Niska składka, potem niskie świadczenie

Rodzice nie muszą kupować dzieciom polisy NNW w szkole. A jeśli już to robią, powinni zwracać uwagę na zakres ochrony i sumę ubezpieczenia.

W roku szkolnym 2014/2015 w podstawówkach, gimnazjach, zawodówkach, technikach i liceach doszło do 67 tys. wypadków. Ci, którzy byli ubezpieczeni, mogli ubiegać się o świadczenie. Pieniądze mogły być przeznaczone na przykład na sfinansowanie rehabilitacji.

Szkolne ubezpieczenie NNW przydaje się więc w razie wypadku, ale nie warto kupować go bezrefleksyjnie, tylko dlatego, że nauczycielka przekazała informację w tej sprawie podczas pierwszego zebrania z udziałem rodziców (na ogół podawana jest tylko wysokość składki i termin jej wpłaty). Trzeba zapoznać się z warunkami umowy. Jeśli nie wiemy dokładnie, co kupujemy, po wypadku możemy być rozczarowani.

Przeczytaj OWU

Ubezpieczenie NNW zapewnia wypłatę świadczenia w razie uszczerbku na zdrowiu lub śmierci ubezpieczonego. Niektóre polisy uwzględniają również wypłatę zasiłku dziennego w przypadku czasowej niezdolności do nauki. Niekiedy towarzystwa pokrywają również koszty leczenia następstw nieszczęśliwych wypadków, w tym wydatki na zakup lekarstw i środków opatrunkowych przepisanych przez lekarza. Dobre ubezpieczenie NNW uwzględnia również szeroki pakiet assistance, np. korepetycje z wybranych przedmiotów czy opiekę w domu po hospitalizacji.

Ubezpieczyciele oferują szkołom najczęściej kilka wariantów NNW, umożliwiając rozszerzenie podstawowego zakresu ochrony o dodatkowe świadczenia assistance. Jeśli nie zapoznamy się z zakresem ochrony, nie będziemy wiedzieli, jakie prawa nam przysługują i z jakich opcji możemy skorzystać.

– Osoby decydujące o wyborze ubezpieczenia powinny przede wszystkim zwrócić uwagę na zakres ochrony, sumę ubezpieczenia, świadczenia dodatkowe, sposób likwidacji szkód i wypłaty świadczeń – mówi Marcin Golko z Ergo Hestii.

Często zdarzają się sytuacje, w których towarzystwo odmawia wypłaty świadczenia i ma do tego podstawy. Dlatego przed przystąpieniem do umowy należy zapoznać się z jej warunkami. Zgodnie z prawem powinny być one dostępne u ubezpieczającego, czyli w szkole.

Warto zwrócić uwagę na definicje pojęć użytych w umowie, takich jak np. nieszczęśliwy wypadek czy wyczynowe uprawianie sportu. Bywa, że definicje te różnią się od potocznego rozumienia.

– Decydując się na zawarcie umowy, należy sprawdzić nie tylko zakres ubezpieczenia, ale również zapoznać się z wyłączeniami odpowiedzialności towarzystwa wskazanymi w ogólnych warunkach ubezpieczenia – radzi Anna Kurowska-Osińska z Warty.

Standardowo umowy szkolnego NNW wyłączają z zakresu ochrony następstwa wypadków, do których doszło w wyniku udziału w bójce, po spożyciu alkoholu lub użyciu środków odurzających. Z doświadczenia Rzecznika Finansowego wynika, że czasami nie są uwzględniane wypadki podczas sportowych zajęć pozalekcyjnych (nawet prowadzonych na terenie szkoły). Podobnie jest z uczestnictwem dzieci w zajęciach sportowych prowadzonych poza szkołą, z jazdą rowerem lub quadem bez odpowiednich uprawnień.

Takie odszkodowanie, jaka suma

Niska składka oznacza niską sumę ubezpieczenia. Jeśli więc zaoszczędzimy na składce, to musimy się liczyć z tym, że świadczenie otrzymane po wypadu nie będzie wysokie. Najliczniejsza grupa skarg do Rzecznika Finansowego na to ubezpieczenie dotyczy rażąco niskich, w odczuciu rodziców, świadczeń wypłacanych po wypadku. W takich sytuacjach Rzecznik przeważnie nic nie pomoże, gdyż wysokość świadczeń jest zdefiniowana w OWU.

– Im niższa suma ubezpieczenia, tym ubezpieczenie jest tańsze. W związku z wieloma szkolnymi wydatkami rodzicom przeważnie zależy na tym, żeby za polisę zapłacić jak najmniej. Niestety, często odbywa się to kosztem zakresu ochrony. Można szacować, że suma ubezpieczenia wynosząca 10 – 20 tys. zł to nie więcej niż 50 zł składki za cały rok ochrony. Odszkodowanie w takiej sytuacji będzie jednak stosunkowo niskie i może nie stanowić realnego wsparcia finansowego po wypadku – zauważa Andrzej Paduszyński z Compensy.

Polisa jest dobrowolna

Wbrew temu co myśli wielu rodziców, szkolne ubezpieczenie NNW nie jest obowiązkowe. Jeśli rodzicom nie odpowiada zakres proponowanej ochrony czy suma ubezpieczenia, mogą nie ubezpieczać dziecka. – Szkoła nie ma obowiązku zapewnić uczniom ubezpieczenia NNW. Rodzice sami powinni zadbać o dobrą polisę dla swoich pociech. Mogą to zrobić we własnym zakresie, niekoniecznie decydując się na oferty, które przedstawia im placówka oświatowa – wyjaśnia Leon Pierzchalski z Uniqa.

Indywidualną polisę NNW można kupić także wtedy, gdy dziecko ma ubezpieczenie szkolne.

– Rodzice powinni się zastanowić, jaki zakres ubezpieczenia jest dla nich istotny i przed jaką sytuacją chcą się rzeczywiście zabezpieczyć, bo jej skutki mogą mieć poważne konsekwencje finansowe – podkreśla Damian Ziąber z Prudential. – Ubezpieczenia dzieci nie są drogie. Warto skorzystać z dopasowanej do naszych potrzeb indywidualnej oferty, nawet jeśli analiza tego, dlaczego takiej polisy potrzebujemy, oznacza rozmowę o nieprzyjemnych tematach, zwłaszcza w kontekście naszych dzieci.

Jak działa ubezpieczenie NNW

Świadczenie w maksymalnej kwocie, odpowiadającej sumie ubezpieczenia, dostaje się tylko w ekstremalnych sytuacjach, czyli wtedy, gdy uszczerbek na zdrowiu wynosi 100 proc. (tak jest w przypadku ciężkiej niepełnosprawności) oraz w razie śmierci ubezpieczonego.

Przy mniejszych uszkodzeniach ciała ubezpieczyciel ustala stopień uszczerbku według własnych procedur. Orzekanie w tej sprawie może być powierzone komisji lekarskiej, która określa procent uszczerbku na zdrowiu na podstawie dokumentacji medycznej (robi to dopiero po zakończonym leczeniu). Niektóre towarzystwa korzystają z tabel dołączonych do ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). W tabeli każdemu rodzajowi trwałego uszczerbku na zdrowiu jest przyporządkowany konkretny procent sumy ubezpieczenia.

Jeśli suma ubezpieczenia jest niska, świadczenie też będzie niewielkie. Na przykład przy sumie w wysokości 10 tys. zł i 3-proc. uszczerbku na zdrowiu odszkodowanie może wynieść 300 zł.

Świadczenia z kilku polis

Po wypadku, w wyniku którego doszło do obrażeń ciała, można skorzystać ze wszystkich posiadanych polis NNW. Często bywa tak, że mamy jednocześnie ubezpieczenie szkolne, polisę NNW w pakiecie ubezpieczeń samochodowych, NNW dołączone do ubezpieczenia mieszkaniowego lub do konta bankowego. W takiej sytuacji można uzyskać świadczenie z każdej umowy.

Jeśli dziecko zostało poszkodowane z winy kierującego pojazdem, możemy żądać odszkodowania nie tylko z NNW, ale także z obowiązkowego ubezpieczenia OC samochodu sprawcy szkody.

Zdarza się, że do wypadku dochodzi z winy szkoły, np. nauczyciel nie dopilnował ucznia na lekcji wychowania fizycznego. W takich sytuacjach rodzice nie zawsze dochodzą odszkodowania z OC szkoły. Niektórym wydaje się, że skoro dziecku należy się świadczenie ze szkolnego ubezpieczenia NNW, to z innych polis już nie. To błąd. Wypłata ze szkolnego NNW nie wyklucza ubiegania się o odszkodowanie z OC szkoły. Co więcej, wypłaty z ubezpieczenia OC szkoły mogą być znacznie wyższe i obejmować szersze spektrum przypadków niż świadczenia ze szkolnej polisy NNW.

Opinia

Krystyna Krawczyk, Biuro Rzecznika Finansowego