Opcja dla zadłużonych i roztargnionych

Konsolidacja może być sposobem na zmniejszenie miesięcznej raty.

Kasia i Andrzej wiele lat temu zaciągnęli kredyt na urządzenie mieszkania. Ich sytuacja finansowa była wówczas na tyle dobra, że mogli sobie pozwolić na kolejne zobowiązania. Wzięli kredyt na samochód i zwiększyli limity zadłużenia na kontach osobistych.

Niestety, dwa lata temu jedno z nich straciło pracę. Miesięczne raty kredytowe okazały się dla nich za wysokie. Postanowili więc zsumować zadłużenie i wziąć jeden kredyt konsolidacyjny ze spłatą rozłożoną na dłuższy okres. Dostali go bez kłopotów, ponieważ nie mieli dotąd żadnych zaległości. Niestety, nie dla wszystkich jest to sposób na wyście z finansowych kłopotów.

Produkt długoterminowy

Połączenie kilku zobowiązań w jedno to dobre rozwiązanie dla osób, które zaczynają mieć problemy ze spłacaniem kredytów (ale nie mają jeszcze zaległości). Jedna niższa rata może pomóc w unormowaniu domowego budżetu i uchronić przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia. To również wyjście dla roztargnionych, którzy wzięli kilka kredytów i mają problem z pilnowaniem terminów spłaty.

Banki chętnie przejmują nasze kredyty i pożyczki zaciągnięte u konkurentów i sumują ich wartość. Warunkiem jest jednak dobra historia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeżeli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłacaniem kredytów, możemy mieć również kłopoty z dostępem do konsolidacji. Jeśli jednak systematycznie wywiązywaliśmy się z zobowiązań, bank niewątpliwie przedstawi nam taką ofertę. Gdy zależy nam na odciążeniu domowego budżetu i zmniejszeniu wysokości miesięcznych rat, na ogół musimy wydłużyć okres spłaty. Musimy być świadomi, że w takiej sytuacji w sumie oddamy bankowi więcej pieniędzy, bo dłużej będą pobierane odsetki od zadłużenia.

Koszty wzrosną jeszcze bardziej, gdy dodatkowo otrzymamy kredyt z tzw. bonusem. Wtedy bank spłaci nasze dotychczasowe zobowiązania i zaproponuje dodatkową kwotę na dowolny cel. Rozkładając spłatę zadłużenia na więcej lat możemy nawet obniżyć ratę, ale niestety zwiększymy dług.

Przed podjęciem decyzji o konsolidacji koniecznie trzeba sprawdzić, jakie nowe oprocentowanie zaproponuje nam bank. Jeśli mamy stosunkowo nisko oprocentowany kredyt hipoteczny, jest mało prawdopodobne, żeby bank przystał na podobne oprocentowanie bez zabezpieczenia hipotecznego. W zasadzie najbardziej opłaca się konsolidować drogie pożyczki gotówkowe czy na kartach kredytowych, bo wtedy jest największa szansa na korzyści wynikające także z atrakcyjniejszych stawek.

Jakie wymagania

Procedura przy kredycie konsolidacyjnym jest podobna jak w przypadku zwykłego kredytu. Różnica polega na tym, że musimy przedstawić bankowi szczegóły dotyczące dotychczasowych zobowiązań.

We wniosku o konsolidację powinniśmy wskazać, ile kredytów spłacamy, na jaką kwotę, jaki jest termin spłaty. W razie konieczności powinniśmy przedstawić dokumenty związane z tymi zobowiązaniami, np. umowy oraz dane wierzycieli.

Jeżeli nasza historia w BIK jest dobra, bank wyliczy ratę, która będzie dopasowana do naszych możliwości, i zaproponuje nam nowe oprocentowanie. Kolejnym krokiem będzie podpisanie umowy.

Następnie bank w naszym imieniu spłaci nasze zobowiązania. Od tego momentu rozpoczniemy spłacanie jednego kredytu w miesięcznych ratach wraz z odsetkami.

Nie zawsze szybka decyzja

Warto pamiętać, że warunki, na jakich zostanie przyznany kredyt konsolidacyjny, zawsze są ustalane indywidualnie. Poza historią w BIK wiele zależy od zdolności kredytowej.

Może się zdarzyć, że bank zaproponuje konsolidację, która nie pokryje wszystkich naszych zobowiązań. Nie jest to więc rozwiązanie dla każdego. Zanim zdecydujemy się złożyć wniosek o konsolidację, dokładnie przeanalizujmy sytuację finansową, w jakiej się obecnie znajdujemy.

Banki oferują dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowy i hipoteczny. Zaletą kredytu gotówkowego jest prosta i szybka procedura oraz mała liczba wymaganych dokumentów. Potrzebne są dwa rodzaje dowodu tożsamości, zaświadczenie o dochodach oraz umowy dotyczące konsolidowanych kredytów. Jeżeli mamy zdolność kredytową i dobrą historię w BIK, możemy otrzymać pozytywną decyzję nawet podczas wypełniania wniosku w banku.

Dodatkową zaletą takiego kredytu jest możliwość otrzymania dodatkowej gotówki oraz brak konieczności przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń czy poręczycieli. Jego wadą jest jednak niska wartość możliwych do skonsolidowania kredytów – zazwyczaj do 80 tys. zł. Oprocentowanie również nie jest atrakcyjne, najwyżej niewiele niższe niż kredytów konsumpcyjnych. Ponadto okres kredytowania trwa maksymalnie kilka lat.

Zabezpieczenie w formie hipoteki

Jeżeli jesteśmy właścicielami mieszkania lub domu, możemy zdecydować się na kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipotecznie. Jest on niżej oprocentowany niż gotówkowy. Maksymalna kwota takiego kredytu jest ograniczona wartością nieruchomości. Kolejnym plusem jest czas spłaty – nawet do 30 lat.

Wadą takiego rozwiązania jest jednak konieczność dostarczenia dużej liczby dokumentów (m.in. zaświadczenie o dochodach, umowy dotyczące konsolidowanych kredytów, dokumenty poświadczające źródła dochodu, np. PIT). Potrzebny jest też odpis z księgi wieczystej nieruchomości, dokumentacja zdjęciowa nieruchomości i jej wycena. Czas rozpatrywania takiego wniosku zazwyczaj trwa około miesiąca.

W takiej sytuacji warto wystąpić o konsolidację kredytów do kilku banków jednocześnie, aby, w razie decyzji odmownej, nie czekać kolejny miesiąc. Wiąże się to niestety z koniecznością dostosowania do wymagań różnych instytucji.

Oferta nie dla wszystkich

Plusy

– Połączymy kilka zobowiązań w jedną stałą kwotę.

– Możemy wynegocjować niższą miesięczną ratę np. rozkładając spłatę zadłużenia na dłuższy okres.

– Mamy możliwość otrzymania w razie potrzeby dodatkowej sumy na dowolny cel.

– Przeniesienie konsolidowanych kredytów do jednego banku upraszcza obsługę spłaty zadłużenia.

– Dzięki niższej miesięcznej racie poprawi się sytuacja naszego domowego budżetu.

Minusy

– Jeśli wybierzemy dłuższy czas spłaty kredytu, miesięczne raty będą niższe, ale w sumie zapłacimy większą kwotę odsetek (przy takim samym oprocentowaniu).

– Kredyt konsolidacyjny dostaną tylko ci, którzy mają dobrą historię w BIK oraz zdolność kredytową.

– Kredyt konsolidacyjny nie oznacza, że zmniejszymy swoje dotychczasowe zobowiązania. Po prostu zamiast wielu kredytów będziemy mieli jeden.

Opinia

Renata Stępień, Open Finance

Coraz więcej osób decyduje się na konsolidację kredytów. Operacja ta cieszy się obecnie sporym zainteresowaniem, a świadomość klientów na temat związanych z nią korzyści rośnie.

Głównym atutem kredytu konsolidacyjnego jest to, że zamiast kilku zobowiązań mamy teraz jedno. Klienci, którzy się na to zdecydują, mogą uzyskać dużo lepsze warunki, niż przy poprzednich kredytach.

Co możemy „połączyć” w ramach kredytu konsolidacyjnego? Zwłaszcza kredyty gotówkowe, karty kredytowe, limity odnawialne, ale również kredyty samochodowe.

Warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego jest posiadanie zdolności kredytowej oraz dobra historia w BIK. Ale nie tylko. Pod uwagę brane jest również źródło dochodu, okres i forma zatrudnienia. Istotny jest też wiek kredytobiorcy, a także to, czy ma historię kredytową.

Bank przeprowadza tzw. scoring, czyli weryfikuje wszystkie dane dotyczące kredytobiorcy. W niektórych przypadkach niezbędne jest dostarczenie dodatkowych dokumentów, np. potwierdzających zdanie matury na minimum 60 procent.

Warto w tym miejscu wskazać, że istnieje różnica między kredytem konsolidacyjnym a refinansowym. Refinansowanie polega na przeniesieniu kredytu do innego banku na przykład w celu uzyskania bardziej korzystnych warunków cenowych.

Opinia

Robert Mańczak, dyrektor Biura Produktów Gotówkowych, Bank BGŻ BNP Paribas

Warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego w naszym banku jest nienaganna historia kredytowa w BIK. Aby móc wnioskować o kredyt konsolidacyjny, podobnie jak w przypadku innych produktów kredytowych, klient musi posiadać zdolność kredytową.

Kredyty podlegające konsolidacji muszą być ujawnione w raporcie BIK i spełniać określone warunki stawiane przez bank.

Kredyt konsolidacyjny umożliwia skonsolidowanie kilku kredytów posiadanych przez klienta, wskazanych przez bank. Klient może również dostać dodatkowe środki na dowolny cel. Jednak konsolidacji podlegają tylko kredyty niezwiązane z finansowaniem działalności gospodarczej: kredyty konsumpcyjne, pożyczki gotówkowe i kredyty samochodowe.

Kredyt konsolidacyjny cieszy się obecnie dużą popularnością. To wygodna forma skumulowania kilku rat w jedną. Dzięki temu łatwiej można zarządzać swoimi wydatkami.