Uproszczone zasady przenoszenia hipoteki w przypadku sprzedaży starego i kupna nowego mieszkania to jeden z punktów pakietu pomocowego dla frankowiczów, który zadeklarował Związek Banków Polskich.

Wprowadził je już Getin. Na finiszu przygotowań takiego procesu jest mBank, a kilka innych jest zaawansowanych w pracach.

Jak to wygląda w praktyce? W Getin Noble Banku klient, który chce skorzystać z takiego rozwiązania składa wniosek o zmianę zabezpieczenia razem z: przedwstępną umową sprzedaży nieruchomości, która jest obecnie zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, dokumentami nieruchomości, która będzie stanowić docelowe zabezpieczenie, oraz z aktualnymi dokumentami finansowymi.

Tymczasowe zabezpieczenie

W przypadku decyzji pozytywnej bank przygotowuje pierwszy aneks do umowy kredytowej, w którym określa warunki zwolnienia dotychczasowego zabezpieczenia kredytu. Środki ze sprzedaży nieruchomości „zwalnianej” trafiają na wskazane przez bank konto w celu ustanowienia blokady. Właśnie na nich bank tymczasowo zabezpiecza swoją wierzytelność.

– Ważne jest, że w przypadku przeniesienia kredytu marża pozostaje bez zmian – deklaruje Artur Newecki z Getin Noble Banku.

Nie jest to jednak panaceum na wszystkie sytuacje związane z zakupem nowego lokum. W sytuacji, gdy klient nabywa nieruchomość za cenę wyższą niż uzyskana ze sprzedaży poprzedniego zabezpieczenia, jest zobowiązany pokryć różnicę z własnych środków. Tak będzie w innych bankach, które wdrażają tę procedurę.

– Przygotowany przez nas proces zakłada, że poziom LtV (relacja zadłużenia do wartości nieruchomości – red.) nie może być wyższy niż przy pierwotnym kredycie, nie można podwyższyć kwoty kredytu ani przyjąć niższego zabezpieczenia – tłumaczy Krzysztof Olszewski z mBanku.

Potwierdza, że bank przenosi kredyt na takich samych zasadach, na jakich został udzielony, czyli waluta kredytu, marża i okres spłaty pozostają bez zmian. – Obecnie pracujemy nad wdrożeniem. Liczymy, że po wakacjach uda nam się zakończyć ten proces – dodaje Olszewski.

– Bank Zachodni WBK zgodnie z deklaracją podpisaną z ZBP najpóźniej w IV kwartale wdroży rozwiązania systemowe, m.in. w zakresie możliwości zmiany zabezpieczenia kredytów we frankach szwajcarskich na inną nabywaną nieruchomość. Trwają w banku prace nad ustaleniem końcowego kształtu wypracowanych rozwiązań – deklaruje biuro prasowe BZ WBK.

W indywidualnych przypadkach możliwa jest zmiana zabezpieczenia kredytów we frankach na inną nieruchomość, ale obwarowana licznymi warunkami.

Marża bez zmian?

W ostatnich latach refinansowanie kredytów frankowych było śladowe, ponieważ w większości przypadków wiązałoby się z poniesieniem przez klienta straty związanej z wzrostem kursu franka, a środki ze sprzedaży mieszkania często nie pokrywałyby zadłużenia.

Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w 2014 roku było 14,8 tys. transakcji refinansowania kredytów, ale w tej liczbie było zaledwie 2 tysiące transakcji ze zmianą waluty z franka szwajcarskiego na złotego.

– W praktyce popularność przenoszenia hipoteki bez przewalutowania będzie zależała od podejścia banków – ocenia Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.pl.

– Przykładowo Getin deklaruje pozostawienie tej samej marży po zmianie docelowego zabezpieczenia. Nie wiadomo, czy inne banki również zgodzą się na zastosowanie marży bez podwyżek – wskazuje Prajsnar. – Wiele „frankowych” kredytów ma poziom LtV przekraczający 100 proc. Dla banku jest to argument za podniesieniem marży. Wspomniana stawka powinna bowiem odzwierciedlać ryzyko kredytowe – dodaje.