Masz działalność? Oszczędzaj na emeryturę

IKE jest produktem, który motywuje do systematycznego oszczędzania. A co w sytuacji, gdy mikroprzedsiębiorąca nie ma pieniędzy na płacenie co miesiąc składki, bo np. firma przynosi mniejsze zyski, albo właściciel ma większe wydatki związane z rozwojem biznesu?

Rzeczywiście w biznesie bywa różnie i każdy przedsiębiorca musi być przygotowany na to, że firma w pewnym momencie będzie przynosiła mniejszy zysk. Dlatego mikroprzedsiębiorcy powinni wybierać rozwiązania elastyczne, które można dostosować do aktualnej sytuacji. W przypadku IKE-Obligacje nie trzeba się martwić, co się stanie gdy będziemy mieli mniej środków do odłożenia na przyszłość – wysokość składki możemy dowolnie regulować lub wręcz zawiesić wpłaty na pewien czas. Dodatkowo warto zauważyć, że jeżeli mikroprzedsiębiorca popadnie w tarapaty i będzie potrzebował pilnie skorzystać ze zgromadzonych oszczędności, to będzie mógł je wypłacić w całości lub części. W takim wypadku trzeba jednak się liczyć z koniecznością uiszczenia podatku od dochodów kapitałowych. Z naszych obserwacji wynika, że jedną z barier w korzystaniu z rozwiązań finansowych IKE jest obawa przed koniecznością comiesięcznego opłacania składki, nawet w sytuacji gdy oszczędzającego nie będzie na nią stać. Niewątpliwą zaletą IKE-Obligacje jest elastyczność również i w tej kwestii. Na IKE-Obligacje można wpłacać dowolne kwoty w ramach rocznego limitu i w dowolnych terminach.

Każdy mikroprzedsiębiorca wie, że w biznesie ważne jest bezpieczeństwo. Czy oszczędzanie poprzez IKE gwarantuje, że środki nie znikną?

W ramach IKE możemy oszczędzać poprzez inwestowanie w różne instrumenty finansowe o różnym stopniu ryzyka. Przykładowo IKE oparte na akcjach nie gwarantuje osiągnięcia określonego zysku. Inaczej jest w przypadku IKE-Obligacje, które jako jedyne pozwala oszczędzać środki z wykorzystaniem obligacji Skarbu Państwa. Są one w pełni bezpieczne, ponieważ gwarantem ich wykupu jest Skarb Państwa. Oszczędzający może dowolnie kształtować swój portfel IKE, wykorzystując wszystkie rodzaje papierów dłużnych, dostępne na rynku detalicznym. W zależności od preferencji może wybrać więc obligacje dwu-, trzy-, cztero-, czy też dziesięcioletnie. Osiągnięcie zysku wynikającego z oszczędzania z wykorzystaniem dowolnego rodzaju obligacji jest pewne i zawsze przekroczy on poziom inflacji. Różnorodność oferty pozwala jednak oszczędzającemu dopasować aktualną strategię zarządzania kapitałem do sytuacji rynkowej, czy też planów na przyszłość.

Jakiego zysku może spodziewać się mikroprzedsiębiorca oszczędzający w ramach IKE-Obligacje?

Zysk, wynikający z zainwestowania w IKE-Obligacje będzie różny w zależności od okresu, na który mikroprzedsiębiorca zdecyduje się ulokować kapitał i będzie zależał od tego, w jaki sposób zostanie skonstruowany portfel oszczędnościowy. Dla przykładu 58-letni właściciel niewielkiej firmy, posiadający 10 000 zł oszczędności decyduje się w całości ulokować je w ramach IKE-Obligacje. Wybiera obligacje 10-letnie, których konstrukcja opiera się na corocznej kapitalizacji odsetek i wypracowany zysk jest co roku dopisywany do zainwestowanej sumy. Po 5 latach oszczędzający może już dokonać wypłaty z IKE, bez odliczania podatku, wówczas zainwestowany pierwotnie kapitał daje mu zarobić 2 109,53 zł (po odliczeniu opłat za prowadzenie IKE-Obligacje w wysokości 57 zł). Natomiast ta sama kwota tj. 10.000 zł zainwestowana w obligacje 10-letnie, również na okres 5 lat, ale poza kontem IKE pozwala osiągnąć zysk w kwocie 1.592,89 zł. Wracając jednak do pierwszego przykładu - oszczędzając na IKE- Obligacje na opisanych wyżej warunkach, po 10 latach zysk wyniesie 4 691,44 zł. Kwota ta została już pomniejszona o opłatę za prowadzenie IKE-Obligacje przez 10 lat o wartości 111 zł. Rozwiązanie to pozwala uzyskać zatem satysfakcjonujący poziom zysku. Oszczędzając poprzez IKE warto pamiętać o systematyczności, która tworząc efekt skali pozwala uzyskać oszczędzającemu jeszcze wyższy poziom zysku.