Wysokie zadłużenie, rozłożone na kilkadziesiąt lat, nawet przy kilkuprocentowym oprocentowaniu powoduje, iż zapłacone bankowi odsetki stanowią 70–90 proc. zaciągniętego zobowiązania. Trzeba je spłacać systematycznie wraz z ratą kredytu. Ich wysokość zależy od rodzaju rat oraz okresu kredytowania. Niższe odsetki będzie trzeba zapłacić, wybierając raty malejące, wyższe w przypadku rat równych. Oczywiście, czym krótszy okres kredytowania, tym niższe odsetki od kredytu.
Porównując oferty kredytów hipotecznych warto posiłkować się wskaźnikiem RRSO, który pełni rolę miernika kosztu kredytu i odzwierciedla w ujęciu procentowym całkowity koszt kredytu ponoszony w skali roku. Wskaźnik ten może być o 2–3 punkty procentowe wyższy od podanego oprocentowania kredytu.
Maksymalny okres kredytowania przy kredytach mieszkaniowych w bankach wynosi 30 lub 35 lat. Minimalna kwota kredytu hipotecznego waha się od 0 do 100 tys. zł, maksymalnie można pożyczyć nawet 30 mln zł. Oczywiście wszystko zależy od zdolności kredytowej. Banki wymagają minimum 10–20-proc. wkładu własnego. Za udzielenie kredytu banki pobierają prowizję w wysokości od 0 do 5 proc. Do kosztów uzyskania kredytu trzeba jeszcze wliczyć opłatę za wycenę nieruchomości (nawet 1200 zł), za inspekcję na budowie przed wypłatą każdej transzy kredytu – około 200 zł, oczywiście trzeba zapłacić za uruchomienie kolejnej transzy kredytu ok. 100–300 zł.
Bank może zażyczyć sobie wykupienia ubezpieczenia na życie czy od utraty pracy. Także ubezpieczenia pomostowego do czasu wpisu nieruchomości do księgi wieczystej. W przeciwnym wypadku bank podwyższy nam na ten czas oprocentowanie kredytu. Do banku trzeba dostarczyć ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości. Większość banków pobiera 1–3 proc. prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w pierwszych 3–5 latach kredytowania. W tabelach opłat i prowizji podawanych przez banki nie ma żadnej spójności. To, co w jednym banku kosztuje kilka złotych, w innym może kosztować kilkaset. Różne jest także nazewnictwo i sposób prezentacji danych. Dlatego warto przeanalizować tabele opłat i prowizji wybranego banku.
Szczegółowe analizy:
Koszty kredytu hipotecznego dla singla
