.
3. Ryzyka niewyłączone z zakres (np. brak przeglądów kominiarskich, niedbalstwo, zaniedbanie w zakresie konserwacji mienia powodujące zły stan obiektu) – 5 pkt.
4. Możliwość ubezpieczenia dodatkowego mienie (nagrobki, altany, zielona energia) – 4 pkt.
5. Zakres pakietu Assistance – 3 pkt.
6. Maksymalny okres polisy – 1 pkt.
7. Zakres OC w życiu prywatnym (np. sporty wyczynowe, pomoc domowa, wyłudzenie) – 1,5 pkt.
8. Wartość odtworzeniowa (wiek obiektu) –2 pkt.
Maksymalna liczba punktów możliwych do zdobycia to 25.
Za wysokość składki (dom+ mieszkanie) można było uzyskać 5 pkt. Punkty za wysokość składki przyznawaliśmy następująco: Powyżej średniej - 3 pkt. Składka niższa o mniej niż 15 proc. od średniej – 4 pkt. Składka niższa o więcej niż 15 proc. od średniej – 5 pkt.
