Raty kredytów coraz cięższe. O ile wzrosną po ostatniej podwyżce stóp

Rada Polityki Pieniężnej po raz trzeci w tym roku podniosła oprocentowanie stóp procentowych. Stopa referencyjna wynosi obecnie 3,5 proc., to o 3 pkt proc. więcej niż w październiku ubiegłego roku.

Publikacja: 18.03.2022 20:39

Oprocentowanie kredytu składa się przeważnie, że stałej marży banku i zmiennego oprocentowania stawk

Oprocentowanie kredytu składa się przeważnie, że stałej marży banku i zmiennego oprocentowania stawki referencyjnej .

Foto: Shutterstock

Realnie oznacza to kolejny wzrost raty stałej kredytu w wysokość 300 tys. zł zaciągniętego na 20 lat o blisko 127,8 zł miesięcznie. Kwota spłaty kredytu wzrośnie o blisko 30,7 tys. zł. Zdaniem wielu analityków NBP nie powiedział jeszcze ostatniego słowa w tej kwestii, niektórzy przewidują wzrost stóp procentowych nawet do 5 proc., co oznaczałoby wzrost o 753 zł raty w stosunku do października 2021 roku.

Czytaj więcej

Ostatnia szansa na kredyt. Niektórzy mogą stracić zdolność kredytową

Jak zmieni się koszt kredytów

Większość kredytów bankowych oparta jest na zmiennej stopie procentowej, zatem wzrost oficjalnych stóp NBP dość szybko przekłada się na wzrost oprocentowania kredytów. Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 3,5 proc. w skali roku to o 3 pkt proc. więcej niż w październiku ubiegłego roku.

Większość kredytów, szczególnie długoterminowych jest oprocentowanych zmienną stopą procentową. Co to oznacza?

Oprocentowanie kredytu składa się przeważnie, że stałej marży banku, i zmiennego oprocentowania stawki referencyjnej. Stopą bazową kredytów złotowych na polskim rynku międzybankowym jest WIBOR – najczęściej trzy- lub sześciomiesięczny. Banki przeważnie aktualizują oprocentowanie raz na trzy miesiące (nie zawsze są to kwartały kalendarzowe). W związku z tym wielu kredytobiorców wyższą ratę wynikającą z marcowego wzrostu stóp procentowych zapłaci w czerwcu, a nawet we wrześniu. W przypadku gdy np. ostania aktualizacja oprocentowania była w styczniu, a kredyty oparty jest na 3M WIBOR, kwietniowy wzrost oprocentowania obejmie wszystkie tegoroczne podwyżki.

O ile więc wzrośnie rata? Do wyliczeń przyjęliśmy marże banku na poziomie 2,5 pkt proc. oraz założyliśmy, że stawka WIBOR jest równa stopie refinansowej. W październiku stopa wynosił 0,5 proc. Co oznacza, że oprocentowanie kredytu wyniosło w sumie 3 proc. Rata 20-letniego kredytu 300 tys. zł spłacanego w ratach równych, wynosiła 1664 zł, koszt odsetek – 99,3 tys. zł.

pieniadze.rp.pl

Obecnie stopa refinansowa wynosi 3,5 proc., czyli oprocentowanie kredytu wzrasta do 6 proc. w skali roku, co oznacza wzrost raty kredytu do blisko 2150 tys. zł i odsetek od kredytu do ponad 215,8 tys. zł. Porównując zmianę stóp procentowych do lutego 2022 roku, rata kredytu wzrośnie o blisko 127,8 zł miesięcznie, a łączne odsetki o 30,7 tys. zł.

O ile nie mamy wpływu na wzrost stawki WIBOR, o tyle można wystąpić do banku o zmniejszenie jego marży. W przypadku tego kredytu każde 0,5 pkt proc. to rata kredytu niższa o około 80 zł miesięcznie.

Czytaj więcej

Nie tylko gotówka jest potrzebna do nadpłaty kredytu

Maksymalne oprocentowanie

Według ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku oraz kodeksu cywilnego maksymalne oprocentowanie kredytu bankowego lub pożyczki ratalnej i chwilówki nie może wynosić więcej niż dwukrotność odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, a także stawki 3,5 proc. Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 3,5 proc. Oznacza to, że maksymalne odsetki mogą obecnie wynosić 14 proc.

Realnie oznacza to kolejny wzrost raty stałej kredytu w wysokość 300 tys. zł zaciągniętego na 20 lat o blisko 127,8 zł miesięcznie. Kwota spłaty kredytu wzrośnie o blisko 30,7 tys. zł. Zdaniem wielu analityków NBP nie powiedział jeszcze ostatniego słowa w tej kwestii, niektórzy przewidują wzrost stóp procentowych nawet do 5 proc., co oznaczałoby wzrost o 753 zł raty w stosunku do października 2021 roku.

Jak zmieni się koszt kredytów

Pozostało 87% artykułu
2 / 3
artykułów
Czytaj dalej. Subskrybuj
Budżet Rodzinny
Polacy zadłużają się na potęgę. Za co trafiamy do rejestru długów?
Budżet Rodzinny
Wakacje kredytowe 2024: radzimy, jak korzystać i unikać pułapek
Budżet Rodzinny
Wzrost cen grilla zawstydza inflację. Co podrożało najbardziej
Budżet Rodzinny
Wiedza finansowa Polaków na tróję z minusem. Jedna dziedzina wypada dramatycznie
Materiał Promocyjny
Jakie są główne zalety systemów do zarządzania zasobami ludzkimi?
Budżet Rodzinny
Polaków życie: budżet pod kontrolą i oszczędności
Budżet Rodzinny
W tym roku Polacy chcą oszczędzać pieniądze