Własny kąt za pieniądze banku. Koszty dla singla i rodziny

Analizujemy opłacalność kupna mieszkania na kredyt i koszty kredytu hipotecznego.

Czteroosobowa rodzina w celu uzyskania kredytu w wykości 300 tys. zł powinna wykazać dochód netto w granicach 5 500 zł. Przez 30 lat będzie co miesiąc spłacać po 1400 zł. Osoba samotna, pożyczając w banku 180 tys. zł, musi wykazać dochody na poziomie 2400 zł, co miesiąc przez 30 lat będzie oddawać do banku ok. 800 zł.

Szczegółowe analizy:

Koszty kredytu hipotecznego dla singla

Koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny

Decyzja o zaciągnięciu kredytu w banku powinna być poprzedzona rzetelną analizą budżetu domowego. Należy uwzględnić wszystkie koszty, nie tylko te związane z uruchomieniem kredytu, ale także wydatki związane z kwestiami formalnoprawnymi czy ewentualne koszty remontów i wykończenia mieszkania. Warto przeanalizować ofertę kredytową kilku banków. Należy zwrócić uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), która odzwierciedla rzeczywiste koszty kredytu.

Wysokie zadłużenie, rozłożone na kilkadziesiąt lat, nawet przy kilkuprocentowym oprocentowaniu powoduje, iż zapłacone bankowi odsetki stanowią 70–90 proc. zaciągniętego zobowiązania. Trzeba je spłacać systematycznie wraz z ratą kredytu. Ich wysokość zależy od rodzaju rat oraz okresu kredytowania. Niższe odsetki będzie trzeba zapłacić, wybierając raty malejące, wyższe w przypadku rat równych. Oczywiście, czym krótszy okres kredytowania, tym niższe odsetki od kredytu.

Porównując oferty kredytów hipotecznych warto posiłkować się wskaźnikiem RRSO, który pełni rolę miernika kosztu kredytu i odzwierciedla w ujęciu procentowym całkowity koszt kredytu ponoszony w skali roku. Wskaźnik ten może być o 2–3 punkty procentowe wyższy od podanego oprocentowania kredytu.

Maksymalny okres kredytowania przy kredytach mieszkaniowych w bankach wynosi 30 lub 35 lat. Minimalna kwota kredytu hipotecznego waha się od 0 do 100 tys. zł, maksymalnie można pożyczyć nawet 30 mln zł. Oczywiście wszystko zależy od zdolności kredytowej. Banki wymagają minimum 10–20-proc. wkładu własnego. Za udzielenie kredytu banki pobierają prowizję w wysokości od 0 do 5 proc. Do kosztów uzyskania kredytu trzeba jeszcze wliczyć opłatę za wycenę nieruchomości (nawet 1200 zł), za inspekcję na budowie przed wypłatą każdej transzy kredytu – około 200 zł, oczywiście trzeba zapłacić za uruchomienie kolejnej transzy kredytu ok. 100–300 zł.

Bank może zażyczyć sobie wykupienia ubezpieczenia na życie czy od utraty pracy. Także ubezpieczenia pomostowego do czasu wpisu nieruchomości do księgi wieczystej. W przeciwnym wypadku bank podwyższy nam na ten czas oprocentowanie kredytu. Do banku trzeba dostarczyć ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości. Większość banków pobiera 1–3 proc. prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w pierwszych 3–5 latach kredytowania. W tabelach opłat i prowizji podawanych przez banki nie ma żadnej spójności. To, co w jednym banku kosztuje kilka złotych, w innym może kosztować kilkaset. Różne jest także nazewnictwo i sposób prezentacji danych. Dlatego warto przeanalizować tabele opłat i prowizji wybranego banku.

Szczegółowe analizy:

Koszty kredytu hipotecznego dla singla

Koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny

Jak rozwiązać problemy finansowe?

• wydłużyć okres kredytowania – uzyskamy niższą ratę kosztem wyższych odsetek
•  zamienić raty malejącej na równe – uzyskamy niższą ratę kosztem wyższych odsetek
• skorzystać z karencji w spłacie kapitału lub kapitału i odsetek (przez kilka miesięcy można spłacać jedynie odsetki od kwoty aktualnego zadłużenia lub nie płacić rat) – zawieszenie spłaty raty może spowodować podwyższenie raty kredytu, lub wydłużenie okresu kredytowanie o czas karencji
• wykupić opcjonalny pakietu ubezpieczeń obejmującego: ubezpieczenie na wypadek utraty pracy całkowitej niezdolności do pracy, na wypadek pobytu w szpitalu/hospitalizacji i assistance medyczny
• połączyć wszystkich zobowiązań w jedno – wydłuży okres kredytowania i obniży miesięczne koszty

Zanim podpiszesz umowę

• porównuj oferty i wybierz najlepszą dla siebie
• sprawdzaj Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO)
• pytaj o sumę wszystkich kosztów kredytu
• przed podpisaniem przeczytaj umowę kredytową oraz regulamin
• planując wzięcie kredytu, zostaw sobie comiesięczną, choćby niewielką rezerwę finansową.
• pytaj o wszystko doradcy, w celu rozwiania jakichkolwiek wątpliwości

Podstawowe dokumenty wymagane przez bank

• wniosek o udzielenie kredytu
• dokumenty tożsamości
• dokumenty finansowe
• zależne od źródła dochodu
• dokumenty dotyczące inwestycji
• dokumenty dotyczące zabezpieczania kredytu

Ubezpieczenia kredytowe

• ubezpieczenie pomostowe
• ubezpieczenie nieruchomości
• ubezpieczenie na życie
• ubezpieczenie od utraty pracy
• ubezpieczenie niskiego wkład własnego