Ranking najlepszych pożyczek ratalnych. Który bank warto wybrać?

Podczas analizy ofert uwzględniono kilka kluczowych aspektów, które mają znaczenie przy udzielaniu kredytu. W pierwszej kolejności brano pod uwagę całkowity koszt kredytu, a następnie maksymalny okres kredytowania oraz maksymalną kwotę kredytu. W przypadku banków oceniano również możliwość uzyskania kredytu online, czas oczekiwania na decyzję kredytową oraz opcję odroczenia spłaty – maksymalna liczba punktów w tej kategorii wynosiła 11. W instytucjach pozabankowych dodatkowe punkty przyznawano za bezpłatne benefity, możliwość konsolidacji długu oraz brak stosowania tzw. VAS-ów, gdzie maksymalna liczba punktów wynosiła 15.

Kredyty bankowe

Oferty kredytów bankowych porównano w dwóch kategoriach: dla klientów banku oraz dla osób, które nie są jego klientami. W kategorii kredytów dla klientów banku, Santander Consumer Bank zajął pierwsze miejsce z wynikiem 10,7 pkt, natomiast w kategorii dla osób niebędących klientami banku, pierwsze miejsce przypadło Bankowi Pocztowemu z wynikiem 10,25 pkt.

W ocenie kredytów bankowych najwięcej, bo 8,5 pkt, przyznano za całkowity koszt kredytu. Do obliczeń przyjęto kwotę kredytu w wysokości 10 tys. zł, spłacaną w 24 równych ratach. Punkty przyznawano liniowo w zależności od całkowitego kosztu – bank z najniższymi kosztami otrzymał 8,5 pkt, a kolejne banki proporcjonalnie mniej. Raty kredytów wahają się od 460,88 zł miesięcznie do 498,65 zł. Natomiast Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi od 9,39 do 19,42 proc. Najtańszy kredyt swoim klientom oferuje Alior Bank, natomiast dla osoby z ulicy oferuje Bank Pocztowy.

Dodatkowo banki mogły zdobyć maksymalnie 0,5 pkt za okres kredytowania i wysokość kredytu, 0,25 pkt za możliwość zaciągnięcia kredytu online oraz czas oczekiwania na decyzję kredytową, a maksymalnie 1 pkt za tzw. wakacje kredytowe. Tylko trzy banki uzyskały maksymalne punkty w tej kategorii. W mBanku i Santander Consumer Banku można odroczyć od 1 do 3 rat, natomiast w VeloBanku, podczas wnioskowania o kredyt, istnieje możliwość skorzystania z karencji w spłacie pierwszej raty do 3 miesięcy.

Instytucje pozabankowe

W przypadku firm pożyczkowych maksymalna liczba punktów do otrzymania wynosiła 15. Najwięcej punktów – 11,15 otrzymała Wonga, 9,5 pkt zdobyła firma Provident, a 9,13 pkt Smartney. W zestawieniu uwzględniono 7 firm, które oferują pożyczki ratalne na okres dłuży niż 30 miesięcy.

Co punktowaliśmy? Po pierwsze całkowity koszt kredytu, 5 punktów z 15 możliwych zyskała instytucja, która wykazała najmniejszy koszt. Na potrzeby wyliczenia tego parametru przyjęliśmy kwotę kredytu w wysokości 6 tys. zł, który będzie spłacany w 36 równych ratach. Punkty zostały policzone liniowo w zależności od całkowitego kosztu (5 pkt otrzymała firma wykazująca najniższe koszty, kolejne proporcjonalnie mniej). Najniższą ratę kredytu wykazał Provident – 240,89 zł miesięcznie oraz Smartney – 254 zł miesięcznie.

Kredyty udzielane przez firmy pożyczkowe ocenialiśmy inaczej niż w bankach, większą wagę przywiązując do kompleksowości oferty oraz możliwości skorzystania z dodatkowych opcji, jak bezpłatne benefity, dodatkowy limit czy możliwość konsolidacji zadłużenia.

W związku z tym, iż większość firm pożyczkowych w udostępnionych kalkulatorach podaje najlepsze oferowane warunki kredytowe, zastrzegając, że ostateczna decyzja i warunki kredytowania uzależnione są od indywidualnej oceny zdolności i wiarygodności kredytowej, waga za koszt kredytu jest niższa niż w przypadku kredytów udzielanych przez banki. Warto zauważyć, że firma Kredyt OK nie posiada na swoich stronach kalkulatora kredytowego, w związku z tym nie mogliśmy przydzielić jej punktów za ten wskaźnik. Natomiast Opena udziela kredytów na minimalny okres 42 miesięcy, na potrzeby rankingu policzyliśmy ratę dla kredytu 36-miesięcznego na podstawie RRSO.

W rankingu ocenialiśmy także:

Wykorzystaliśmy dane znajdujące się na stronach internetowych firm pożyczkowych. Zaznaczając odpowiednie parametry, uzyskaliśmy ofertę kredytową, a w regulaminach i dokumentach firm poszukaliśmy pozostałych informacji wykorzystanych w rankingu.

Pożyczki krótkookresowe

Firmy pożyczkowe oferują także pożyczki krótkookresowe, znane jako „chwilówki”, które klient bierze na chwilę, czyli na 30 lub 31 dni. Dla przykładu, pożyczając 2000 zł, po miesiącu trzeba oddać około 250 zł więcej. Jak wypada koszt takiej pożyczki? Najtańszą ofertę pożyczki krótkoterminowej znajdziemy w Wonga.

W niektórych firmach pierwsza pożyczka krótkoterminowa jest całkowicie darmowa i udzielana na 61 dni. Co to oznacza? Pożyczając 2 tys. zł, po 2 miesiącach oddaje się także 2 tys. zł. Wysokość pierwszej darmowej pożyczki zależy od firmy i wynosi od 3 do 8 tys. zł. Najwyższą kwotę bezpłatnej pożyczki na rynku oferuje Wonga – 8 tys. zł, 5 tys. zł można uzyskać w Eksprespożyczka.pl. Taką darmową pożyczkę można uzyskać tylko raz w danej firmie.

Pożyczaj z głową

Zaciąganie pożyczki lub kredytu to poważna decyzja, która wymaga przemyślenia i analizy. Przedstawimy kluczowe kroki, które pomogą podjąć świadomą decyzję i uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.

• Oceń potrzebę zaciągnięcia zobowiązania

Zanim zdecydujesz się na pożyczkę, zastanów się, czy wydatek, który chcesz sfinansować, jest naprawdę niezbędny. Zadaj sobie pytanie, czy jest to wydatek pilny, czy możesz poczekać z jego realizacją. Jeśli jesteś pewien, że pożyczka jest konieczna, przeanalizuj swoją sytuację finansową.

• Przeanalizuj swoją sytuację finansową

Zastanów się, jakie raty będziesz w stanie spłacać. Nie bierz pożyczki, na którą cię nie stać. Sporządź budżet, uwzględniając wszystkie swoje dochody i wydatki, aby określić, jaką kwotę możesz przeznaczyć na spłatę zobowiązania.

• Czytaj umowę

Nigdy nie podpisuj dokumentów, których nie przeczytałeś lub nie rozumiesz. Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania, dokładnie przeczytaj umowę. Zwróć szczególną uwagę na:

Masz prawo do pełnej informacji na temat usługi. Jeśli coś jest niejasne, nie wahaj się poprosić przedstawiciela instytucji finansowej o wyjaśnienie. Jeśli interpretacja pracownika wydaje się niejasna lub niezgodna z zapisami umowy, lepiej zrezygnować z usługi. Pamiętaj, że rozliczany będziesz z tego, co podpisałeś.

• Spóźnienia w spłacie

Upewnij się, jak instytucja finansowa zareaguje, jeśli spóźnisz się ze spłatą rat. Zrozumienie konsekwencji opóźnień pomoże uniknąć dodatkowych problemów finansowych.

• Weryfikacja instytucji finansowej

Zanim zdecydujesz się na pożyczkę, dokładnie sprawdź, czy instytucja finansowa, z której usług chcesz skorzystać, jest godna zaufania i ma odpowiednie uprawnienia do prowadzenia działalności.

• Prawo do odstąpienia

Jeśli już podpisałeś umowę, ale zorientowałeś się, że jej warunki są nieodpowiednie, sprawdź, czy masz prawo do odstąpienia. W przypadku kredytu konsumenckiego możesz odstąpić od umowy bez podawania przyczyn w ciągu 14 dni od jej podpisania.

• Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)

RRSO to kluczowy element umowy, który często bywa mylnie interpretowany. Zrozumienie, jak jest obliczane, pomoże ocenić, czy oferta jest korzystna. Wzór obliczania RRSO jest bowiem dość skomplikowany i na jego ostateczną wysokość wpływa wiele czynników, w tym przede wszystkim okres kredytowania – im krótszy czas, na jaki zawieramy umowę, tym wyższe RRSO. Kredyty zawierane na krótszy okres, np. na 1 lub 3 miesiące, mają z reguły wysokie RRSO, choć niekoniecznie wiąże się to z wysokimi kosztami kredytu. Porównując różne oferty kredytu, warto zwracać uwagę na RRSO, ale trzeba pamiętać, że porównywane kredyty powinny mieć takie same parametry, tj. ten sam okres kredytowania, taki sam model i częstotliwość spłat rat. Zawsze warto porównywać RRSO w połączeniu z całkowitą kwotą do zapłaty, która pokazuje faktyczną kwotę do spłaty.

• Uwaga na dodatkowe usługi VAS (Value Added Services)

Niektóre firmy pożyczkowe wymagają wykupienia dodatkowych usług, takich jak abonamenty medyczne czy kursy językowe, co podnosi całkowity koszt kredytu. Zwróć szczególną uwagę na te dodatkowe usługi, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek. Ceny pakietów zaczynają się od kilkuset złotych, ale niektóre mogą przekraczać nawet tysiąc złotych. Warto więc zwrócić na to szczególną uwagę, ponieważ niektóre firmy uzależniają udzielenie kredytu od wykupienia dodatkowych opcji, sugerując, że ma to wpływ na naszą zdolność kredytową.