Gdzie opłaca się ubezpieczyć samochód. Ranking OC 2021

Cena to nie wszystko, a diabeł tkwi w szczegółach. Według naszego rankingu ubezpieczeń samochodu najlepsze pakiety OC oferują LINK4, Warta i PZU.

Najlepsze pakiety OC pojazdu oferuje Link4 – uzyskując w rankingu 22,3 pkt. Druga pozycje zajmuje Warta z 22 pkt., podium zamyka PZU z 20,6 pkt. Tak wygląda czołówka, rankingu pakietu OC , NNW i assistance do OC, który uwzględnia nie tylko cenę polisy OC, ale także cenę i zakres polis dodatkowych.

Czy najważniejszym kryterium przy wyborze polisy OC powinna być cena, skoro zakres u wszystkich ubezpieczycieli jest taki sam? Otóż niekoniecznie – warto się bowiem przyjrzeć dodatkowym polisą oferowanym przez towarzystwa wraz z OC pojazdu. Za niewielką dopłatą można uzyskać na przykład wyższą sumę ubezpieczeniową przy polisie NWW, holowanie auta na długich dystansach czy auto zastępcze na kilka dni po wypadku. Przygotowując ranking pakietów OC, uwzględniliśmy nie tylko cenę polis, ale także zakres i ceny polis dodatkowych.

Warto sprawdzić: Kara za brak OC. Gdy właściciel auta nie ma polisy

O ile zakres OC samochodu, określa ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK, to ceny ustalają towarzystwa ubezpieczeniowe. Ich rozpiętość wynosi czasem nawet kilkaset złotych. Poprosiliśmy, kilka multiagencji o wyliczenie pakietu OC , NNW i assistance do OC, dla trzech przykładowych osób. W informacji zwrotnej otrzymaliśmy bardzo zróżnicowane cenowo polisy, także u tych samych ubezpieczycieli. W niektórych przypadkach różne były ceny oraz zakres ubezpieczeń NNW i assistance do OC.

Skąd te różnice? Właśnie w szczegółach, czasem nawet drobna rzecz jak np. gdzie zostały wykupione wcześniejsze polisy ma wpływ na wysokość składki. Swoje rabaty mają także agencje, oraz sami ubezpieczyciele. Przy tak zróżnicowanych danych w przedstawionym rankingu, a także w tabelach z cenami, publikujemy najtańsze wśród wskazanych przez multiagencje polisy. Zakładamy, że większość osób przy zakupie polisy OC, kieruje się głównie ceną.

Decydując się na wybór najtańszej wskazanej ceny, założyliśmy, że wszystkie polisy OC, NWW i assistance do OC są tak samo ważne, ustalając 10 punktów dla każdego kryterium. W sumie towarzystwa mogły zdobyć 30 punktów.

Punkty za wysokość składki przyznawaliśmy, uwzględniając pozycję towarzystwa pod względem wysokości składki zarówno w miastach, jaki i w przykładowych profilach klientów. Tu najwięcej punktów uzyskała Warta, Proama oraz Link4. W większości przypadków towarzystwa te oferują najtańsze polisy.

Natomiast punkty w przypadku polis NWW i assistance można było uzyskać zarówno za wysokość składki jak i zakres ryzyk. Na przykład ubezpieczenie NWW w Link4 obejmuje każdy uszczerbek na zdrowiu, nie tylko trwały. Wypłata odszkodowania następuje po okazaniu dokumentów medycznych, a nie po zakończeniu leczenia. Towarzystwo wypłaca 100 zł za każdy dzień spędzony w szpitalu czy zwraca koszty zakupu leków i środków opatrunkowych do kwoty 5000 zł.

Decydując się na ubezpieczenie w Warcie otrzymamy między innymi zwrot kosztów leczenia w Polsce do 10 proc. sumy ubezpieczeniowej. Dostaniemy auto zastępcze na 5 dni, a ubezpieczanie NWW i assistance, jest ważne także w krajach europejskich.

W PZU natomiast zakres ubezpieczenia NWW obejmuje następstwa nieszczęśliwych wypadków, związanych z trwałym uszczerbkiem na zdrowiu, śmiercią, niezdolnością do pracy oraz hospitalizacją. Towarzystwo zwróci koszty: leczenia w tym rehabilitacji do 10 proc. sumy ubezpieczeniowej, zakupu przedmiotów ortopedycznych do 10 proc. sumy ubezpieczeniowej oraz przeszkolenia dla osób niepełnosprawnych do 10 proc. sumy ubezpieczeniowej

Lokalizacja

Przy ustalaniu ceny polisy każde z towarzystw stosuje własną politykę cenową. Jest jednak część danych, która w największym stopniu wpływa na cenę polisy. Są to: historia ubezpieczenia, profil kierowcy oraz lokalizacja.

Na cenę OC wpływają przede wszystkim wielkość miasta oraz wiek, szkodowość i status rodzinny kierowcy. Im większe miasto, tym większy ruch samochodowy, a co za tym idzie większe prawdopodobieństwo spowodowania wypadku lub kolizji. Widać to także, w zestawieniu najwięcej za polisę zapłacą mieszkańcy: Warszawy, Poznania czy Gdańska.

Warto sprawdzić: Polacy nie mają pojęcia, co przysługuje im z polisy

Jak różnie wyceniają ryzyko towarzystwa ubezpieczeniowe widać po cenach polis. Różnica w cenach OC o takim samym zakresie ochrony u różanych ubezpieczycieli potrafi sięgnąć nawet kilkuset złotych. Na przykład w Warszawie 29 letnia kobieta jeżdżąca wyprodukowanym w 2014 roku samochodem Opel Astra IV z silnikiem o pojemności 1.6 litra na benzynę, posiadająca prawo jazdy od 7 lat, za ubezpieczenie OC zapłaci od 606 zł do 892 zł. We Wrocławiu ceny pakietów dla tego samego kierowcy wahają się od 630 zł do 1259 zł, a w Białymstoku od 522 zł do 919 zł.

Profil kierowcy

Im starszy i bardziej ustatkowany kierowca, tym większe prawdopodobieństwo, że będzie jeździł ostrożnie. Z kolei im niższy jest wiek kierowcy, tym – zgodnie ze statystykami – większe prawdopodobieństwo, że spowoduje on zdarzenie drogowe. Młody, niedoświadczony kierowca może zapłacić za polisę więcej od swoich rodziców. Analizując profile kierowców, można wnioskować, że niektóre towarzystwa kierują swoje oferty do konkretnej grupy osób.

I tak 29 letnia kobieta, posiadająca 7 lat prawo jazdy najlepszą dla siebie ofertę znajdzie w Link4, Allianzie oraz w Warcie. Towarzystwa te otrzymały odpowiednio 25,5 pkt., 24,5 pkt. oraz 21,3 pkt. w prezentowanym rankingu dla tego profilu klienta.

Ubezpieczenie OC dla 29 letniej kobiety - najniższe ceny

Towrzystwo	Białystok	Gdańsk	Gorz?w	Lublin	Starachowice	Warszawa	Wrocław
ALLIANZ	612	791	702	645	540	776	784
COMPENSA	697	875	711	697	622	801	890
GENERALI	746	799	650	723	614	680	767
HESTIA	737	843	786	748	645	793	805
LINK4	522	645	532	513	497	606	678
MTU	624	720	668	633	541	674	685
PROAMA	604	676	519	577	520	636	630
PZU	764	687	651	711	555	892	768
UNIQA	621	814	720	655	599	814	801
WARTA	618	788	518	598	488	718	638
WIENER	919	1,053	919	1,049	832	867	1,259

Kobieta w wieku 29 lat. Posiadająca prawo jazdy od 2009 roku.
Auto marki Opel Astra IV. 1.6, benzyn, rok produkcji 2014.
W skład ubezpieczenia wchodzi pakiet OC (OC, NNW i assistance do OC).
Źródło: Insur Invest sp. z o.o. dzięki technologii ibooster.pl; multiagencje

 

Natomiast 33 letni mężczyzna, który posiada prawo jazdy od 2006 roku, może przeanalizować w pierwszej kolejności oferty Warty (22 pkt.), Link4 (21,3 pkt.) oraz Generali (20 pkt.).

Ubezpieczenie OC dla 33 letniego mężczyzny - najniższe ceny

Towrzystwo	Białystok	Gdańsk	Gorz?w	Lublin	Starachowice	Warszawa	Wrocław
ALLIANZ	1,011	1,318	1,166	1,068	888	1,293	1,306
COMPENSA	627	920	645	840	735	783	745
GENERALI	769	812	660	735	624	776	780
HESTIA	628	870	780	694	723	871	864
LINK4	654	794	752	690	720	850	834
MTU	716	841	830	713	630	776	793
PROAMA	688	772	590	658	592	725	718
PZU	773	1,017	809	823	682	824	981
UNIQA	689	762	720	680	823	927	811
WARTA	554	743	448	478	433	615	573
WIENER	872	1,084	872	1,002	790	823	1,190

Mężczyzna w wieku 33 lat. Posiadający prawo jazdy od 2006 roku.
Auto marki Volkswagen Passat 2.0 TDI, diesel , rok produkcji 2006.
W skład ubezpieczenia wchodzi pakiet OC (OC, NNW i assistance do OC).
Źródło: Insur Invest sp. z o.o. dzięki technologii ibooster.pl; multiagencje

 

PZU (23,6 pkt.), UNIQA (22,7 pkt.) i Warta (22) oferują najlepsze pakiety OC, 46 letniemu mężczyźnie, który posiada prawo jazdy od 2006 roku i jeździ Skodą Octavia 1.9 TDI, diesel z 2008 roku.

Ubezpieczenie OC dla 46 letniego mężczyzny - najniższe ceny

Towrzystwo	Białystok	Gdańsk	Gorz?w	Lublin	Starachowice	Warszawa	Wrocław
ALLIANZ	793	1,031	914	836	698	1,011	1,021
COMPENSA	623	782	636	623	557	716	795
GENERALI	759	801	651	724	616	765	769
HESTIA	829	964	921	822	693	860	882
LINK4	761	913	778	748	713	899	963
MTU	733	857	818	728	612	762	784
PROAMA	680	762	583	650	585	716	709
PZU	664	787	666	643	494	534	628
UNIQA	646	654	562	628	721	590	672
WARTA	613	795	516	541	499	665	630
WIENER	891	1,108	891	1,025	807	841	1,217

Mężczyzna w wieku 46 lat. Posiadający prawo jazdy od 2006 roku.
Auto marki Skoda Octavia 1.9 TDI, diesel , rok produkcji 2008.
W skład ubezpieczenia wchodzi pakiet OC (OC, NNW i assistance do OC).
Źródło: Insur Invest sp. z o.o. dzięki technologii ibooster.pl; multiagencje

 

Warto sprawdzić: Zarysowałeś komuś auto? Ucieczka może słono kosztować

Lojalność w cenie

Na polisie OC można zaoszczędzić, kupując ją razem z autocasco, ale także łącząc zakup ubezpieczenia komunikacyjnego z innymi polisami, np. ubezpieczeniem mieszkania, na życie. Zgodnie z zasadą im więcej produktów w danym towarzystwie, tym cena poszczególnych ryzyk jest niższa.

Na niszą składkę można liczyć, kupując zarówno kolejną polisę u danego ubezpieczyciela, jak i decydując się na produkt danego towarzystwa po raz pierwszy. Tańsze jest jednorazowe opłacanie składki, a nie rozkładanie jej na raty.

Komentarze do rankingu OC

Szeroka analiza ofert

Izabela Agata Bukowska, Członek Zarządu w Insur Invest sp. z o.o.

Zakres ochrony obowiązkowego ubezpieczenia OC określa ustawa. Ma to swoje konsekwencje. Każdy zakład ubezpieczeń w podstawowym zakresie oferuje bowiem identyczne OC, za które płaci się różne składki w zależności od ubezpieczyciela. Rozpiętości pomiędzy najniższą a najwyższą ceną sięgają minimum kilkuset złotych. Ta reguła dotyczy wszystkich kierowców, także tych jeżdżących bezszkodowo. Aby niepotrzebnie nie przepłacić, należy przed zakupem porównać oferty różnych ubezpieczycieli. Można to zrobić w każdej firmie z osobna, co zajmuje mnóstwo czasu. Lepszym pomysłem jest wizyta w multiagencji, której doradca przygotuje kalkulację obejmującą jeśli nie cały rynek, to przynajmniej większą jego część.

Czy to oznacza, że przy wyborze OC należy kierować się wyłącznie ceną? Nie. To najważniejsze kryterium, ale są też inne. Niektórzy ubezpieczyciele być może zaproponują klientowi wyższą cenę samego OC, ale jednocześnie konkurencyjną ofertę na dodatki do polisy – np. wysokie sumy ubezpieczenia w NNW, holowanie na długich dystansach w assistance czy usługę bezpiecznej likwidacji szkód, polegającą na możliwości zgłoszenia szkody z OC sprawcy u swojego ubezpieczyciela. O takich możliwościach także trzeba przed zakupem porozmawiać z doradcą.

Kompleksowość to podstawa

Jakub Janecki, Dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Majątkowych i Komunikacyjnych, Generali TU SA:

Jak będzie wyglądał rynek ubezpieczeń komunikacyjnych w przyszłości? Gdybyśmy to wiedzieli, to na pewno siedzielibyśmy cicho z tajemniczym uśmiechem na twarzy, niczym Mona Lisa.

Jako Generali mamy za to obrany kierunek rozwoju: być blisko Klienta jako partner na całe życie. To, co uważamy za ważne, to jakość produktów, szeroki zakres ubezpieczenia, czyli pomoc klientom we wszystkich sytuacjach, tak w domu, jak i poza domem, w aucie i poza autem. Jeśli mówimy o ubezpieczeniu obowiązkowym OC, to ważna jest również pomoc medyczna po wypadku. Jeśli bierzemy pod uwagę assistance, to nie tylko w związku z awarią pojazdu, ale i roweru; obserwujemy teraz w Polsce bum rowerowy. Ubezpieczenie od wypadków działać powinno nie tylko w pojeździe, ale i poza pojazdem.

Przyszłość ubezpieczeń leży w ich prostocie

Katarzyna Wojdyła, członek zarządu LINK4

Nowe technologie są obecne już niemal na każdym etapie relacji ubezpieczycieli z klientami i to one będą determinować ten rynek w przyszłości. Pandemia nie zachwiała sektorem ubezpieczeń komunikacyjnych, który jest zdominowany przez obowiązkowe ubezpieczenie OC. Mimo większej zdalności nadal korzystamy z samochodów, za to dzięki zastosowaniu zaawansowanej analityki możemy poprawić doświadczenia klientów w procesie sprzedażowym, obsługowym czy likwidacji szkody. Możemy lepiej dopasowywać nie tylko oferty zakupu ubezpieczenia, ale też kierować zgłoszenia szkodowe na ścieżki likwidacji zgodne z preferencjami klientów, dzięki czemu wypłata świadczenia może nastąpić w ciągu kilku godzin od zgłoszenia. I to jest pierwszy trend. Drugi natomiast wiąże się z konstrukcją oferty i tym, w jaki sposób komunikujemy się z klientami. Klienci oczekują od ubezpieczycieli przede wszystkim prostoty i elastyczności w dostosowaniu procesu zakupu do ich wymagań. Poza podstawowymi funkcjami ubezpieczenia szukają dodatkowych wartości, które ochrona ubezpieczeniowa niesie, np. usługi assistance czy alerty pogodowe ostrzegające przed intensywnymi zjawiskami atmosferycznymi. Innymi słowy, nawet w przypadku obowiązkowych ubezpieczeń OC decydującym czynnikiem może nie być cena, tak jak to miało miejsce dotychczas, a prostota zakupu i dodatkowe usługi, które rozszerzą zakres ochrony ubezpieczeniowej.

Kurs na digitalizację

Oskar Jedynasty, Dyrektor ds. Automatyzacji w Grupie ERGO Hestia.

Kierowcy w Polsce najczęściej wybierają zakup polis komunikacyjnych u agentów ubezpieczeniowych – trend ten będzie utrzymywał się w bliższej i dalszej przyszłości. Warto jednak zwrócić uwagę, że towarzystwa oferujące ubezpieczenia komunikacyjne w coraz większym stopniu wykorzystują automatyzację, czy sztuczną inteligencję w celu podnoszenia jakości procesów obsługi. W ubezpieczeniach od jakiegoś czasu widać kurs na digitalizację, jednak pandemia znacznie przyspieszyła rozwój w tym kierunku. Już teraz w wielu procesach dokumenty w formie cyfrowej są automatycznie przetwarzane, a roboty RPA wykonują zlecone w nich operacje znacząco przyspieszając ich realizację. Rozwój sztucznej inteligencji otwiera przed nami perspektywę jeszcze szerszej digitalizacji sektora ubezpieczeń. Algorytmy mogą przykładowo wesprzeć analizę zdjęć uszkodzeń po wypadkach, a dzięki danym z sensorów w pojazdach czy nawet telefonu kierowcy, towarzystwa będą mogły w większym stopniu premiować kierowców jeżdżących bezpiecznie”.

Przyszłość rynku ubezpieczeń samochodowych

Marek Dmytryk, zastępca dyrektora Biura Ubezpieczeń Detalicznych Wiener

W połowie pandemii rynek ubezpieczeń prognozował możliwy spadek dobrowolnych ubezpieczeń komunikacyjnych, z utrzymaniem poziomu ubezpieczeń obowiązkowych, czyli OC. Przypomnijmy, że ubezpieczenie obowiązkowe OC musi zawrzeć każdy posiadacz pojazdu mechanicznego bez względu w jakiej sytuacji finansowej się znajduje i czy w danym momencie ma zachwianą płynność finansową lub ponosi straty. Jednak wyniki naszych badań (lipiec, 2020 r.) pokazują, że aż 85 proc. ankietowanych zadeklarowało, że przedłużając umowę ubezpieczenia zamierza utrzymać jego dotychczasowy zakres, a 8 proc. rozważa rozszerzenie ochrony. Potwierdzają to nasze dane – widzimy, że klienci nie rezygnowali z dobrowolnych ubezpieczeń i nie zaobserwowaliśmy spadku. Może oznaczać to, że nadal rozumiemy ubezpieczenia jako zabezpieczenie tego, co mamy. To pozytywne zjawisko, pokazujące, że świadomość ubezpieczeniowa wśród Polaków rośnie. Natomiast w okresie pandemii zauważyliśmy zwiększenie zainteresowania klientów możliwością rozłożenia płatności na raty niż dokonaniem płatności jednorazowej.

Warto sprawdzić: Samochód elektryczny dla krezusów. Najtańsze wciąż drogie

Metodologia rankingu OC 2021

W rankingu ubezpieczeń OC – auta, maksymalnie można było uzyskać 30 pkt. Braliśmy pod uwagę pakiet OC w skład którego wchodziło OC, NNW i assistance do OC. Ocenialiśmy:
– wysokość składki za cały pakiet OC, NNW i assistance do OC, uwzględniając składki dla 3 przykładowych osób w 7 miastach – 10 pkt.
– składkę i zakres ubezpieczenia assistance – 10 pkt.
– składkę i zakres ubezpieczenia NNW – 10 pkt.

Punkty za wysokość składki przyznawaliśmy linowo, uwzględniając pozycję towarzystwa pod względem wysokości składki zarówno w miastach, jaki i w przykładowych osobach (towarzystwo które w danym mieście oferowało najmniejszą składkę otrzymywało 11 pkt., każde kolejne o 1 pkt. mniej). Następnie sumowaliśmy wszystkie wyniki i normowaliśmy do 10. Maksymalną liczbę punktów otrzymało towarzystwo, z największym wynikiem, kolejne towarzystwa otrzymywały odpowiednio mniej punktów, proporcjonalnie do wyniku.
Dane do wyliczeń uzyskaliśmy z kilku źródeł. W zawiązku z dużymi różnicami w cenach polis w rankingi wykorzystaliśmy najniższe ceny.
W przypadku rankingów dotyczących przykładowych polis, uwzględniliśmy dane przypisane konkretnemu ubezpieczaniu.
W przypadku ubezpieczenia assistance – punktowaliśmy:
– składkę za assistance – maksymalnie 2,5 pkt. (w cenie pakietu – 2,5 pkt.; do 10 zł – 2 pkt.; 11-40 zł – 1,5 pkt.; 41-80 zł – 1 pkt.; powyżej 80 zł – 0,5 pkt.); uwzględniliśmy średnią cenę z otrzymanych danych.
– holowanie – maksymalnie 2 pkt. (holowanie w razie wypadku na terenie Polsk: bez limitu – 1,5 pkt.; do 200 km – 1 pkt.; poniżej 200 km – 0,5 pkt.; holowanie w razie wypadku poza Polską – 0,5 pkt.);
– próbę usprawnienia samochodu – 0,5 pkt.;
– wynajem samochodu zastępczego po wypadku – maksymalnie 1,5 pkt. (5-6 dni – 1,5 pkt.; 3-4 dni – 1 pkt.);
– przewóz ubezpieczonych do docelowego miejsca holowania – maksymalnie 0,5 pkt.;
– sumę ubezpieczenia assistance – maksymalnie 2,5 pkt. (powyżej 5000 zł – 2,5 pkt. ; 3001 – 5000 zł – 2 pkt. ; 2000-3000 zł – 1,5 pkt.; poniżej 2000 zł – 1pkt.);
– terytorialny zakres ochrony ubezpieczeniowej – 0,5 pkt. gdy obowiązuje na ternie UE.
W przypadku ubezpieczenia NNW – punktowaliśmy:
– wysokość sumy ubezpieczeniowej – maksymalnie 2 pkt. (20 tys. – 2 pkt. ; 15 tys. – 1,5 pkt.; 10 tys. i poniżej – 1 pkt.);
– składkę NNW maksymalnie 2 pkt. (w cenie pakietu – 2 pkt.; do 30 zł – 1,5 pkt.; 31 – 60 zł – 1 pkt. powyżej 60 zł – 0,5 pkt.); uwzględniliśmy średnią cenę z otrzymanych danych.
– zakres ubezpieczenia – 2 punkty gdy zakres podstawowy obejmuje więcej niż trwały uszczerbek na zdrowiu i śmierć;
– dodatkowy zakres ubezpieczenia – maksymalnie 2 pkt. (2 pkt. – gdy koszty związane z leczeniem wynoszą 21-30 proc.; 1,5 pkt. – gdy 11-20 proc.; 1 pkt. – 10 proc. i poniżej sumy ubezpieczenia);
– terytorialny zakres ochrony ubezpieczeniowej – maksymalnie 2 pkt. (2 pkt. – gdy ubezpieczenie obejmuje cały świat; 1 pkt. – gdy ubezpieczenie obejmuje terytorium Unii Europejskiej).