Sposób na spiralę zadłużenia

Polacy zadłużają się coraz więcej i coraz częściej mają problemy ze spłatą swoich zobowiązań. Na koniec 2018 r. łączna wartość zaległych długów wyniosła 74 mld zł i wzrosła o prawie 7 proc. w stosunku do 2017 r. Wielu kłopotów można by było uniknąć, konsolidując wszystkie długi w jeden.

Konsolidacja długów w jedno zobowiązanie daje możliwość obniżenia miesięcznej raty spłacanych kredytów. Jest to rozwiązanie dla osób, które nie radzą sobie z terminową spłatą dotychczasowych zobowiązań. Trzeba jednak dokładnie poznać warunki, na jakich zaciągnie się nowy kredyty, aby nie wpaść w pętlę zadłużenia.

Warto sprawdzić: Upadłość konsumencka, czyli jak wyjść ze spirali długów

Zakres zadłużenia

Konsolidacja długów jest połączeniem dwóch lub kilku zobowiązań finansowych w jedno. Konsolidacji można poddać kredyty hipoteczne, ratalne, gotówkowe, kredyt samochodowy, zaciągnięte pożyczki, limit na koncie czy ten na karcie kredytowej, a także uzyskać dodatkowe środki na dowolny cel, jeśli wykażemy odpowiednią zdolność kredytową. W zależności od banku konsolidacji mogą podlegać także chwilówki zaciągnięte w firmach pożyczkowych czy SKOK-ach. Jeśli wśród naszego zadłużenia są pożyczki i kredyty udzielone właśnie przez instytucje pozabankowe lub SKOK-i , trzeba sprawdzić, czy bank przy konsolidacji długu weźmie pod uwagę takie zobowiązania.

Czy warto konsolidować?

Na to pytanie każdy powinien odpowiedzieć sobie sam. Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego to dobre rozwiązanie dla osób, które nie radzą sobie z terminową spłatą dotychczasowych zobowiązań. Konsolidacja kredytu to spłata pojedynczego zobowiązania w jednym banku. Odpada więc konieczność pilnowania wielu terminów spłaty zobowiązań. Przeniesienie zadłużenia do innego banku może być okazją do wynegocjowania lepszych warunków spłaty kredytu. A co za tym idzie, obniżenia kosztów zadłużenia.

Aby operacja była opłacalna, trzeba obliczyć nie tylko koszt skonsolidowanego kredytu, ale i całkowitą kwotę do zapłaty. Należy pamiętać, by zwracać uwagę na RRSO. Czyli na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Zawiera ona w sobie już wszystkie koszty, jakie musimy ponieść, tj. oprocentowanie nominalne, prowizje, ubezpieczenie i inne opłaty. Im mniejsze RRSO, tym niższa cena kredytu.

Konsolidacja długów – liczy się zdolność

Kredyt konsolidacyjny jest prze banki traktowany podobnie jak każdy inny produkt finansowy tego rodzaju. Zanim bank udziel nam kredytu, oceni naszą zdolność kredytową. Pracownicy banku przeanalizują dochody i zobowiązania, rodzaj zatrudnia oraz naszą sytuacje zawodową. Oprócz standardowych dokumentów kredytowych, w banku będzie trzeba przedstawić dokumenty wszytki aktualnych zobowiązań, które chcemy skonsolidować. Zakres wymaganych dokumentów może różnić się w zależności od banku.

Banki sprawdzą także naszą historię w bazach historii kredytowania, takich jak BIK, BIG InfoMonitor, ERIF, KRD. Trzeba dbać o dobrą historię w BIK i nie mieć w niej żadnych niespłaconych w terminie kredytów, gdyż banki na tej podstawie często udzielają decyzji o kredycie konsolidacyjnym.

Oferta w banków

Banki mają własne zasady i wymagania, na jakich udzielają kredytów konsolidacyjnych. Oferty kredytów konsolidacyjnych różnią się pod względem okresu kredytowania, maksymalnej kwoty udzielonego wsparcia, oprocentowania, prowizji czy zakresu i liczby spłacanych zobowiązań.

Warto sprawdzić: Jak odzyskać dług od osoby prywatnej?

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

– Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – trzeba posiadać zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Możliwe jest uzyskanie wysokiej kwoty, która rozkładana jest nawet na 30 lat. Duża ilość formalności, proces wnioskowania i wydawania decyzji może trwać nawet miesiąc.

– Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – łatwiejszy w uzyskaniu, ale droższy, ponieważ nie jest wymagane posiadanie dodatkowego zabezpieczenia. Przeważnie wystarczy mieć dobrą zdolność kredytową. Niektóre banki oferuje kredyt konsolidacyjny na oświadczenie o dochodach, który można załatwić przez internet.

– Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki, zabezpieczeń – jest udzielany na niewysokie kwoty, za to może być przyznany nawet w jeden dzień.

Warto sprawdzić: Wcześniejsza spłata kredytu. Jak odzyskać prowizję od banku?

Policzmy: Co da konsolidacja długu?

Załóżmy, że w naszym portfelu kredytowym mamy do spłaty 179 tys. zł, z czego: 150 tys. zł to kredyt mieszkaniowy, który powinnyśmy spłacać jeszcze przez dziesięć lat (w ratach równych), kredyty w ROR – 20 tys. zł, karta kredytowa zadłużona na 4 tys. zł oraz kredyt gotówkowy, którego zostało do spłaty 5 tys. zł przez 15 miesięcy. Minimalnie co miesiąc musimy oddać do banków ponad 2307 zł. Jest to kwota minimalna uwzględniająca przy kredycie w ROR tylko odsetki od zadłużenia, a w przypadku karty kredytowej – minimalną kwotę do zapłaty. Jeśli założylibyśmy, iż kredyty w ROR spłacimy przez trzy lata, a kartę kredytową w ciągu roku, to miesięczna rata wynosi już prawie 3017 zł. Dodatkowo do zadłużenia musimy doliczyć prowizję za odnowienie kredytu w ROR – przez trzy lata przy prowizji na poziomie 2 proc. będzie to kwota 1200 zł. Oprocentowanie uwzględnionych produktów kredytowych waha się od 6 do 10 proc. w skali roku. Jeśli zaciągnęlibyśmy w banku kredyt konsolidacyjny na spłatę wszystkich naszych zobowiązań, który będziemy spłacać przez dziesięć lat, i wynegocjujemy oprocentowanie kredytu na poziomie 6 proc. w skali roku, to nasza rata minimalna spadnie o ponad 337 zł, a rata, uwzględniając spłatę kapitału kredytu w ROR i karty kredytowej, będzie niższa o 1048 zł. Po dziesięciu latach oddamy do banku ponad 236,3 tys. zł, ponad 3700 zł więcej niż przy spłacaniu każdego zadłużenia osobno. Ta różnica może wzrosnąć, jeśli np. bank pobierze od nas prowizję za przyznanie kredytu konsolidacyjnego, opłatę za wycenę nieruchomości stanowiącą zabezpieczenie kredytu, zapłacimy za zmiany wpisu do hipoteki, a bank, w którym mamy kredyt hipoteczny, pobierze prowizje za wcześniejszą jego spłatę.

WAŻNE: Zanim podpiszesz umowę