Bez dodatkowych oszczędności marna emerytura

Nawet niewielkie kwoty odkładane co miesiąc wystarczą, żeby znacząco podnieść przyszłe świadczenia. Kluczowe są regularność i długi termin.

Publikacja: 09.10.2014 17:33

Bez dodatkowych oszczędności marna emerytura

Foto: Fotorzepa, Mateusz Pawlak matp Mateusz Pawlak Mateusz Pawlak

W trakcie dyskusji, jaka toczyła się przed zmianami w systemie emerytalnym, bardzo często poruszano się temat stopy zastąpienia, a więc stosunku ostatniej pensji do emerytury otrzymanej po zakończeniu aktywności zawodowej. Według szacunkowych wyliczeń KNF w 2046 roku stopa zastąpienia wyniesie zaledwie 47,5 proc., a pesymistyczne prognozy wskazują, że będzie to jedynie 30 proc. Rada Gospodarcza przy Premierze wyliczyła, że stopa zastąpienia w roku 2060 wyniesie ok. 28-32 proc. Oznacza to, że przechodząc na emeryturę, będziemy otrzymywać mniej niż jedną trzecią dotychczasowego wynagrodzenia. Polacy muszą sobie uświadomić konieczność samodzielnego zadbania o finansową przyszłość.

Demograficzna katastrofa

Obecnie obowiązujący system ubezpieczeń społecznych jest tak skonstruowany, że zależy od demografii.

- Polega na tym, że osoby pracujące płacą składki emerytalne, które są wypłacane na bieżące emerytury - mówi Radosław Gołaszewski, dyrektor dyrektora departamentu zarządzania produktami w AXA Życie.

System już teraz się nie bilansuje, a dziura w nim jest gigantyczna i powiększa się z każdym rokiem. Jak wynika z prognozy wpływów i wydatków FUS na lata 2015-2019 opublikowanej na stronach ZUS, eficyt Funduszu Ubezpieczeń społecznych w 2015 roku może wynieść od 61,58 mld zł do 74,92 mld zł. W najbardziej pesymistycznym wariancie deficyt wzrośnie do 90,7 mld zł w 2019 roku.

- Obecnie pracuje więcej osób niż jest emerytów. Za 25 lat będzie jednak 3 miliony więcej seniorów niż dzisiaj – w ten wiek wejdą osoby urodzone w wyżu demograficznym z lat 70-tych. W tym samym czasie liczba osób pracujących zmaleje o 4 miliony. W przyszłości przychody wypłacane z obowiązkowego źródła nie zastąpią więc przychodów z czasów aktywności zawodowej - alarmuje Radosław Gołaszewski. - Upowszechnienie III filara jest więc konieczne dla utrzymania standardu życia na emeryturze - dodaje.

Gotowe rozwiązania

Zdaniem Weroniki Dejneki, szefowej biura produktów inwestycyjnych w PZU Życie musimy sami zadbać o nasze przychody na emeryturze, a jedyną możliwością jest dodatkowe regularne oszczędzanie.

- Dobrą formą dodatkowego oszczędzania na emeryturę jest Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego i Indywidualne Konto Emerytalne. Oprócz gromadzenia oszczędności dodatkową korzyścią tych rozwiązań są ulgi podatkowe - tłumaczy. - Przede wszystkim oszczędzanie powinniśmy rozpocząć jak najwcześniej - dodaje.

Niska świadomość

Marcin Dyl Prezes Zarządu Izba Zarządzających Funduszami i Aktywami podkreśla, że skuteczne zmotywowanie Polaków do odkładania pieniędzy na jesień życia jest procesem długotrwałym i wymaga przede wszystkim zmiany sposobu myślenia większości polskiego społeczeństwa.

Polacy niewiele oszczędzają, bo po pierwsze uważają, że nie mają z czego, a po drugie nie wierzą, że to się opłaca - mówi Dyl. - Z tymi dwoma mitami należy walczyć - dodaje.

Radosław Gołaszewski zwraca uwagę, że to co jest główną cechą III filara, czyli dobrowolność, stanowi jednocześnie jego największą wadę. - Ludzie generalnie mają większą skłonność do wydawania niż oszczędzania - mówi. - Wygląda na to, że tylko obowiązkowe oszczędzanie to ratunek dla naszego społeczeństwa i w tym kierunku mogłyby pójść reformy. Zanim to się jednak stanie trzeba po prostu zrozumieć, że nie można zwlekać z odkładaniem na starość - dodaje. Marcin Dyl przekonuje, że po pierwsze trzeba pokazywać, że oszczędzania polega przede wszystkim na regularnym na odkładaniu niewielkich kwot. Ponieważ o skuteczności oszczędzania w dużej mierze decydują systematyczność i czas, przez jaki dokonuje się wpłat.

- Po drugie należy wprowadzać takie mechanizmy, które dadzą oszczędzającym namacalne korzyści wynikające z oszczędzania np. korzyści podatkowe. Dobrze by było, gdyby istniejące już zachęty zostały jeszcze poszerzone i uwzględniały całkowite zwolnienie oszczędności zgromadzonych na kontach IKZE z podatku dochodowego - proponuje prezes IZFiA. Jak dodaje, inną kwestią są działania edukacyjno-informacyjne, które powinny być prowadzone na szeroką skalę.

- Pierwszym i najważniejszym działaniem powinno być upowszechnienie informacji o IKE i IKZE, pokazanie ich zalet i możliwości, jakie dają - uważa Marcin Dyl.

Czas i regularność

Jak oszczędzać, aby zapewnić sobie jak najlepszą ochronę na przyszłość? Im wcześniej tym lepiej. Możemy np. określić, że potrzebujemy dodatkowych 1 tys. zł do emerytury.

- Jeżeli taką kwotę chce odłożyć osoba, której do wieku emerytalnego brakuje 40 lat to wystarczy oszczędzać ok 130 zł miesięcznie - szacuje Weronika Dejneka . - Jeżeli dodatkowy 1 tys. zł do emerytury chce uzyskać osoba, która jest 20 lat przed emeryturą to jej miesięczne oszczędności muszą wynosić ok 480 zł - wylicza.

Radosław Gołaszewski z kolei kalkuluje, że przeznaczając na przyszłą emeryturę 400 zł na początku każdego miesiąca, po 35 latach, przy rocznej stopie zwrotu 7 proc., uzbieramy około 725 tys. zł (przed uwzględnieniem zobowiązań podatkowych).

- Żeby zbudować podobny kapitał rozpoczynając oszczędzanie na 10 lat przed emeryturą, musielibyśmy odkładać co miesiąc ok. 4 tys. zł, czyli 10-krotnie więcej - tłumaczy.

W trakcie dyskusji, jaka toczyła się przed zmianami w systemie emerytalnym, bardzo często poruszano się temat stopy zastąpienia, a więc stosunku ostatniej pensji do emerytury otrzymanej po zakończeniu aktywności zawodowej. Według szacunkowych wyliczeń KNF w 2046 roku stopa zastąpienia wyniesie zaledwie 47,5 proc., a pesymistyczne prognozy wskazują, że będzie to jedynie 30 proc. Rada Gospodarcza przy Premierze wyliczyła, że stopa zastąpienia w roku 2060 wyniesie ok. 28-32 proc. Oznacza to, że przechodząc na emeryturę, będziemy otrzymywać mniej niż jedną trzecią dotychczasowego wynagrodzenia. Polacy muszą sobie uświadomić konieczność samodzielnego zadbania o finansową przyszłość.

Pozostało 88% artykułu
Emerytura
Wypłata pieniędzy z PPK po 2 latach oszczędzania. Ile zwrotu dostaniemy
Emerytura
Autozapis PPK 2023. Rezygnacja to dobry pomysł? Eksperci odpowiadają
Emerytura
Emeryci ograniczają wydatki. Mają jednak problemy z długami
Emerytura
Emeryci zadłużeni średnio na 12,5 tys. zł. Jak poprawić portfel seniora
Emerytura
Polacy łatwo sprawdzą ile mają pieniędzy na emeryturę. Jest projekt ustawy
Materiał Promocyjny
Nowe narzędzia to nowe możliwości