Różnice między produktami oszczędniościowymi

Jaki produkt mam wybrać? Jakie opłaty poniosę? Gdzie są haczyki? Chcemy Państwu ułatwić decyzję. W tym celu prześwietlamy produkty służące do oszczędzania na przyszłość.

Publikacja: 02.11.2011 02:09

Różnice między produktami oszczędniościowymi

Foto: Fotorzepa, Kuba Krzysiak kk Kuba Krzysiak

Do porównania wybraliśmy dwa produkty, które na stronach internetowych oferujących je firm, określane są jako emerytalne. Pierwszy z nich to produkt o nazwie „Aviva Investors Indywidualny Program Inwestycyjny" (odnajdziemy go na stronie aviva.pl w zakładce Emerytura na pod hasłem „Programy oszczędzania na emeryturę"). Drugi produkt to „Systematyczny Plan Emerytalno-Inwestycyjny" oferowany przez Generali (odnajdziemy go na stronie generali.pl w zakładce Klienci Indywidualni następnie  – Inwestycje i Ochrona pod hasłem „Programy Inwestycyjne").

Na początek może porównajmy czym tak naprawdę są te dwa produkty. Systematyczny Plan Emerytalno-Inwestycyjny Generali to ubezpieczenie na życie typu „unit linked" czyli z dołączonymi ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi (UFK). Aviva Investors Indywidualny Program Inwestycyjny to natomiast inwestycja w ramach funduszy oferowanych przez  Aviva Investors Poland Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych.

W tabeli poniżej postaramy się przedstawić porównanie podstawowych parametrów tych dwóch produktów.

 

 

Porównując te dwa produkty możemy przyjąć, że ich głównym celem jest zgromadzenie w długim okresie pieniędzy, które będziemy mogli przeznaczyć na dodatkowe świadczenia emerytalne. Polisa Generali jest co prawda ubezpieczeniem na życie, natomiast ze względu na wysokość dodatkowego świadczenia na wypadek śmierci równego 1 proc. wartości naszej inwestycji w momencie śmierci możemy potraktować jako element symboliczny, którego głównym celem jest kwalifikacja produktu jako ubezpieczania. Nie stanowi on natomiast istotnej wartości dla klienta.

Podsumowując: produkt Avivy jest korzystniejszy głównie z dwóch powodów. Jest on obciążony niższymi kosztami na poziomie dokonywanych wpłat. W przypadku Avivy jest to właściwie jednorazowy koszt wyrażony w złotówkach ponoszony przy przystąpieniu do umowy, gdy w przypadku Generali każda wpłacana składka obciążona jest wysokimi kosztami. Drugi element kosztowy to rezygnacja z umowy. W przypadku Avivy ryzykujemy maksymalnie 4,5 proc. od dokonanych wpłat gdy w przypadku Generali kara za rozwiązanie może sięgać 50 proc. wartości całych inwestycji. Dodatkowo wybór funduszy inwestycyjnych po stronie Avivy jest zdecydowanie większy niż w przypadku Generali.

Produkt Generali jak na polisę ubezpieczeniową, której celem jest regularne oszczędzanie nie jest najgorszym produktem w ramach dostępnych ubezpieczeń na życie. Koszty z nim związane na tle jego bezpośredniej konkurencji ubezpieczeniowej nie wypadają najgorzej. Natomiast w porównaniu z produktem czysto inwestycyjnym nie powiązanym z ubezpieczeniem wypada on mimo wszystko gorzej. Najprawdopodobniej jest to skutkiem struktury kosztów, która zasadniczo różni się w przypadku firm ubezpieczeniowych - wysokie koszty sprzedaży czyli między innymi prowizji wypłacanych agentom ubezpieczeniowym. I tu oczywiście pojawia się problem doradcy, który nam będzie taki produkt oferował. Nawet jeśli w ofercie ma oba z porównywanych produktów może preferować produkt ubezpieczeniowy ponieważ z jego punktu widzenia będzie on korzystniejszy. Oznacza to, że korzystanie z doradcy finansowego nie może nas zwalniać z obowiązku własnej oceny, który produkt będzie dla nas najlepszy.

Do porównania wybraliśmy dwa produkty, które na stronach internetowych oferujących je firm, określane są jako emerytalne. Pierwszy z nich to produkt o nazwie „Aviva Investors Indywidualny Program Inwestycyjny" (odnajdziemy go na stronie aviva.pl w zakładce Emerytura na pod hasłem „Programy oszczędzania na emeryturę"). Drugi produkt to „Systematyczny Plan Emerytalno-Inwestycyjny" oferowany przez Generali (odnajdziemy go na stronie generali.pl w zakładce Klienci Indywidualni następnie  – Inwestycje i Ochrona pod hasłem „Programy Inwestycyjne").

Pozostało 84% artykułu
Emerytura
Wypłata pieniędzy z PPK po 2 latach oszczędzania. Ile zwrotu dostaniemy
Materiał Promocyjny
Finansowanie projektów związanych z odnawialnymi źródłami energii
Emerytura
Autozapis PPK 2023. Rezygnacja to dobry pomysł? Eksperci odpowiadają
Emerytura
Emeryci ograniczają wydatki. Mają jednak problemy z długami
Emerytura
Emeryci zadłużeni średnio na 12,5 tys. zł. Jak poprawić portfel seniora
Emerytura
Polacy łatwo sprawdzą ile mają pieniędzy na emeryturę. Jest projekt ustawy
Materiał Promocyjny
Jak odróżnić nastoletni bunt od depresji. Poradnik dla nauczycieli