Gdzie jest najtańsza pożyczka na raty? Ranking najlepszych kredytów ratalnych

Aspekty, które braliśmy pod uwagę to:

W przypadku banków uwzględniliśmy:

W instytucjach pozabankowych dodatkowe punkty przyznawane były za przerwę w spłacie kredytu i możliwość odroczenia spłaty kredytu bez ponoszenia kosztów. Dodatkowy punkt można było uzyskać za niestandardowe przyjazne klientowi rozwiązania na rynku. W sumie maksymalna liczba przyznawanych punktów wynosiła 10.

Bankowe kredyty ratalne

Najwięcej punktów otrzymał Bank Pocztowy – 9,57 pkt, 9,14 pkt zdobywa Santander Consumer Bank, a 9 pkt Alior Bank.

Foto: Rzeczpospolita

W przypadku oceny kredytów udzielanych w bankach najwięcej 8,5 pkt przyznawaliśmy za całkowity koszt kredytu. Na potrzeby wyliczenia tego parametru przyjęliśmy kwotę kredytu w wysokości 8 tys. zł, spłacanego w 24 równych ratach. Punkty zostały policzone liniowo w zależności od całkowitego kosztu, 8,5 pkt otrzymał bank wykazujący najniższe koszty, kolejne banki proporcjonalnie mniej.

Dodatkowo banki mogły uzyskać maksymalnie po 0,25 pkt za okres kredytowania, wysokość kredytu, możliwość zaciągnięcia kredytu on-line i czas oczekiwania na kredyt, a 0,5 pkt za tak zwane wakacje kredytowe. Tu punkty otrzymały tylko trzy banki: Bank Pocztowy, w którym po spłacie minimum 3 rat można odroczyć do 3 rat kapitałowych lub 2 rat kapitałowo-odsetkowych. W mBanku można odroczyć od 1 do 3 rat. Natomiast w VeloBanku, podczas wnioskowania o kredyt można skorzystać z karencji w spłacie pierwszej raty do 3 miesięcy.

Pożyczki w instytucjach pozabankowych

Najwięcej punktów – 9 otrzymała Wonga, 6,8 pkt zdobyła firma Provident, a 6,56 pkt ŁatwyKredyt.pl. W zestawieniu jest 6 firm, które oferują pożyczki ratalne, gdyż po zmianie ustawy, instytucje pozabankowe pożyczają raczej na krótki 30-60 dniowy okres, często uzależniając wypłatę pożyczki od tak zwanych VAS-ów, czyli zakupu dodatkowych usług np. abonamentu medycznego, kursu językowego czy pomocy prawnej.

Foto: Rzeczpospolita

Co punktowaliśmy? Po pierwsze całkowity koszt kredytu, 5 punktów z 10 możliwych zyskała instytucja, która wykazała najmniejszy koszt. Na potrzeby wyliczenia tego parametru przyjęliśmy kwotę kredytu w wysokości 5 tys. zł, który będzie spłacany w 24 równych ratach. Punkty zostały policzone liniowo w zależności od całkowitego kosztu (5 pkt otrzymała firma wykazująca najniższe koszty, kolejne proporcjonalnie mniej). Najniższą ratę kredytu wykazała Wonga – niecałe 252 zł mies., po 24 miesiącach oddamy w sumie 6047,72 zł, w ŁatwyKredyt.pl – 6220 zł, a w Providencie będzie to 6420 zł.

Dodatkowo po jednym punkcie można było uzyskać za:

- Maksymalny okres kredytu, szczególnie ważny w przypadku osób z małą zdolnością kredytową, tu wyróżnia się firma ŁatwyKredyt.pl, która oferuje pożyczki nawet na 10 lat.

- Maksymalną kwotę kredytu, tu najwięcej jest skłonna udzielić także firma ŁatwyKredyt.pl– 150 tys. zł.

- Bez kosztową przerwę w spłacie kredytu – szczególnie ważne dla kredytobiorcy, który ma np. nieregularne wpływy na konto. Tu dodatkowe punkty uzyskali Wonga i Provident.

- Odroczenie spłaty kredytu, czyli przesunięcie o kilka dni raty kredytu w danym miesiącu, bez dodatkowych kosztów. Takie rozwiązanie proponuje Wonga, gdzie co trzy miesiące można przesunąć spłatę raty kredytu o 7 dni.

- Punktowaliśmy także niestandardowe rozwiązania na rynku. I tu dodatkowy punkt otrzymała np. Wonga, która oferuje kredytobiorcą spłacającym regularnie zobowiązanie jedną ratę gratis, co przekłada się na rzeczywiste zmniejszenie kosztu kredytu. A także Provident za Gwarancje Zniesienia Obowiązku Spłaty kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy.

Wykorzystaliśmy dane znajdujące się na stronach internetowych firm pożyczkowych. Zaznaczając odpowiednie parametry, uzyskaliśmy ofertę kredytową, a w regulaminach i dokumentach firm poszukaliśmy, pozostałych informacji wykorzystanych w rankingu.

O czym pamiętać przy braniu pożyczki?

Zanim podejmiesz decyzję o zaciągnięciu pożyczki lub kredytu, zastanów się, czy wydatek, który chcesz w ten sposób sfinansować, naprawdę jest potrzebny lub pilny. Jeśli jesteś pewien, że zaciągnięcie zobowiązania jest konieczne, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i określ jakie raty będziesz w stanie spłacać. Nie bierz pożyczki, na którą cię nie stać. Nigdy nie podpisuj dokumentów, których nie przeczytałeś lub nie rozumiesz. Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania, dokładnie przeczytaj umowę. Poproś o dokumenty, które firma finansowa ma obowiązek przedstawić, a zwłaszcza o formularz ze wszystkimi danymi dotyczącymi kosztów pożyczki. Szczególną uwagę zwróć na koszt całkowity oraz wysokość i datę spłaty rat.

Czytając umowę, sprawdź, czy jej zapisy są zgodne z ofertą, o której rozmawiałeś z przedstawicielem firmy lub którą widziałeś w reklamie. Szczególną uwagę zwróć na wszelkie kwestie związane z finansami – harmonogram spłat, całkowitą kwotę i koszt pożyczki. Upewnij się, że rozumiesz, z czego wynikają konkretne pozycje.

Masz prawo do pełnej informacji na temat usługi i zawsze możesz poprosić przedstawiciela instytucji finansowej o wyjaśnienie niezrozumiałych zapisów. Jeśli interpretacja pracownika wydaje się niejasna lub niezgodna z zapisami umowy, zrezygnuj z usługi. Nigdy nie zgadzaj się także na umowy ustne, które różnią się od informacji zawartych w dokumentach – pamiętaj, że rozliczany będziesz z tego, co podpisałeś!

Upewnij się także, jak wybrana instytucja finansowa zareaguje, jeśli spóźnisz się ze spłatą rat. Zanim zdecydujesz się skorzystać z usług, dokładnie sprawdź, zweryfikuj czy instytucja finansowa, z której usług chcesz skorzystać, jest godna zaufania i ma uprawnienia do prowadzenia takiej działalności.

Jeśli już podpisałeś umowę, ale zorientowałeś się, że jej warunki są nieodpowiednie, sprawdź, czy masz prawo do odstąpienia. W przypadku kredytu konsumenckiego możesz odstąpić od umowy bez podawania przyczyn w ciągu 14 dni od jej podpisania.

Co to jest RRSO? Jak ją obliczyć?

Ważną informacją przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu pożyczki jest ustalenie wysokości kosztów całkowitych pożyczki. Cena pożyczki to nie tylko odsetki (oprocentowanie), ale szereg innych elementów tj. prowizje, opłaty etc. Warto zatem zwrócić uwagę nie tylko na całkowitą kwotę pożyczki (suma pieniędzy, którą otrzymamy „do ręki”), całkowity koszt kredytu (koszty, które musimy ponieść w związku z umową o kredyt), ale także całkowitą kwotę do zapłaty (łączna kwota, jaką należy zwrócić pożyczkodawcy).

Trzeba także zwrócić uwagę na wysokość raty, jak również model spłaty rat (równe czy malejące, spłacane w cyklu tygodniowym czy miesięcznym), aby ocenić, czy możliwości finansowe konsumenta pozwalają na swobodną spłatę zobowiązania.

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest ważnym elementem umowy, ale konsumenci często go nie rozumieją. Wzór obliczania RRSO jest bowiem dość skomplikowany i na jego ostateczną wysokość wpływa wiele czynników, w tym przede wszystkim okres kredytowania – im krótszy czas, na jaki zawieramy umowę, tym wyższe RRSO. Kredyty zawierane na krótszy okres np. na 1 lub 3 miesiące, mają z reguły wysokie RRSO, choć niekoniecznie wiąże się to z wysokimi kosztami kredytu. Porównując różne oferty kredytu, warto zwracać uwagę na RRSO, ale trzeba pamiętać, że porównywane kredyty powinny mieć takie same parametry, tj. ten sam okres kredytowania, taki sam model i częstotliwość spłat rat. Zawsze warto porównywać RRSO w połączeniu z całkowitą kwotą do zapłaty, która pokazuje faktyczną kwotę do spłaty.