Ustawowe wakacje kredytowe dotyczą wyłącznie złotowych kredytów hipotecznych. W bankach jednak znajdziemy możliwości odpoczynku od spłacania pożyczek także innego rodzaju. Jest to jednak dosyć kosztowne.

Rządowy program wakacji kredytowych obejmuje tylko złotowe kredyty hipoteczne przeznaczone na zakup własnego mieszkania i dotyczy tylko jednego kredytu. Banki oferują możliwość korzystania z wakacji kredytowych także w przypadku pozostałych kredytów gotówkowych.

Czytaj więcej

Wniosek o wakacje kredytowe. Kiedy najlepiej złożyć

Zasadnicza różnica dotyczy kosztów oraz możliwości zawieszania rat. W przypadku rządowych wakacji kredytobiorca można zawiesić całą ratę kapitałowo-odsetkową bez ponoszenia dodatkowych kosztów. W przypadku standardowych wakacji bankowych w zależności od banku można zawiesić ratę kapitałowo-odsetkową, sam kapitał lub odsetki, a koszty tej operacji mogą wynieść nawet kilkaset złotych.

Z czysto matematycznego punktu widzenia takie zawieszenie nie jest opłacalne. Łączna kwota do kredytu wzrośnie, bo odsetki naliczane będą cały czas – także przez okres, gdy nie płacimy rat. Niemniej jednak, jeśli ktoś utracił źródło zarobków i ma trudność w regulowaniu na bieżąco kosztów, to wakacje kredytowe mogą pomóc przetrwać bieżące trudności nawet kosztem przyszłych wyższych całkowitych kosztów kredytu.

Czytaj więcej

Wakacje kredytowe z rządowym wsparciem 2022. Kto, kiedy i jak może skorzystać

Zawieszenie, czyli odroczenie

Wakacje kredytowe to potoczne określenie możliwości zawieszenie na jakiś czas spłaty rat kredytowych. Zawieszenie nie anuluje konieczności spłaty kapitału kredytu i odsetek. Jest to ich odroczenie na później, dzięki czemu redukujemy tylko bieżące, kilkumiesięczne koszty wynikające z umowy kredytowej.

Rządowe wakacje kredytowe umożliwiają zawieszenie spłaty kredytu na cztery miesiące zarówno w 2022, jak i w 2023, co daje razem dwa razy po cztery miesiące bez rat. W sumie kredytobiorca nie spłaca więc ośmiu rat do końca 2023 roku. Nieopłacone raty wydłużają okres kredytowania. Jeśli ktoś miał kredyt do grudnia 2040 r., ale skorzysta z wakacji, to koniec spłaty automatycznie przesunie się o osiem miesięcy, czyli do sierpnia 2041 roku.

Bankowe wakacje kredytowe można uzyskać przeważnie na trzy–sześć miesięcy. Wszystko zależy od banku oraz rodzaju kredytu. Większość banków umożliwia zawieszenie spłaty kredytu na trzy–sześć miesięcy, ale są i takie, które dopuszczają taką możliwość tylko raz lub dwa razy w ciągu całego okresu kredytowania. Dlatego należy dokładnie przemyśleć tę decyzję, żeby wykorzystać ulgę od spłaty kredytu wtedy, gdy faktycznie będzie to niezbędne.

Autopromocja
Specjalna oferta letnia

Pełen dostęp do treści "Rzeczpospolitej" za 5,90 zł/miesiąc

KUP TERAZ

Czytaj więcej

Poręczenie kredytu jest ryzykowne. Na co uważać

Co możemy zawiesić

W przypadku rządowych wakacji kredytowych zawieszana jest cała rata kredytu. Bankowe wakacje zależą już od polityki danego banku i umożliwiają zawieszenie:

Raty kapitałowej – czyli spłatę części kapitałowej każdej płaconej raty, odsetki płacimy nadal na bieżąco.

Raty odsetkowej – czyli zawieszamy spłatę odsetek, ale sama rata kapitałowa spłacana jest na bieżąco.

Raty kapitałowo-odsetkowej – czyli całą kwotą płaconą co miesiąc na rzecz banku.

W większości przypadków nie możemy dowolnie wybierać spośród powyższych wariantów.

Wakacje kredytowe oferowane przez rząd automatycznie wydłużają okres spłaty kredytu.

W bankach mamy do wyboru dwie opcję:

– Okres spłaty kredytu nie zmienia się – czyli pomimo kilkumiesięcznego zawieszenia rat kredyt spłacimy w tym samym terminie co wcześniej. Kwota niespłacanych rat zostanie rozłożona w czasie, co spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu. Jeśli do spłaty pozostało dużo rat, to ich wzrost w przypadku wyboru opcji zwiększenia rat poczujemy nieznacznie. Przykładowo (nie uwzględniając odsetek) spłacamy ratę w wysokości 2098 zł, okres zawieszenia wynosi sześć miesięcy, po którym do rozłożenia na raty jest 12 587 zł. W przypadku gdy do spłacenie zostanie jeszcze 200 rat, rata kredytu wzrośnie o 63 zł, w przypadku 20 rat będzie to 630 zł.

– Następuje wydłużenie okresu spłaty o okres zawieszenia – spłata kredytu zakończy się o te kilka miesięcy później. Tu także wysokość rat pójdzie w górę (ale mniej), do zadłużenia zostaną wliczone odsetki za okres zadłużenia.

Czytaj więcej

Polacy niepotrzebnie przepłacają biorąc zwykły kredyt na samochód. Liczymy ile

Trzeba analizować

Ile naprawdę kosztują wakacje kredytowe? Do wyliczeń przyjęliśmy kredyt 30-letni w wysokości 300 tys. zł, zaciągnięty trzy lata temu, spłacany w ratach równych, oprocentowanie 7,5 proc. w skali roku (stałe w okresie kredytowania). Założyliśmy, iż kredytobiorca skorzysta z sześciomiesięcznych wakacji kredytowych.

Oczywiście najlepszym rozwiązanie są rządowe, bezkosztowe wakacje kredytowe, które spowodują tylko wydłużenie okresu kredytowania o sześć miesięcy. Czy warto z nich skorzystać? Wszystko zależy od sytuacji finansowej kredytobiorcy. Jeśli mamy obecnie problemy z płynnością, czy nie posiadamy poduszki finansowej na spłatę przyszłych zobowiązań, to warto.

Bankowe wakacje kredytowe wiążą się już z kosztami. W okresie, w którym nie płacimy raty, zawsze doliczane są odsetki od kapitału pozostającego do spłaty – nawet jeżeli zawiesimy pełną ratę kapitałowo-odsetkową. Te same (niezapłacone) odsetki doliczane są następnie do kapitału pozostającego do spłaty. Im większy kapitał do spłaty – tym większy łączny koszt kredytu do spłacenia. A zatem. Krótkoterminowo najwięcej na zawieszeniu rat zyskają osoby zawieszające pełną ratę kapitałowo-odsetkową. Dla naszego przykładu jest to kwota 12 586 zł. Największy koszt zawieszenia poniosą osoby zawieszające pełną ratę kapitałowo-odsetkową oraz wydłużające okres spłaty o okres zawieszenia. Dla naszego przykładu jest to 25 504 zł.

pieniadze.rp.pl

Dla osób, które niedawno zaczęły spłacać kredyt, większą ulgą od zawieszenia kapitału będzie zawieszenie spłaty samych odsetek. Widać to na naszym przykładzie, zawieszenie kapitału zmniejszy ratę kredytu tylko o 277 zł, natomiast odsetek o 1821 zł.

Dzieje się tak dlatego, że mniej więcej w pierwszej połowie okresu kredytowania większy udział w racie mają odsetki. Im dłużej spłacamy kredyt, tym ten bilans zaczyna się zmieniać na korzyść kapitału. Warto sprawdzić swój harmonogram spłaty kredytu i samemu przekonać się, jaka jest bieżąca proporcja spłacanego kapitału i odsetek w każdej racie.

Brak odroczenia

Problem z odroczeniem spłaty kredytów mogą mieć osoby, które nieterminowo lub wcale nie spłacają swoich zobowiązań. Z możliwości odroczenia wyłączone są kredyty także: objęte ugodą windykacyjną z bankiem, kredyty objęte dopłatami i kredyty ze wsparciem kredytobiorców w trudnej sytuacji.

Czytaj więcej

Długi małżeńskie. Kiedy komornik przyjdzie po nieruchomość
Artur Głembocki, dyrektor obszaru zarządzania ryzykiem w Santander Bank Polska

W Santander Bank Polska od dawna oferujemy naszym klientom, którzy mają problem w spłacie swoich zobowiązań, możliwości pomocy. W zależności od produktu są to karencje, wydłużenie okresu kredytowania, refinansowanie czy zmiana harmonogramu spłat. Aby ułatwić korzystanie z tych rozwiązań, udostępniliśmy je online dla wybranych produktów. Klient sam na stronie internetowej może zrestrukturyzować swój kredyt – odraczając termin spłaty kapitału, dopisując zaległy kapitał do przyszłych rat lub wydłużając okres kredytowania. Cały proces jest zdalny i szybki. Klient w ciągu kilku minut otrzymuje dopasowaną do swoich potrzeb ofertę restrukturyzacyjną. W trakcie trwania procesu udostępniamy kalkulator kredytowy z symulacją spłaty kredytu po zmianie. Wszystkie niezbędne dokumenty (aneks do umowy i nowy harmonogram spłaty) klient otrzymuje na wskazany przez siebie adres e-mail. Ale, trzeba to podkreślić, wszystkie te rozwiązania są przeznaczone dla tych klientów, którzy mają realny problem w spłacie.

Mariola Willmann, menedżer zespołu kredytów hipotecznych w Credit Agricole

Ostatnio wiele się mówi o tzw. wakacjach kredytowych, szczególnie w kontekście rządowego projektu czasowego zawieszenia spłaty rat kredytu. Ten sposób nazywania chwilowej przerwy w spłacie kredytu nie jest najlepszym określeniem w aktualnej sytuacji. Co więcej, nie każdy z nas jest świadomy, jaki wpływ na nasz budżet ma zawieszenie spłaty raty. Warto zwrócić uwagę na różnice, jakie występują pomiędzy znanymi już od lat wakacjami kredytowymi występującymi w kredytach hipotecznych a rozwiązaniem proponowanym przez rząd. Wakacje kredytowe wpisane są już w treść umowy kredytu hipotecznego. Tak rozumiane wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty raty lub jej części kapitałowej. Rozwiązania w poszczególnych bankach mogą być różne. Możliwość zawieszenia raty dostępna zwykle jest raz na 12 miesięcy i dotyczy wszystkich kredytów mieszkaniowych, bez względu na przeznaczenie kredytu czy jego walutę. Rozwiązanie to zwykle realizowane jest bez dodatkowych opłat i nie wymaga zawarcia aneksu do umowy, jeżeli nie wymaga wydłużenia okresu kredytowania.