Koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny

Analizujemy koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny.

Poprosiliśmy banki o przygotowanie kredytu mieszkaniowego dla czteroosobowej rodziny, która chce kupić mieszkanie w cenie 462 tys. zł, ma już zgromadzone 35 proc. wkładu własnego, potrzebuje więc 300 tys. zł kredytu.

Rodzice – 33 lata mama i 34 lata tata – mają dzieci w wieku przedszkolnym i szkolnym. Stałe obciążenia to czynsz 800 zł miesięcznie oraz koszt utrzymania samochodu 500 zł miesięcznie. Rozbieżność w ofercie jest spora. Banki podają, iż rodzina ta powinna wykazać się minimalnym dochodem netto od 3300 do 5800 zł.

Czytaj także: Koszty kredytu hipotecznego dla singla

Ważna zdolność

W zasadzie we wszystkich bankach podstawą do wyliczenia zdolności kredytowej są dochody kredytobiorcy. Najlepiej dla banków, by były one z umowy o pracę na czas nieokreślony. Od dochodów bank odejmuje wszelkie zobowiązania osoby starającej się o kredyt (opłatę za czynsz, samochód, szkołę, przedszkole dziecka, inne kredyty, karty kredytowe, podżyrowane pożyczki). Po odjęciu wszystkich kosztów i raty kredytu, powinno zostać minimum 400–1000 zł dochodu na osobę. Według danych przesłanych przez banki najniższe dochody trzeba wykazać, decydując się na kredyty w Bank BPS – 3300 zł, najwyższe w Alior Banku – 5858 zł.

Oprocentowanie tego kredytu waha się od 2 do 3,92 proc., ale to nie ono jest najważniejsze. Najważniejsza przy podejmowani decyzji kredytowej jest stopa RRSO, która uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem. Jej oprocentowanie waha się od 3,49 do 5,27 i jest w niektórych bankach o ponad 2 punkty procentowe wyższe od oprocentowania kredytu.

Spore koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny

Miesięczna rata kredytu spłacana w ratach równych wyniesie od 1195 zł w banku BPS do 1632 w Credit Agricole. Po 30 latach koszt kredytu zaciągniętego przez rodzinę wyniesie w ratach równych od 180,7 tys. zł w banku BPS do 269,3 tys. zł w Alior Banku. Znacznie niższe odsetki zapłaci rodzina wybierając raty malejące. Różnice sięgają od 22,8 do nawet 41,7 tys. zł. W ratach malejących całkowity koszt kredytu wyniesie od 153,6 tys. zł w banku BPS do 227,6 tys. zł w Alior Banku. Warto zaznaczyć, że nie wszystkie banki udzielają kredytów w ratach stałych. Maksymalny koszt prowizji, jaki chcą pobrać banki od rodziny, wynosi 2,5 proc. wartości kredytu, czyli 7,5 tys. zł. Niektóre banki nie pobiorą w ogóle prowizji za udzielenie kredytu. W większości banków nie ma możliwość skredytowania prowizji.

Czas oczekiwania na decyzje kredytową to maksymalnie 21 dni, ale większość banków deklaruje, że jest ona podejmowana w ciągu pięciu–dziesięciu dni. W zasadzie w każdym banku rodzina może wybrać dzień, w którym będzie spłacać kredyty i nie wiąże się to z dodatkowymi kosztami. Jeśli chcieliby w czasie kredytowania zmienić dzień spłaty kredytu, bank zainkasuje od nich od 50 do 300 zł. Jeśli rodzina zdecyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu bank może pobrać od niej do 3 proc. prowizji, przeważnie banki rezygnują z tej opłaty po drugim, trzecim roku kredytowania.

Koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny

Kredyty mieszkaniowy – 300 tys. zł na 30 lat, oprocentowanie 3,7 proc. w skali roku, prowizja 3 proc., wypłacony w trzech transzach (opłata za transze 200 zł, inspekcja budowlana 300 zł).

• odsetki – 197 105 zł
• prowizja – 9000 zł
• trzy inspekcje budowlane – 900 zł
• trzy transze – 600 zł
• koszt – 207 605 zł

Koszty notarialne

Mieszkanie własnościowe w cenie 462 tys. zł, zakupione na kredyt od dewelopera

• opłata notarialna – 3220,14 zł
• założenie księgi wieczystej – 60 zł
• wpis prawa własności w księgę wieczystą – 200 zł
• wpis hipoteki zwykłej w księgę wieczystą – 200 zł
• podatek od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki zwykłej – 462 zł
• razem – 4142,14 zł