Kredyty hipoteczne: wyższe stopy, niższe kwoty

Po pięciu podwyżkach stóp procentowych dostępność pożyczek zdecydowanie spadła.

Publikacja: 03.03.2022 14:04

Kredyty hipoteczne: wyższe stopy, niższe kwoty

Foto: Adobe Stock

Z raportu Expandera i Rentier.io wynika jednak, że nie wszyscy wnioskodawcy są równie ostro traktowani. Im wyższy dochód, tym procentowy spadek dostępnej kwoty kredytu jest mniejszy – kwotowo oczywiście jest odwrotnie. Różne banki przyznają rodzinom w tej samej sytuacji finansowej różne kwoty. Dla przykładu przy dochodzie 10 tys. zł miesięcznie dostępna kwota wynosi od 556 tys. zł w Citi Handlowym do 739 tys. zł w BNP Paribas.

W przypadku udzielanych kredytów z oprocentowaniem stałym niemalże nie ma już możliwości uzyskania stawki poniżej 6 proc. Średnie oprocentowanie – dla wkładu własnego powyżej 20 proc. – wynosi 6,43 proc. Nieco lepiej wygląda sytuacja w przypadku oprocentowania zmiennego, ale po kilku miesiącach oprocentowanie może wzrosnąć. Dla kredytu z najniższym wkładem własnym– 10 proc. – są tylko dwie oferty z oprocentowaniem poniżej 6 proc.: BPS i mBank. Średnie oprocentowanie wynosi 6,16 proc. Jedynie przy wkładzie własnym wyższym niż 20 proc. wciąż bez problemu można uzyskać oprocentowanie niższe niż 6 proc. Średnia stawka w tym przypadku wynosi 5,7 proc. Biorąc jednak pod uwagę, że prawdopodobne są dalsze podwyżki stóp, oprocentowanie zapewne przekroczy 6 proc.

Poszukiwanie najlepszej oferty jest obecnie trudne. Część banków, wyliczając oprocentowanie początkowe, stosuje stawki WIBOR sprzed kilku miesięcy, część sprzed kilku dni, a część aktualny poziom.

Czytaj więcej

Banki jeszcze przyjaźnie oceniają zdolność kredytową

Kolejny problem polega na tym, że część banków stosuje WIBOR trzymiesięczny, a część WIBOR sześciomiesięczny. Ten drugi obecnie jest zdecydowanie wyższy (WIBOR 3M – 3,5 proc., WIBOR 6M – 3,91 proc.), więc oparte o niego oprocentowanie będzie wyższe. Gdy jednak cykl podwyżek stóp się skończy, to różnica najprawdopodobniej zdecydowanie się zmniejszy. Jeśli więc oprocentowanie kredytu opartego o WIBOR 6M jest nieznacznie wyższe od tego z WIBOR 3M, warto wybrać pierwszą ofertę.

Przy wkładzie własnym 10 proc. najlepszą ofertę ma BPS: marża wynosi 1,98 proc., a oprocentowanie (WIBOR z 23 lutego) – 5,48 proc. Przy wkładzie 25 proc. wygrywa Santander Bank Polska: marża 1,84 proc., oprocentowanie 5,34 proc.

Wzrost oprocentowania powoduje nie tylko wzrost rat, ale również spadek dostępnej kwoty kredytu. Rodzina z dwójką dzieci i dochodem wynoszącym 6 tys. zł netto miesięcznie może obecnie liczyć przeciętnie na 207 296 zł. We wrześniu ubiegłego roku, przed podwyżkami stóp, było to 292 297 zł. W przypadku takiej samej rodziny z dochodem 8 tys. zł netto przeciętna zdolność spadła z 591 589 zł do 448 078 zł. Przy dochodzie wynoszącym 10 tys. zł jest spadek z 878 079 zł do 677 877 zł. Procentowy spadek jest więc coraz mniejszy. Przy dochodzie 6 tys. zł jest to spadek o 29 proc., przy 10 tys. zł już „tylko” 23 proc.

Rodzinie z dochodem 6 tys. zł netto najwięcej pożyczy Santander – 243 601 zł. Będzie również najhojniejszy przy dochodzie 8 tys. zł netto – 509 541 zł. Dla rodziny z 10 tys. zł netto najlepszym kredytobiorcą będzie BNP Paribas – 739 447 zł.

Z raportu Expandera i Rentier.io wynika jednak, że nie wszyscy wnioskodawcy są równie ostro traktowani. Im wyższy dochód, tym procentowy spadek dostępnej kwoty kredytu jest mniejszy – kwotowo oczywiście jest odwrotnie. Różne banki przyznają rodzinom w tej samej sytuacji finansowej różne kwoty. Dla przykładu przy dochodzie 10 tys. zł miesięcznie dostępna kwota wynosi od 556 tys. zł w Citi Handlowym do 739 tys. zł w BNP Paribas.

W przypadku udzielanych kredytów z oprocentowaniem stałym niemalże nie ma już możliwości uzyskania stawki poniżej 6 proc. Średnie oprocentowanie – dla wkładu własnego powyżej 20 proc. – wynosi 6,43 proc. Nieco lepiej wygląda sytuacja w przypadku oprocentowania zmiennego, ale po kilku miesiącach oprocentowanie może wzrosnąć. Dla kredytu z najniższym wkładem własnym– 10 proc. – są tylko dwie oferty z oprocentowaniem poniżej 6 proc.: BPS i mBank. Średnie oprocentowanie wynosi 6,16 proc. Jedynie przy wkładzie własnym wyższym niż 20 proc. wciąż bez problemu można uzyskać oprocentowanie niższe niż 6 proc. Średnia stawka w tym przypadku wynosi 5,7 proc. Biorąc jednak pod uwagę, że prawdopodobne są dalsze podwyżki stóp, oprocentowanie zapewne przekroczy 6 proc.

2 / 3
artykułów
Czytaj dalej. Subskrybuj
Budżet Rodzinny
Wakacje kredytowe 2024: radzimy, jak korzystać i unikać pułapek
Budżet Rodzinny
Wzrost cen grilla zawstydza inflację. Co podrożało najbardziej
Budżet Rodzinny
Wiedza finansowa Polaków na tróję z minusem. Jedna dziedzina wypada dramatycznie
Budżet Rodzinny
Polaków życie: budżet pod kontrolą i oszczędności
Budżet Rodzinny
W tym roku Polacy chcą oszczędzać pieniądze
Materiał Promocyjny
Technologia na etacie. Jak zbudować efektywny HR i skutecznie zarządzać kapitałem ludzkim?