Niezłe odsetki, większa elastyczność

Lokaty progresywne, czasem nazywane też dynamicznymi, działają jak miesięczne lub trzymiesięczne depozyty o stałym oprocentowaniu, automatycznie odnawiające się na kolejny taki sam okres, tyle że na lepszych warunkach. Im dłużej trzyma się więc oszczędności w banku, tym więcej się zyskuje. Ale jeśli pojawi się ciekawa oferta inwestycyjna, pieniądze można podjąć i ulokować gdzie indziej.

Bank wypłaci kapitał wraz z odsetkami za okres, w którym środki znajdowały się na rachunku lokaty. Generalnie jest tak, że przy likwidacji depozytu po pierwszym miesiącu klient otrzyma odsetki za miesiąc, po dwóch miesiącach – za dwa itd. Za każdym razem odsetki mogą być wyliczane według innej stopy procentowej, gwarantowanej w danym okresie.

Uwaga na wyjątki

Są jednak wyjątki. Na przykład w Pekao pieniądze bez straty zysków można podjąć dopiero po kilku miesiącach. Zgodnie z regulaminem przy wypłacie oszczędności między końcem pierwszego miesiąca a ostatnim dniem trzeciego miesiąca włącznie klient otrzyma tylko 20 proc. odsetek naliczonych za dni, kiedy wkład był na rachunku lokaty. Jeżeli wypłata nastąpi po upływie trzech miesięcy (licząc od dnia otwarcia lokaty), klient będzie miał prawo do 80 proc. naliczonych odsetek.

Podobnie jest w Plus Banku oferującym 15-miesięczną Lokatę Dynamicznie Rosnącą. Odsetki narastają w pięciu równych okresach i są naliczane po każdym z nich, a więc raz na trzy miesiące.

Tak samo jest skonstruowana roczna lokata w BGŻ BNP Paribas. W razie zerwania jej przed końcem umowy odsetki zostaną wypłacone za pełne trzymiesięczne okresy odsetkowe.

Trzeba pamiętać, że przy likwidacji lokaty progresywnej przed upływem końcowego terminu odsetki nalicza się dla każdego pełnego okresu deponowania środków według stopy procentowej określonej dla tego okresu. Oznacza to, że nie ma odsetek w miesiącu, w którym nastąpiła likwidacja lokaty.

Warto zwrócić uwagę na sposób naliczania odsetek. Pamiętajmy, że średnie oprocentowanie uwzględniające kapitalizację jest zawsze wyższe niż średnie oprocentowanie nominalne. Im częstsze naliczanie odsetek i dopisywanie ich do kapitału, tym wyższy zysk.

Mniej i bardziej atrakcyjne

Oprocentowanie lokaty progresywnej jest stałe w danym miesiącu i wzrasta do maksymalnego progu w ostatnim miesiącu. Banki starają się w ten sposób zatrzymać klientów na jak najdłużej.

Mechanizm taki jest zastosowany na przykład w dziesięciomiesięcznej lokacie znajdującej się w ofercie Banku BPS. W pierwszym miesiącu jej oprocentowanie wynosi tylko 0,2 proc. w skali roku, w każdym kolejnym rośnie zaledwie o 0,1 pkt proc. aż do dziewiątego miesiąca; wtedy zarabia się 1 proc. w skali roku. Dopiero w ostatnim miesiącu bank nalicza 10 proc. odsetek. Dzięki tej stawce średnie oprocentowanie lokaty znacząco rośnie. Propozycja jest więc mało opłacalna dla tych, którzy liczą się z możliwością wcześniejszej wypłaty kapitału.

Lepsze warunki przygotował Idea Bank. Tutaj oprocentowanie już w pierwszym miesiącu wynosi 1,2 proc. (lokata roczna) lub 1,7 oraz 1,6 proc. (trzymiesięczna i półroczna).

Jeszcze niedawno na lokaty progresywne trzeba było wpłacać więcej pieniędzy niż na standardowe. Dzisiaj to się zmieniło. Najmniejsze wymagania (od 500 zł) mają: Eurobank, mBank, Getin Bank i Bank Pocztowy. Niskie wpłaty (od 1 tys. zł) dopuszczają: BGŻ BNP Paribas, BPH, Idea Bank, Pekao, Credit Agricole i Santander Consumer Bank.

W Millennium na dwuletnią Lokatę Coraz Lepszą można wpłacać od 1 tys. zł, ale na roczną Lokatę Rosnącą – od 2 tys. zł. Plus Bank ustalił granicę na 3 tys. zł. Najwięcej, bo minimum 5 tys. zł, żądają Deutsche Bank PBC i Toyota Bank. W obu instytucjach nie zmieniło się to od lat.

Mocne procenty

Z analizy ofert wszystkich banków wynika, że w zasadzie najatrakcyjniejsze są lokaty krótkoterminowe, ale czasem bardziej opłaca się wybrać lokatę o dłuższym terminie, nawet jeżeli ma się zamiar zerwać ją wcześniej. Wystarczy spojrzeć na początkowe progi oprocentowania i wybrać tę propozycję, która zapewnia relatywnie wysokie odsetki już w pierwszym okresie oszczędzania.

W przypadku depozytów trzymiesięcznych, półrocznych i rocznych najwięcej można zarobić na Lokacie Zyskującej Idea Banku. Jej zaletą jest też to, że bez względu na wybrany wariant istnieje możliwość zerwania umowy bez utraty odsetek za pełny miesiąc.

Na drugim i trzecim miejscu znajdują się depozyty Toyota Banku, od lat znajdujące się na czołowych miejscach w rankingach lokat progresywnych. Bank ten, jako jeden z ostatnich, nalicza odsetki codziennie. Krótkoterminowe lokaty są atrakcyjne również w Plus Banku.

We wszystkich tych instytucjach oszczędności pracują w szybszym tempie niż gdyby były zainwestowane w dwuletnie obligacje oszczędnościowe. Oprocentowanie lokat progresywnych stało się konkurencyjne w stosunku do standardowych lokat terminowych, które jeszcze niedawno były znacznie lepsze.

Niestety, wiele lokat progresywnych jest przeznaczonych dla klientów mających w danym banku konto osobiste. W takiej sytuacji trzeba poznać warunki zakładania rachunku, ponieważ ewentualne opłaty za jego prowadzenie mogą pochłonąć zyski z depozytu.

Na co warto zwrócić uwagę

Przed wybraniem lokaty progresywnej sprawdź:

1. jakie jest średnie oprocentowanie to podstawowa informacja dla osoby, która zakłada, że będzie trzymała pieniądze na lokacie przez cały okres, bo prawdopodobieństwo zerwania umowy jest stosunkowo niewielkie;

2. jakie jest oprocentowanie w pierwszych miesiącach to z kolei ma największe znaczenie dla klientów ceniących elastyczność; jeśli od początku stawka jest w miarę atrakcyjna, a nie symboliczna, łatwiej podjąć decyzję o likwidacji lokaty, zainkasowaniu odsetek i przeniesieniu całego kapitału np. do instytucji proponującej lepsze warunki;

3. jaka jest minimalna wpłata może się zdarzyć, że minimalny próg przewyższa nasze możliwości;

4. w jaki sposób są naliczane odsetki bank może to robić codziennie, co miesiąc, kwartalnie albo po upływie okresu umownego; jak najczęstsze dopisywanie odsetek do kapitału ma największy wpływ na końcowy wynik, ponieważ wtedy oprocentowanie nalicza się od rosnącej kwoty;