Rodzina chce pół miliona kredytu na mieszkanie. Obecne możliwości

Najkorzystniejszą opcją posiadania własnego M jest oczywiście zakup mieszkania za gotówkę. Jednak mało kto może sobie na to obecnie pozwolić. Większość osób przy zakupie mieszkania posiłkuje się kredytem bankowym, którego koszty w ostatnim czasie znacznie wzrosły, obniżając przy tym zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy.

Trzyosobowa rodzina, która chce pożyczyć w banku około 500 tys. zł, musi wykazać miesięczny dochód netto przekraczający 10 tys. zł. Rata kredytu w powyżej kwocie, zaciągniętego na 30 lat z oprocentowaniem 7,5 proc., wyniesie ponad 3,3 tys. zł, a odsetki niemal 700 tys. zł. Obecnie większość banków nie pobiera prowizji od kredytu, w innych waha się ona od 1 do 3 proc. wartości kredytu.

Foto: rp.pl

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję banku o tym, czy udzieli nam kredytu. Określa ona prawdopodobieństwo, z jakim będziemy w stanie wywiązać się z zaciągniętego zobowiązania, biorąc pod uwagę uzyskiwane miesięczne dochody i ponoszone wydatki (także innych zobowiązań kredytowych). Tu trzeba zaznaczyć, że każdy bank nieco inaczej wylicza zdolność kredytową i w przypadku odmowy udzielenia kredytu można spróbować złożyć wniosek w innym banku.

Czytaj więcej

Planowanie Wydatków

Co, gdzie, za ile na rynku mieszkań. Z chudym portfelem na peryferia

Zaostrzone kryteria przydzielania kredytów hipotecznych sprawiły, że klienci szukają niedużych, tańszych mieszkań. Popyt na takie lokale jest większy niż podaż. Większe szanse na okazyjny zakup mieszkania daje rynek wtórny. Gdy sprzedający jest pod ścianą, można zbić cenę i o 20 proc. Rządzą gotówkowicze.

Większe szanse na uzyskanie kredytu mają osoby zatrudnione na czas nieokreślony, najlepiej z minimalnym 3-miesięcznym stażem. Kredytobiorca sprawdza dochody z 6, 12 lub 24 miesięcy. Do dochodu wliczane jest także świadczenie 500+. Nieco trudniej mają osoby prowadzące działalność gospodarczą, gdyż muszą przedstawić w banku dokumenty dotyczące sytuacji finansowej firmy.

Warto przyjrzeć się uważnie także ponoszonym wydatkom, np. spłacić wcześniej krótkoterminowe kredyty czy pożyczki. Zmniejszymy w ten sposób ogólną sumę miesięcznych wydatków, co także wpłynie na poprawę zdolności kredytowej.

Foto: rp.pl

Nie bez znaczenia jest także nasza historia kredytowa. Znajdowanie się na liście dłużników lub negatywna historia kredytowa zazwyczaj przekreślają szanse na kredyt, szczególnie teraz. Warto więc wyjaśnić wszelkie negatywne wpisy w BIK czy BIG.

Obecnie, ze względu na wysokie ceny mieszkań, oprocentowanie kredytu, ale i inflację, wiele osób nie ma odpowiedniej zdolności kredytowej. A ta w bankach jest dość wyśrubowana. Dla przykładu rodzina trzyosobowa, zarabiając miesięcznie 11 tys. zł netto, może liczyć w banku na 520–630 tys. zł kredytu. Zakładając, że będzie go spłacać przez 30 lat w ratach równych. Na co to wystarczy? Na przykład około 40-metrowe na mieszkanie w Warszawie i około 97-metrowe w Gorzowie Wielkopolskim, gdzie metr kwadratowy kosztuje w granicach 6 tys. zł.

Ta sama rodzina, żeby zakupić mieszkanie około 50-metrowe w Krakowie, musi wykazać dochody netto na poziomie 9,7 tys. zł, w Gdańsku nieco ponad 10 tys. zł, a w Lublinie około 8,5 tys. zł. Osoba nieposiadająca rodziny, zarabiająca 5 tys. zł netto, może uzyskać kredyty w zależności od banku w granicach od 200 do 300 tys. zł.

Czytaj więcej

Planowanie Wydatków

Koszt budowy domu 140 mkw. Ile za co na początku 2023

Do wyliczeń zostały przyjęte średnie ceny materiałów i robocizny z początku 2023 r. Jaki obecnie jest całkowity koszt budowy piętrowego, 140-metrowego domu?

Współkredytobiorca

W przypadku gdy nasza zdolność kredytowa nie pozwoli nam na otrzymanie całości środków z kredytu, istnieje możliwość starania się o kredyt z drugą osobą, np. z rodzicami. Warto podkreślić, że nie musi to być osoba z rodziny. Ważne, by obaj kredytobiorcy wykazali się odpowiednią zdolnością kredytową. Kiedy obowiązek spłaty spoczywa na dwóch osobach, w oczach banku wzrasta wiarygodność kredytowa i maleje problem ze spłatą zobowiązania. Pod umową podpisują się bowiem dwie osoby i na obu leży obowiązek spłaty zobowiązania. Należy również zwrócić uwagę na wiek współkredytobiorcy, bo już osoby powyżej 40. roku życia muszą liczyć się ze skróceniem dostępnego okresu kredytowania, co także wpłynie na wysokość raty kredyty, a co za tym idzie, również zdolność kredytową.

Foto: rp.pl

Stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu

Na całkowity koszt kredytu wpływ mają: oprocentowanie, prowizja za udzielenie kredytu, wycena nieruchomości, koszty usług dodatkowych w kredycie, np. ubezpieczenie na życie, od utraty pracy, ubezpieczenie nieruchomości, koszty rozliczenia transz. Nie bez znaczenia jest także okres spłaty kredytu – im dłuższy, tym koszt odsetek będzie wyższy.

Oprocentowanie może zmieniać się w czasie. Wybór oprocentowania zmiennego może powodować wzrost lub spadek miesięcznej raty kredytu. Alternatywą może być tutaj wybór kredytu o oprocentowaniu okresowo stałym.

Dzięki nowelizacji rekomendacji S wydawanej przez Komisję Nadzoru Finansowego od lipca 2021 r. każdy bank musi posiadać w swojej ofercie kredyt hipoteczny z czasowo stałym oprocentowaniem.

Wysokość rat takiego kredytu pozostaje niezmienna przez najczęściej pięć lat, ale na rynku są nawet oferty na dziesięć lat. Rata stała obowiązuje przez pięć pierwszych lat, po tym okresie oprocentowanie zostanie dostosowane do obowiązujących wtedy stóp procentowych, czyli rata, tak jak w przypadku oprocentowania zmiennego, może wzrosnąć lub zmaleć. Kredytobiorca ma również prawo zdecydować, czy chce pozostać przy oprocentowaniu stałym, czy przejść na oprocentowanie zmienne.

W przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym wysokość raty jest uzależniona od marży banku oraz stawki WIBOR, na którą duży wpływ ma poziom stopy referencyjnej.

Czytaj więcej

Inwestycje w Domu

Kwoty dotacji na modernizację domu coraz większe. Przegląd programów

„Czyste powietrze”, „Stop Smog”, „Ciepłe Mieszkanie”, „Moja woda”, „Złap deszcz” – przegląd różnych form dofinansowania i wsparcia energetycznego gospodarstw domowych.

Decydując się na kredyt w banku, warto także sprawdzić, jakie koszty poniesiemy, kiedy będziemy chcieli coś zmienić w umowie, co wymaga zawarcia aneksu. Ile kosztuje wcześniejsza częściowa lub całkowita spłata kredytu.

Warto zapytać także o tzw. wakacje kredytowe, czyli możliwość zawieszenia na jakiś czas spłaty raty kredytu. Większość banków oferuje takie rozwiązanie.