Konsolidacja kredytu może być pułapką. Na co uważać?

Kredyty można konsolidować, ale trzeba dokładnie poznać warunki na jakich zaciągnie się nowe zobowiązania, aby nie wpaść w pętlę zadłużenia. Sprawdzamy kiedy konsolidacja kredytu to dobry pomysł.

Warto sprawdzić: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Czy to możliwe?

BGŻ BNP Paribas nawołuje do zastąpienia kilku kredytów, jednym lżejszym z jedną wygodną ratą oraz otrzymaniem dodatkowych pieniędzy. Podobnie kusi T-Mobile, Getin Bank i wiele innych banków. Wszystkie oferują do 200 tys. zł. Tylko nie wszystkich stać na to, żeby przez dziesięć lat płacić po 2,5-3 tys. zł miesięcznie jednej, teoretycznie atrakcyjnej raty. Alior Bank nawet nie ukrywa, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania może wynosić nawet do 31,03 proc. a warunkiem udzielenia kredytu jest spłata poprzedniego zadłużenia o wartości co najmniej 5 tys. zł. Są też instytucje takie jak Finanse dla Ciebie – spółka oferująca ratunek dla tych, którzy specjalizują „w konsolidacji chwilówek, w udzielaniu kredytów gotówkowych, kredytów konsolidacyjnych oraz kredytów na spłatę ZUS i US”. Są też na stronach www banków kalkulacje dotyczące kosztów kredytu, ale dotyczą one na ogół niskich kwot.

Konsolidacja kredytu lepsza niż karta

Trudne warunki nie zawsze jednak oznaczają, że kredytów nie warto konsolidować. Przede wszystkim warto pozbyć się nadmiernego zadłużenia na kartach kredytowych, zwłaszcza jak nie daję się rady spłacać więcej niż wynosi minimalna kwota wymagana przez bank. Niestety nie wszystkie banki wyczerpany limit na karcie uwzględniają przy przenoszeniu zadłużenia.

Jeżeli możliwości takich nie ma, i w najbliższych miesiącach nie będzie, a bank dopuszcza rozłożenie zadłużenia karty na raty, warto z niej skorzystać, ponieważ karty mają zawsze znacznie wyższe rzeczywiste oprocentowanie niż kredyty gotówkowe. Jeżeli nie, a ma się inne zobowiązania, warto zastanowić się nad zamianą ich w jedną, niższą ratę.

Aby konsolidacja kredytu była opłacalna trzeba obliczyć nie tylko koszt skonsolidowanego kredytu, ale i całkowitą kwotę do zapłaty. Warto też rozważyć dodatkowe możliwości proponowane przez banki, np. możliwość wydłużenia okresu kredytowania lub wcześniejszej spłaty zadłużenia. Zwłaszcza ta ostatnia jest istotna, bo banki czasem za tę usługę pobierają dodatkowe opłaty.

Trzeba też rozważyć propozycje ubezpieczeń. Dzięki nim często można zapłacić niższą prowizję lub bank zaoferuje niższe oprocentowanie, ale czasem opłata składki, mimo wszystko, koszty zwiększy. Trzeba więc zwracać uwagę na wszystko.

W Getin Banku np. przy kredycie wysokości 37 716 zł (bez kosztów kredytowania), spłacić trzeba będzie 64 340,20 zł, i mimo że. oprocentowanie wynoszące 8, 79 proc. wydaje się nie bardzo wysokie, całkowity koszt kredytu wyniesie 26 624,2 zł. Bank pobierze bowiem 1 410,03 zł prowizji, 17 650,43 zł odsetek oraz 7 563,74 zł opłaty za ubezpieczenie. Warto zdawać sobie sprawę z takich kosztów, mimo że rata 699,35 może się na oko wydawać niewysoka. Trzeba jednak ją płacić aż przez 92 miesiące – ponad 7,5 roku. To długo.

Warto sprawdzić: Koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny

Konsolidacja kredytu: uwaga na prowizje

Banki na ogół chwalą się niskim oprocentowaniem kredytów konsolidacyjnych, ale mniej chętnie mówią i o prowizjach, które często przesądzają o rzeczywistych kosztach kredytu. W BGŻ BNP Paribas oprocentowanie kredytu na 100 tys. zł udzielonego na pięć lat jest wyjątkowo atrakcyjne, bo wynosi zaledwie 5,99 proc. Problem polega jednak na tym, że prowizja jest większa niż gdziekolwiek indziej – wynosi aż 9,99 proc., co powoduje, że koszt kredytu będzie wysoki.

Warto też się dowiedzieć jakie kredyty warto konsolidować. Bardzo elastyczny wydaje się pod tym względem Santander Consumer Bank. Można tu zebrać w jedną ratę: pożyczkę lub kredyt gotówkowy, kredyt konsumencki na zakup towarów i usług, pożyczkę lub już posiadany kredyt konsolidacyjny, kartę kredytową, limit w ROR, kredyt samochodowy oraz pożyczkę lub kredyt hipoteczny. Brzmi to imponująco, ale bank udziela kredytów do 50 tys. zł. Osoby mające kredyt hipoteczny i np. samochodowy, szans więc na konsolidację nie mają.