Wcześniejsza spłata kredytu. Jak odzyskać prowizję od banku?

Fotorzepa, Dariusz Gorajski

Co zrobić, gdy spłaciło się kredyt konsumencki przed czasem, a instytucja finansowa nie chce zwrócić dodatkowych opłat i prowizji?

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wczoraj wyrok, zgodnie z którym klienci spłacający przed czasem kredyt konsumencki powinni otrzymać proporcjonalny kosztów początkowych np. opłat administracyjnych, prowizji czy składek na ubezpieczenie. Klienci skarżyli się, że banki – choć zgodnie z prawem nie wymagały spłaty odsetek za niewykorzystany okres kredytu – to stwarzały problemy i nie chciały oddawać tych jednorazowych opłat początkowych.

wcześniejsza spłata kredytu

Warto sprawdzić: Nie dostałeś kredytu? Warto spytać bank dlaczego

Co zrobić, gdy bank nie chce zwrócić prowizji przy wcześniejszej spłacie?

Sprawą zajęli się Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz Rzecznik Finansowy i Rzecznik Praw Obywatelskich podkreślający, że przepis mówi wprost: obniżeniu podlega całkowity koszt kredytu, w tym nawet te koszty, które konsument poniósł jeszcze przed spłatą kredytu.

W pierwszej kolejności należy złożyć reklamację do kredytodawcy, powołując się na najnowszy wyrok TSUE – radzi UOKiK. Jeśli to nie przyniesie rezultatu, należy zgłosić się do Rzecznika Finansowego. W latach 2016-2018 do RF wpłynęło odpowiednio 196, 394 i 560 wniosków o interwencję dotyczącą wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego. W 2019 według prognoz tej instytucji będzie to 660 wniosków. Gdy interwencja RF nie pomoże, klienci będą musieli dochodzić swoich praw w sądzie, co dzięki decyzji TSUE oraz wcześniejszym stanowiskom UOKiK, RF i RPO, powinno być znacznie łatwiejsze niż do tej pory. Jeśli sprawa

O jakie kredyty chodzi? Co z przedawnieniem?

Zgodnie z definicją umowy kredytu konsumenckiego chodzi o kredyty o wartości nie większej niż 255,5 tys. zł albo jej równowartości w walucie. Jak wyjaśnia radca prawny Wojciech Bochenek z Bochenek i Wspólnicy Kancelaria Radców Prawnych, za kredyt konsumencki będzie uznana również umowa o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo mieszkania, nawet przekraczające wspomniane 255,5 tys. zł. To także pożyczki i kredyty odnawialne.

Dodatkowo Bochenek wskazuje, że okres przedawnienia w tego tupu sprawach będzie uzależniony od daty w jakiej doszło do wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu. – Z uwagi na nowelizację kodeksu cywilnego i zmiany w zakresie okresów przedawnienia, roszczenia z umów, które zostały spłacone do dnia 09.07.2018 r. będą ulegały przedawnieniu z 10-letnim okresem przedawnienia. Natomiast roszczenia z umów, które zostały spłacone od dnia 09.07.2018 r. będą podlegały 6-letniemu okresowi przedawnienia – wyjaśnia ekspert.

wcześniejsza spłata kredytu

Warto sprawdzić: Czy kredyt gotówkowy można przeznaczyć na spłatę innego kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu – ile pieniędzy można odzyskać?

Przykładowo, jeśli koszty początkowe (opłaty, prowizje, koszty ubezpieczenia) związane z rocznym kredytem wyniosły 1200 zł, a został on spłacony po 6 miesiącach, to konsument powinien otrzymać z powrotem 600 zł.

Weźmy pod uwagę większą kwotę i spójrzmy jak różniło się podejście prezentowane przez banki a to, które przedstawił TSUE.

Załóżmy, że klient potrzebuje 95 tys. zł i zaciągnął taką pożyczkę na 10 lat w równych ratach przy oprocentowaniu 4 proc. Łączna kwota, jaką będzie musiał zwrócić zgodnie z umową, to 215 tys. zł. Z tego 95 tys. zł to kwota wypłacona klientowi, 82 tys. zł prowizji i 38 tys. zł odsetek. Załóżmy, że po zaciągnięciu klient dostał nagły zastrzyk gotówki i postanowił spłacić kredyt. Wg interpretacji TSUE, UOKiK, RF i RPO zapłaciłby 4 tys. zł, w tym 2 tys. zł odsetek i 2 tys. zł prowizji (zwrot proporcjonalny do zawartego w umowie czasu spłaty). Według banków i pożyczkodawców miałby zapłacić aż 84 tys. zł, w tym 2 tys. zł odsetek (tu nie ma sporu), ale aż 82 tys. (czyli całość) prowizji.

To skrajny i mało liczny przypadek, bo średnia wartość udzielonego kredytu konsumpcyjnego jest znacznie niższa, choć w ostatnich latach systematycznie rośnie. W lipcu tego roku było to 12,3 tys. zł, o ponad 8 proc. więcej niż rok temu. Kredyty powyżej 20 tys. stanowią 70 proc. wartości wszystkich udzielanych kredytów konsumpcyjnych, w tym te na ponad 50 tys. zł stanowią 33 proc. sprzedaży. Jednocześnie wydłuża się średni okres spłaty – w przypadku kredytów gotówkowych, odpowiadających za 85 proc. wartości kredytów konsumpcyjnych, urósł do 45 miesięcy w 2018 r. z tylko 32 miesięcy w 2014 r. (teraz to już 48 miesięcy), jednak faktyczny okres spłaty jest o połowę krótszy niż umowny.

Tagi:

Mogą Ci się również spodobać

Ranking kredytów hipotecznych 2019. Gdzie znajdziemy najtańszy kredyt hipoteczny na 300 tys. zł na 25 lat.

Ranking kredytów hipotecznych 2019. 300 tys. zł na 25 lat

Rodzina chce zaciągnąć 300 tys. zł kredytu na 25 lat. Z własnych środków uzupełni ...

Jak cięcia stóp wpływają na nasze kredyty

W związku z dramatyczną sytuacją wywołaną pandemią RPP dokonała cięcia stóp procentowych. Sprawdzamy, co ...

Pożyczka na ślub, wesele – porady skąd pożyczyć gotówkę?

Wydarzenia takie jak wesele czy ślub nie tylko są najpiękniejszym, ale często również jednym ...