Wakacje na kredyt. Ranking pożyczek wakacyjnych

Firmy pożyczkowa udzielają pożyczek szybko i bez zbędnych formalności, często także bez sprawdzania w BIK. Niestety przeważnie za ten luksus trzeba słono zapłacić. Warto uważnie przejrzeć oferty pożyczkowe, gdyż różnica w wysokości kosztów pożyczki sięga nawet kilkuset złotych.

Wakacje na kredyt to duży luksus, z miejsca wycieczka kosztuje kilka, a nawet kilkadziesiąt procent drożej. Ale zdarza się, że przeglądając ofertę biura podróży, natrafimy na superokazję cenową, a nie posiadamy obecnie gotówki, którą za pomocą internetu możemy uzyskać w ciągu kilku minut. Zanim jednak zdecydujemy się na zaciągnięcie zobowiązania, uważnie przeanalizujmy wszelkie koszty i przeczytajmy regulamin udzielania pożyczki.

Przejrzeliśmy oferty ponad 100 portali, w których można zaciągnąć kredyty, wypełniając wniosek na stronie internetowej. Większość z nich zamieszcza na stronie kalkulatory kredytowe, które określają całkowity koszt kredytu oraz wysokość spłacanej raty.

Automatycznie generuje się także proforma umowy pożyczkowej. Mamy więc jasną sytuację, ile naprawdę kosztuje nas dany kredyt. Różnice między ofertami są znaczne, sięgają nawet kilkuset złotych. Warto więc przejrzeć ofertę przynajmniej kilku firm.

W firmach pożyczkowych można uzyskać kredyt na okres od dnia do nawet 120 miesięcy na kwotę od 100 zł do nawet 250 tys. zł. Tak zwane chwilówki udzielane są najczęściej na 30 dni w kwocie do 5 tys. zł. Warto wspomnieć, iż niektóre firmy uzależniają maksymalną kwotę zobowiązania od ilości udzielonych klientowi pożyczek. Na przykład 5 tys. zł otrzymamy, gdy zaciągniemy dług piąty raz w danej instytucji.

Decyzja kredytowa zazwyczaj trwa kilka minut, w tym czasie nasze konto zostanie zasilone wnioskowaną gotówką. W większości firm można mieć jednorazowo tylko jedną pożyczkę.

Obecnie firmy kredytowe oferują pierwsze pożyczki za darmo. Średnio jest to kwota 2 tys. zł, którą trzeba spłacić w ciągu 30 dni. Jeśli spłacimy zobowiązanie w terminie, rzeczywiście nie poniesiemy żadnych kosztów. Spóźnienie się z zapłatą oznacza naliczenie wszelki kosztów związanych z udzieleniem pożyczki.

Aby uzyskać pożyczkę, trzeba posiadać obywatelstwo polskie i mieszkać na stałe w kraju (choć zdarzają się wyjątki). Posiadać aktywny numer telefonu komórkowego oraz osobisty rachunek bankowy w Polsce. Mieć ukończone 18–21 lat i nie przekraczać 65–80 lat (w zależności od instytucji).

Niektóre firmy mogą poprosić o dokumenty potwierdzające zatrudnienie lub otrzymywanie emerytury lub renty. Zdarza się też prośba o dostarczenie zaświadczenia o osiąganych dochodach oraz wyciągu z konta bankowego. Większość instytucji monituje potencjalnych klientów w bazach BIK, BIG lub KRD, ale zła sytuacja kredytowa nie zawsze wiąże się z odmową udzielania pożyczki.

Jak wynika z raportów BIK, klientami firm pożyczkowych są głównie osoby młode, nieposiadające odpowiednich zdolności kredytowych do zaciągnięcia pożyczki w banku, które potrzebują natychmiastowego zastrzyku gotówki, np. właśnie na wakacje.

Warto wiedzieć

• Suma pozaodsetkowych kosztów kredytu (koszty ubezpieczenia, koszty prowizji, opłatę przygotowawczą i koszty związane z obsługą domową) nie może przekroczyć25 proc. całkowitej kwoty kredytu (część stała) i dodatkowo 30 proc. całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego w stosunku rocznym (część zmienna). Dodatkowo koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 100 proc. wartości kredytu.
• Wysokość odsetek za udzielenie kapitału nie może przekroczyć 10 proc. rocznie.
• Każdy następny kredyt udzielony przez firmę w okresie do 120 dni od daty udzielenia pierwszej niespłaconej pożyczki, musi wraz ze wszystkimi opłatami i kosztami zmieścić się w limicie kosztów pozaodsetkowych naliczanych od kwoty pierwszej pożyczki.
• Wysokość maksymalnych odsetek za opóźnienie w stosunku rocznym wynosi 14 proc. w skali roku.
• W przypadku gdy umowa nie została zawarta lub kwota kredytu nie została wpłacona przez kredytodawcę w terminie wskazanym w umowie, opłaty i inne koszty uiszczone przez konsumenta przed zawarciem umowy o kredyt podlegają zwrotowi.

Komentarze:

Umowa działa w dwie strony

Decydując się na pożyczkę, należy dokładnie przeanalizować dostępne oferty pod kątem całkowitego kosztu pożyczki (RRSO), wysokości miesięcznych rat oraz warunków zawartych w umowie, którą należy przeczytać przed podpisaniem.

Warto też upewnić się, czy dany pożyczkodawca działa zgodnie z zasadami odpowiedzialnego pożyczania. Tu pomocne będzie sprawdzenie jego przynależności do zaufanych instytucji branżowych, takich jak np. KPF.

Wiarygodność pożyczkodawcy można również potwierdzić upewniając się, czy posiada numer KRS i jest wpisany do Rejestru Instytucji Pożyczkowych KNF. Bardzo istotne jest także, aby weryfikował zdolność kredytową przy pomocy baz BIK, BIG i ERIF – odpowiedzialna firma nie udzieli pożyczki osobie, której sytuacja finansowa nie pozwala na regulowanie przewidzianych rat.

Warto również pamiętać, że odpowiedzialne pożyczanie działa w dwie strony i dotyczy także pożyczkobiorcy. Dlatego przed powzięciem decyzji kredytowej  warto upewnić się, czy nie będziemy mieli problemu ze spłatą miesięcznych rat. Od tego bowiem będzie zależeć jak oceni nas biuro kredytowe, co wpłynie na zdolność do zaciągania kredytów w przyszłości.

Liczy się rozsądek

Jak wybierać pożyczkę? Przede wszystkim: rozsądnie (np. biorąc pożyczkę na wakacje należy rozważać tylko oferty o okresie spłaty do 12 miesięcy, bo za rok znów będą wakacje). Ale dotyczy to nie tylko pożyczek wakacyjnych.

Na początek warto zadać sobie kilka pytań. Czy faktycznie muszę brać pożyczkę? Czy dam radę ją spłacić bez pomocy rodziny czy znajomych? Ile jestem w stanie spłacać miesięcznie, uwzględniając wydatki stałe i sezonowe?

Przed dokonaniem wyboru warto poczytać i porównać strony czy rankingi prezentujące oferty firm pożyczkowych. Godna uwagi jest tylko ta oferta, w której rozumiemy wszystkie elementy składowe. Jeśli coś jest niejasne, budzi wątpliwości, nie warto w ogóle zastanawiać się nad taką propozycją.

Radzę nie decydować się na ofertę w rodzaju „najwięcej za darmo”. Może bowiem okazać się, że nie potrzebuję wszystkich tych pieniędzy od razu. Często korzystniejszy, lepiej pasujący, okazuje się produkt bardziej elastyczny, np. pożyczka w formie limitu odnawialnego.

Po pierwsze, czytaj uważnie

Jeśli mamy wątpliwości, co do firmy to przed zaciągnięciem zobowiązania, powinniśmy sprawdzić w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych przy Komisji Nadzoru Finansowego, czy firma pożyczkowa działa leganie.

Gdy już wybraliśmy firmę, należy dobrze zapoznać się z wszystkimi dokumentami, które instytucja pożyczkowa ma nam obowiązek dostarczyć, zanim podpiszemy umowę. Jednym z nich jest formularz informacyjny, zawierający pełne dane o pożyczce, w tym informacje o wszystkich kosztach. Nie mogą one przekraczać limitów określonych w Ustawie o kredycie konsumenckim z 2016 roku.

Kolejnym dokumentem jest umowa. Należy ją dokładnie przeczytać, a w przypadku niejasności poprosić doradcę o pomoc. Warto wiedzieć, że nawet po podpisaniu dokumentu mamy jeszcze 14 dni na zmianę zdania i odstąpienie od umowy. Dobrze także upewnić się, co się stanie, kiedy pożyczkobiorca ewentualnie spóźni się z ratą lub przestanie spłacać.

Pamiętajmy także, że legalnie działające firmy pożyczkowe nie wymagają zabezpieczania pożyczki nieruchomością. Kluczową kwestią jednak przy podejmowaniu decyzji o pożyczce jest przeanalizowanie swojej sytuacji finansowej i policzenie, czy będzie nas stać na spłatę zobowiązania.

Kogo ujęliśmy w zestawieniu.

Przejrzeliśmy oferty ponad 100 portali, w których można zaciągnąć kredyty wypełniając wniosek na stronie Internetowej. Większość z nich zamieszcza na stronie kalkulatory kredytowe, które określają całkowity koszt kredytu oraz wysokość spłacanej raty. W tabeli z ofertą umieściliśmy wszystkie firmy, które przysłały ankietę lub miały na stronie informację o minimalnej i maksymalnej kwocie kredytu oraz okresu kredytowania.

W rankingach uwzględnione zostały firmy pożyczkowe, które przesłały ankietę lub na ich stronach internetowych widniały całkowite koszty kredytu oraz rata kredytu. Oferta instytucji udzielających kredytu poza bankowe jest bardzo zróżnicowana. Zarówno pod kontem kwoty, jak i okresu spłaty. Poniżej przedstawiamy zestawienia kredytów o różnych parametrach. Spółki zostały uszeregowane według całkowitego koszt pożyczki.

Jak wybraliśmy najlepsze darmowe pożyczki?

Tworząc zestawienie darmowych pożyczkę oferowanych przez instytucje pozabankowe uwzględniliśmy dwa parametry kwotę pożyczki oraz maksymalny okres do spłaty. Punktację przyznawaliśmy liniowo. Firma z najwyższymi parametrami dostawała maksymalną liczbę punktów a kolejna o punkt mniej. Dlatego na podium rankingu znajduje się firma Szybkagotówka.pl, która udziela darmowej pożyczki do wysokości 6 tys. zł na 65 dni, a na drugim miejscu jest 1credit.pl gdzie można uzyskać niższą kwotę pożyczki – 2 tys. zł, ale aż na 90 dni. Przeważnie pierwsze darmowe pożyczki oferowane są w kwocie 2 tys. zł na maksymalny okres 30 dni.

Pożyczka na 15 lub 30 dni.

Pożyczając na tak krótki okres musimy liczyć się z wysokimi kosztami zaciągniętego zobowiązania. Na przykład pożyczając 4 tys. zł, po miesiącu będziemy musieli oddać średni około 5 tys. zł. Z czego około 33 zł stanowią odsetki od kredytu pozostałą część prowizja i inne opłaty. W przedstawionym rankingu suma kosztów dla pożyczki 4 tys. zł waha się od 650 do 1133 zł (w zależności od instytucji).

Pożyczki na 6, 12, 18, 24 mies.

Kredyty długookresowe będziemy spłacać w ratach równych przeważnie miesięcznych, chociaż kilka instytucji stosuje tygodniowy okres spłaty odsetek. Dla przykładu pożyczając 4 tys. zł na rok w sumie oddamy od 4396 zł do nawet 7744 zł. Odsetki od kredytu to koszt około 218 zł, natomiast pozostałe koszty stanowią opłata przygotowawcza i administracyjna.

Partnerzy rankingu:

Pożyczkowa alternatywa

Fin-Tech w skandynawskim stylu