IKZE w TFI
Dwa TFI przygotowały specjalne fundusze pod oszczędzających na IKZE (czy też IKE). W PKO TFI wpłacane pieniądze inwestowane są w ramach funduszu PKO Zabezpieczenia Emerytalnego. Fundusz ten obejmuje pięć subfunduszy przeznaczonych dla różnych grup wiekowych. Wraz z wiekiem klienta pieniądze są inwestowane coraz bezpieczniej.
Podobnym tropem poszło ING TFI. Oprócz standardowych funduszy oferuje jeszcze sześć funduszy ING Perspektywa od 2020 do 2045. Jak wskazują liczby w nazwie, w założeniu oszczędzanie jest długoterminowe. W miarę upływu czasu rośnie udział bezpiecznych inwestycji w portfelu.
Dwa TFI: PKO i Skarbiec połączyło w jeden pakiet kilka produktów: IKZE, IKZE i plan oszczędzania. W Skarbcu klient sam decyduje jaka część wpłacanej kwoty alokowana jest na IKE i IKZE, a w przypadku wykorzystania w ciągu roku ustawowych limitów na każdy z produktów, nadwyżka automatycznie przekazywana jest na plan systematycznego oszczędzania. Z kolei w w PKO TFI w pierwszej kolejności jest zasilany rachunek IKZE do wyczerpania limitu wpłat, następnie nadwyżka środków jest przenoszona na rachunek IKE, a po wyczerpaniu limitu wpłat na IKZE i IKE pozostały kapitał jest deponowany na rachunku Wyspecjalizowanego Programu Inwestycyjnego (WPI).
Oszczędności zgromadzone na IKZE podlegają dziedziczeniu. Zostaną przekazane osobom uprawnionym wskazanym przez oszczędzającego
Fundusze inwestycyjne, podobnie jak DFE, mają jasną konstrukcję opłat. Pobierają opłatę od składek, opłatę za zarządzanie aktywami oraz opłatę za zerwanie umowy w ciągu pierwszych 12 miesięcy oszczędzania. Trzeba się także liczyć z opłatą za konwersję czy umorzenie jednostek. Nie wszystkie TFI ją jednak stosują.
Dodatkowa ochrona
Ostatnią grupą instytucji oferujących IKZE są firmy ubezpieczeniowe. Wpłaty na konta, po potrąceniu części składki na ubezpieczenie, lokowane są w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe.
Oszczędzanie na IKZE w towarzystwie ubezpieczeniowym, oprócz lokowania składek w fundusze, zapewnia ochronę ubezpieczeniową (w różnym zakresie i warto na to zwrócić uwagę). Składka dzielona jest zatem na część ochronną oraz inwestycyjną.
Koszt ubezpieczenia nie jest aż tak duży jak w tradycyjnych polisach. I co ważne, koszty ochrony ubezpieczeniowej nie są pokrywane z części inwestycyjnej polisy, czyli z tego, co odłożyliśmy w funduszach kapitałowych. Koszt ochrony ubezpieczeniowej nie jest też wliczany do limitu wpłat. Oznacza to, że osoby, które zdecydują się skorzystać z oferty ubezpieczycieli, muszą przeznaczyć na składkę nieco więcej niż w innych formach IKZE.
Ubezpieczeniowa oferta nowych kont
Gdy zaprzestaniemy opłacania składek, inaczej niż w tradycyjnej polisie, koszt ochrony ubezpieczeniowej nie może być pokrywany z pieniędzy zgromadzonych w funduszach kapitałowych. Towarzystwo przestaje nam w takiej sytuacji oferować ochronę kapitałową, ale zachowujemy całość oszczędności zgromadzonych w funduszach.
Podobnie jak w TFI klient może sam decydować o strategii inwestycyjnej, wybierając spośród funduszy mniej lub bardziej ryzykowne. Do dyspozycji są także gotowe rozwiązania.
Podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) w IKZE nie płaci się zarówno przy wypłacie, jak i przy dokonywaniu zwrotu pieniędzy
Analogicznie jak w TFI w części inwestycyjnej ubezpieczyciele pobierają opłatę od składek, opłatę za zarządzanie aktywami oraz opłatę za zerwanie umowy w ciągu pierwszych 12 miesięcy oszczędzania (plus opłatę za konwersję czy umorzenie jednostek).
ING Życie, podobnie jak ING TFI (który zresztą zarządza ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi ING?Życie), oferuje sześć specjalnych funduszy ING Perspektywa.
Zależy od wieku
Decydując się na IKZE w formie funduszu (ubezpieczeniowego, inwestycyjnego czy emerytalnego), trzeba zwrócić uwagę przede wszystkim na wysokość opłaty za zarządzanie aktywami. Ma ona największe znaczenie dla wysokości zbieranego kapitału. Im jest niższa, tym lepiej. Im fundusz więcej inwestuje w akcje, tym wyższą opłatę pobiera.
Warto także spojrzeć na historyczne wyniki inwestycyjne funduszy oferowanych w ramach IKZE. Trzeba jednak pamiętać, że nie ma gwarancji powtórzenia ich w przyszłości. Przy wyborze formy oszczędzania w ramach IKZE należy kierować się zarówno długością czasu oszczędzania (czyli okresem, jaki pozostał do przejścia na emeryturę), jak i skłonnością do podejmowania ryzyka.
Gdy pozostało tylko kilka lat do zakończenia aktywności zawodowej, lepiej wybrać inwestycję stabilną, w której ryzyko utraty kapitału jest niewielkie. W sytuacji, gdy jesteśmy na początku kariery zawodowej, możemy wybrać bardziej agresywną strategię. Wtedy jest szansa na osiągnięcie wyższych zysków.
Ile można wpłacić na IKZE
