Cztery kąty na kredyt. Prześwietlamy wszystkie koszty

Wybór odpowiedniej oferty kredytowej to decyzja mająca duży wpływ na naszą sytuację finansową i kilkadziesiąt kolejnych lat naszego życia.

Zbyt pochopnie podjęta, może stać się kulą u nogi, która nie pozwoli na normalne funkcjonowanie, a wymagać będzie od nas ciągłego zaciskania pasa.

Czytaj także:

Nie tylko oprocentowanie pożyczki uderzy po kieszeni

Kredyt mieszkaniowy. Jak zabezpieczyć się przed kłopotami

Zdolność nie zawsze

Rozważając zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego, należy przede wszystkim rzetelnie ocenić możliwości domowego budżetu. Oczywiste jest, że suma wydatków po uwzględnieniu dodatkowego obciążenia w postaci raty kredytu nie powinna przekroczyć łącznych dochodów gospodarstwa. W analizie należy uwzględnić wszelkie koszty związane z uruchomieniem kredytu, wydatki związane z kwestiami formalnoprawnymi, a także ewentualne koszty remontów czy wykończenia mieszkania.

Warto przeanalizować ofertę kredytową kilku banków. Należy zwrócić uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), która odzwierciedla rzeczywisty koszt kredytu.

Podstawą do wyliczenia zdolności kredytowej są nasze stałe wynagrodzenia. Najlepiej, byśmy mieli etat i umowę na czas nieokreślony. Bank sprawdzi naszą historię kredytową oraz przyjrzy się naszym zobowiązaniom, które obniżą zdolność kredytową (inne kredyty, karty kredytowe, podżyrowane pożyczki). Od dochodów bank odejmie wszystkie stałe zobowiązania: opłatę za czynsz, samochód, szkołę, przedszkole dziecka ect. Po odjęciu wszystkich kosztów i raty kredytu, powinno zostać minimum 400–1000 zł dochodu na osobę.

Agnieszka Krawczyk, dyrektor departamentu produktów bankowości hipotecznej PKO Banku Polskiego, radzi by przed rozpoczęciem starań o kredyt oszacować swoje możliwości finansowe i zaplanować budżet, z uwzględnieniem raty kredytu, którą można wyliczyć, korzystając np. z kalkulatora dostępnego na stronach banków. Pozwoli to zorientować się, na jaki kredyt możemy liczyć i zapoznać z pytaniami, na które później będziemy musieli odpowiedzieć na spotkaniu z doradcą w oddziale. Doradca przyjrzy się naszym potrzebom mieszkaniowym, wydatkom, zobowiązaniom i oceni, jaka wysokość raty nie będzie dla nas nadmiernym obciążeniem.

Poprosiliśmy banki o wyliczenie minimalnego dochodu netto dla czteroosobowej rodziny, aby mogła uzyskać kredyt w wysokości 300 tys. zł, na okres 30 lat spłacany w ratach równych. Rodzina posiada 40 proc. wkładu własnego.

W zależności od banku rodzinny dochód netto powinien wynosi od 5,3 do 6,6 tys. zł. Najniższą kwotę wymaga BZ WBK – 5262 zł oraz Bank BGŻ BNP Paribas – 5289 zł, najwyższą Credit Agricole – 6400 zł.

Podstawowe koszty kredytu

Niewątpliwie najwyższym kosztem są same odsetki od kredytu. Trzeba je spłacać systematycznie wraz z ratą kredytu. Wysokie zadłużenie, rozłożone na kilkadziesiąt lat, nawet przy kilkuprocentowym oprocentowaniu powoduje, iż zapłacone bankowi odsetki stanowią 70–90 proc. zaciągniętego zobowiązania. Ich wysokość zależy od rodzaju rat oraz okresu kredytowania.

Niższe odsetki zapłacimy, wybierając raty malejące, wyższe w przypadku rat równych. Zaciągając 30-letni kredyt w wysokości 300 tys. zł suma odsetek w ratach równych wyniesie 197,1 tys. zł, a w ratach malejących 166,96 tys. zł (oprocentowanie 3,7 proc. w skali roku). Miesięczne obciążenie dla budżetu domowego wyniesie od 1312,2 zł w PKO BP do 1430,52 zł w Alior Banku.