Nie dla każdego umowa i świadczenie

W Polsce żyje ponad 7 mln osób w wieku 65+. Do 2050 r. liczba ta wzrośnie do prawie 15 mln. Starszych osób szybko przybywa, ale oferta ubezpieczycieli dla tej grupy jest skromna.

Najtrudniej seniorom kupić ubezpieczenie na życie i zdrowotne. Wraz z wiekiem rośnie ryzyko ubezpieczeniowe i towarzystwa niechętnie zgadzają się na objęcie ochroną osób starszych. Częste są zastrzeżenia, że polisę na życie można kupić tylko przed ukończeniem określonego wieku (np. 60 lat) i umowa nie może trwać dłużej niż do osiągnięcia np. 67 lat.

Polisy na życie i zdrowotne

Zdarza się też, że samą polisę na wypadek śmierci można mieć dłużej niż umowy dodatkowe dotyczące np. poważnego zachorowania, poważnego uszczerbku na zdrowiu, niezdolności do pracy, śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku. W takich umowach dodatkowych próg często ustalany jest np. na 65 lat.

Brak ograniczeń ze względu na wiek deklaruje Concordia, ale w zależności od wieku zawiera się umowę na innych warunkach. Stali klienci po przekroczeniu określonego wieku mogą kontynuować ubezpieczenie aż do śmierci, przy czym zakres i sumy ubezpieczenia się zmieniają.

Starsze osoby, ale poniżej 75. roku życia, mogą kupić produkty pozwalające na oszczędzanie połączone ze świadczeniem na wypadek śmierci. Taką ofertę ma np. Prudential.

Allianz osobom, które mają od 64 do 69 lat, oferuje pakiet „Dla seniora” w ramach produktu Pakiet Bezpieczne Życie. Oprócz ochrony życia polisa ta zapewnia także wsparcie finansowe w razie poważnej choroby, leczenia w szpitalu czy uszkodzenia ciała. Klient musi wypełnić ankietę, w której są pytania o stan zdrowia; przeszkodą może być m.in. cukrzyca, nowotwór, brak leczenia z powodu uzależnienia od używek, ubieganie się w przeszłości o rentę inwalidzką.

Allianz ma też dla seniorów polisę zdrowotną. Program Dla Rodzica skierowany jest do osób, które są między 45. a 80. rokiem życia. Zapewnia podstawową i specjalistyczną opiekę zdrowotną, dostęp do badań laboratoryjno-diagnostycznych, świadczenia assistance.

Aviva ma w ofercie ubezpieczenie Dla Najbliższych. Jego celem jest zagwarantowanie rodzinie środków w razie śmierci ubezpieczonego. Umowę mogą zawrzeć osoby w wieku od 40 do 76 lat, bez ankiety medycznej i badań lekarskich. Jeśli ubezpieczony umrze w ciągu pierwszych dwóch lat po podpisaniu umowy, towarzystwo zwróci wpłacone składki, natomiast później wypłaci sumę ubezpieczenia.

Aviva proponuje też seniorom gwarantowaną rentę kapitałową. Zawierana jest umowa, na podstawie której towarzystwo przejmuje zarządzanie kapitałem zgromadzonym przez seniora i zobowiązuje się do wypłacania regularnych świadczeń.

Opcje dodatkowe

W MetLife można wykupić ubezpieczenie na życie START55. Jest adresowane do osób w wieku od 55 do 75 lat. Dzięki dodatkowym umowom polisa zapewnia również wsparcie finansowe na wypadek niezdolności do samodzielnej egzystencji, zdiagnozowania nowotworu złośliwego (albo innej zmiany nowotworowej), hospitalizacji w wyniku choroby lub nieszczęśliwego wypadku, trwałego inwalidztwa wskutek nieszczęśliwego wypadku.

PZU Życie oferuje indywidualną kontynuację grupowego ubezpieczenia na życie osobom np. przechodzącym na emeryturę. Umowa jest dożywotnia. Warunki nie pogarszają się z wiekiem ubezpieczonego.

Dwie firmy przygotowały bezterminowe ubezpieczenie na życie. Polisy dostępne są na stronach www.zyciedirect.pl i www.4lifedirect.pl. Umowę można zawrzeć do 86. roku życia. Są to czyste produkty ochronne. Świadczenie wypłacane jest rodzinie po śmierci ubezpieczonego, czyli w praktyce służy do pokrycia kosztów pogrzebu. Im później zawrzemy umowę, tym wyższa będzie składka. W przypadku seniorów może się okazać, że bardziej opłacalne jest gromadzenie pieniędzy na pogrzeb w banku.

Przydatna pomoc

Ciekawą ofertą dla osób starszych są produkty assistance. Oprócz standardowej pomocy asystenckiej obejmują usługi telemedyczne; specjalne urządzenie umożliwia pomiar rytmu serca, przypomina o konieczności zażycia leków, pozwala wysłać sygnał o nagłym zdarzeniu do opiekuna lub służb ratowniczych.

Europ Assistance ma w ofercie pakiet Senior Assistance dostępny z niektórymi produktami bankowymi. Klienci mogą korzystać z pomocy lekarza czy fachowca od napraw domowych. Usługi zostały dopasowane do potrzeb starszych klientów, uwzględniają świadczenia medyczne i rehabilitacyjne.

Mondial Assistance proponuje pakiet Senior, który jest dołączany do niektórych produktów ubezpieczeniowych i bankowych. Zawiera m.in. wsparcie medyczne i rehabilitacyjne oraz usługi telemedyczne.

Opinia

Krystyna Krawczyk | dyrektor Wydziału Klienta Rynku Ubezpieczeniowo-Emerytalnego w Biurze Rzecznika Finansowego

Obserwujemy dwa główne obszary nieprawidłowości. Są to przede wszystkim grupowe ubezpieczenia na życie i polisy oferowane przez banki jako dodatkowe „zabezpieczenie” kredytów lub pożyczek. Osobom starszym ubiegającym się o produkt bankowy zwracano uwagę na korzyści płynące z towarzyszącego mu ubezpieczenia. Podkreślano, że w razie wypadku czy innej szkody towarzystwo ubezpieczeniowe przejmie spłatę należności dla banku. W wielu przypadkach był to warunek uzyskania przez osobę starszą dostępu do kredytu czy innego produktu bankowego.