Różnice między produktami oszczędniościowymi

Jaki produkt mam wybrać? Jakie opłaty poniosę? Gdzie są haczyki? Chcemy Państwu ułatwić decyzję. W tym celu prześwietlamy produkty służące do oszczędzania na przyszłość.

Publikacja: 02.11.2011 02:09

Różnice między produktami oszczędniościowymi

Foto: Fotorzepa, Kuba Krzysiak kk Kuba Krzysiak

Do porównania wybraliśmy dwa produkty, które na stronach internetowych oferujących je firm, określane są jako emerytalne. Pierwszy z nich to produkt o nazwie „Aviva Investors Indywidualny Program Inwestycyjny" (odnajdziemy go na stronie aviva.pl w zakładce Emerytura na pod hasłem „Programy oszczędzania na emeryturę"). Drugi produkt to „Systematyczny Plan Emerytalno-Inwestycyjny" oferowany przez Generali (odnajdziemy go na stronie generali.pl w zakładce Klienci Indywidualni następnie  – Inwestycje i Ochrona pod hasłem „Programy Inwestycyjne").

Na początek może porównajmy czym tak naprawdę są te dwa produkty. Systematyczny Plan Emerytalno-Inwestycyjny Generali to ubezpieczenie na życie typu „unit linked" czyli z dołączonymi ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi (UFK). Aviva Investors Indywidualny Program Inwestycyjny to natomiast inwestycja w ramach funduszy oferowanych przez  Aviva Investors Poland Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych.

W tabeli poniżej postaramy się przedstawić porównanie podstawowych parametrów tych dwóch produktów.

 

 

Porównując te dwa produkty możemy przyjąć, że ich głównym celem jest zgromadzenie w długim okresie pieniędzy, które będziemy mogli przeznaczyć na dodatkowe świadczenia emerytalne. Polisa Generali jest co prawda ubezpieczeniem na życie, natomiast ze względu na wysokość dodatkowego świadczenia na wypadek śmierci równego 1 proc. wartości naszej inwestycji w momencie śmierci możemy potraktować jako element symboliczny, którego głównym celem jest kwalifikacja produktu jako ubezpieczania. Nie stanowi on natomiast istotnej wartości dla klienta.

Podsumowując: produkt Avivy jest korzystniejszy głównie z dwóch powodów. Jest on obciążony niższymi kosztami na poziomie dokonywanych wpłat. W przypadku Avivy jest to właściwie jednorazowy koszt wyrażony w złotówkach ponoszony przy przystąpieniu do umowy, gdy w przypadku Generali każda wpłacana składka obciążona jest wysokimi kosztami. Drugi element kosztowy to rezygnacja z umowy. W przypadku Avivy ryzykujemy maksymalnie 4,5 proc. od dokonanych wpłat gdy w przypadku Generali kara za rozwiązanie może sięgać 50 proc. wartości całych inwestycji. Dodatkowo wybór funduszy inwestycyjnych po stronie Avivy jest zdecydowanie większy niż w przypadku Generali.

Produkt Generali jak na polisę ubezpieczeniową, której celem jest regularne oszczędzanie nie jest najgorszym produktem w ramach dostępnych ubezpieczeń na życie. Koszty z nim związane na tle jego bezpośredniej konkurencji ubezpieczeniowej nie wypadają najgorzej. Natomiast w porównaniu z produktem czysto inwestycyjnym nie powiązanym z ubezpieczeniem wypada on mimo wszystko gorzej. Najprawdopodobniej jest to skutkiem struktury kosztów, która zasadniczo różni się w przypadku firm ubezpieczeniowych - wysokie koszty sprzedaży czyli między innymi prowizji wypłacanych agentom ubezpieczeniowym. I tu oczywiście pojawia się problem doradcy, który nam będzie taki produkt oferował. Nawet jeśli w ofercie ma oba z porównywanych produktów może preferować produkt ubezpieczeniowy ponieważ z jego punktu widzenia będzie on korzystniejszy. Oznacza to, że korzystanie z doradcy finansowego nie może nas zwalniać z obowiązku własnej oceny, który produkt będzie dla nas najlepszy.

Do porównania wybraliśmy dwa produkty, które na stronach internetowych oferujących je firm, określane są jako emerytalne. Pierwszy z nich to produkt o nazwie „Aviva Investors Indywidualny Program Inwestycyjny" (odnajdziemy go na stronie aviva.pl w zakładce Emerytura na pod hasłem „Programy oszczędzania na emeryturę"). Drugi produkt to „Systematyczny Plan Emerytalno-Inwestycyjny" oferowany przez Generali (odnajdziemy go na stronie generali.pl w zakładce Klienci Indywidualni następnie  – Inwestycje i Ochrona pod hasłem „Programy Inwestycyjne").

Pozostało 84% artykułu
Materiał Partnera
Zainwestuj w przyszłość – bez podatku
Materiał Partnera
Tak możesz zadbać o swoją przyszłość
Emerytura
Wypłata pieniędzy z PPK po 2 latach oszczędzania. Ile zwrotu dostaniemy
Emerytura
Autozapis PPK 2023. Rezygnacja to dobry pomysł? Eksperci odpowiadają
Materiał Promocyjny
Mała Księgowość: sprawdzone rozwiązanie dla małych i średnich przedsiębiorców
Emerytura
Emeryci ograniczają wydatki. Mają jednak problemy z długami