Zgodnie z nową ustawą od stycznia zakłady ubezpieczeń muszą oferować polisy inwestycyjne adekwatne do potrzeb klienta, z uwzględnieniem jego wiedzy, doświadczenia i sytuacji finansowej. Ubezpieczenie z funduszem kapitałowym musi być zatem niejako szyte na miarę. Ustawa jednak nie precyzuje, jak taką adekwatność towarzystwa mają badać. Z pomocą przychodzi Komisja Nadzoru Finansowego, która przedstawiła towarzystwom instrukcje.

Klient pod lupą

Zanim ubezpieczyciel sprzeda polisę z UFK, będzie musi przeprowadzić z potencjalnym kupcem dokładną ankietę. Trzeba będzie dopytać klienta m.in. o cel zawarcia umowy, wybadać jego akceptowalny poziom ryzyka czy preferencje dotyczące częstotliwości opłacania składki ubezpieczeniowej. W ten sposób zakład ustali potrzeby klienta. Ale to nie wszystko.

Trzeba też przeprowadzić analizę jego potrzeb. KNF wskazuje, że konieczne jest sprawdzenie jego wiedzy oraz jej źródeł w zakresie ubezpieczeń na życie oraz produktów inwestycyjnych, bieżącej sytuacji finansowej czy inwestycji dokonanych w ostatnich latach. Wszystko oczywiście na piśmie.

Dopiero po takiej analizie ubezpieczyciel może zaoferować produkt. Jeśli już klient zdecyduje się na kupno polisy, ubezpieczyciel musi mu przedstawić wszystkie jej cechy w taki sposób, by zrozumiała była jej specyfika i ryzyko inwestycyjne. Nadzór chce, by ubezpieczyciele wdrożyli nowe przepisy do 1 lipca.

Uwaga na furtkę

Rekomendacja KNF to kolejny krok do uporządkowania rynku polis inwestycyjnych, które cieszą się w ostatnich latach wyjątkowo złą sławą. Czy jednak zakłady będą w stanie je wprowadzić?

– Nadzór dał nam wytyczne i nie ma co z nimi dyskutować – mówi pragnący zachować anonimowość przedstawiciel branży. KNF wskazuje, że jeśli jednak nie uda się dobrać odpowiedniej polisy, trzeba o tym klienta poinformować. Wówczas ma on możliwość kupna „tego, co jest”, ale tylko za pisemną zgodą. Teoretycznie jest to furtka dla zakładów. Mogą sprzedawać polisy, w których tzw. drobnym drukiem będzie taka informacja, którą podpisze klient.

– Nie sądzę, żeby towarzystwa posuwały się do takich metod – uważa nasz rozmówca. – Wówczas okazałoby się, że statystycznie rzecz biorąc, większość sprzedawanych polis byłaby nieadekwatna do potrzeb klientów (to tzw. misseling – red.)– dodaje.

Opinia

Paweł Pytel, wiceprezes Aviva TUŻ

Od wielu lat stosujemy już ankietę podobną do tej wymaganej przez KNF. Pomaga ona klientowi w zdefiniowaniu swoich potrzeb i możliwości finansowych, a następnie w wyborze właściwego ubezpieczenia. Jeśli konsument jest zainteresowany ubezpieczeniami zawierającymi też element inwestycyjny, od wielu lat zachęcamy do wypełnienia dodatkowej ankiety o profilu inwestycyjnym. Od kwietnia wprowadzamy udoskonaloną i scaloną ankietę, spełniającą wymogi znowelizowanej ustawy ubezpieczeniowej. Jej wypełnienie będzie obligatoryjnym elementem procesu sprzedaży ubezpieczeń powiązanych z UFK. Po analizie rekomendacji KNF zdecydujemy, czy spełnia ona wszystkie wymogi nadzoru w zakresie adekwatności produktowej, a w razie potrzeby ją udoskonalimy.