Nie dla każdego dobre jest to samo. Każdy właściciel nieruchomości ma inne potrzeby ubezpieczeniowe. Czego innego potrzebuje właściciel domu położonego na wsi w pobliżu rzeki, a inne zagrożenia związane są z mieszkaniem w wieżowcu w dużym mieście. Znaczenie ma też to, czy mamy rodzinę, czy też jesteśmy singlami. Ten tekst pozwoli odpowiedzieć na pytania: jak wybrać ubezpieczenie mieszkania lub domu i co obejmuje ubezpieczenie mieszkania.

Ubezpieczenie nieruchomości dopasowujemy do swoich oczekiwań. Osoby świadome swoich potrzeb, biegle poruszające się w tematyce finansowej, mogą bez obaw kupić polisę, korzystając z porównywarki ubezpieczeń albo przez stronę internetową zakładu ubezpieczeń. Osoby nieczujące się pewnie w problematyce ubezpieczeniowej i nie do końca świadome swoich potrzeb powinny skorzystać z pomocy agenta albo multiagenta, który doradzi najlepsze rozwiązanie ubezpieczeniowe.

Warto sprawdzić: Gdzie ubezpieczyć mieszkanie lub dom. Ranking „Rz” 2019

Co obejmuje ubezpieczenie domu: różne ryzyka

Ubezpieczenie od kradzieży i od zdarzeń losowych może być zawarte od ryzyk nazwanych, czyli od wymienionych w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń losowych z zastrzeżeniem wyłączeń odpowiedzialności, lub od wszystkich ryzyk z wyjątkiem zdarzeń wyłączonych na mocy zapisów OWU (all risk). Ta druga opcja jest droższa, ale zapewnia pełniejszą ochronę i nie musimy się obawiać, że przy zakupie polisy zapomnieliśmy o jakimś ryzyku, które nam zagraża.

Ubezpieczyć możemy zarówno mury, jak i wyposażenie mieszkania, w tym stałe części, takie jak armatura łazienkowa czy parkiet, oraz części ruchome: meble, sprzęt AGD i RTV, sprzęt fotograficzny, księgozbiór itp. Możemy oddzielnie ubezpieczyć wyposażenie mieszkania i oddzielnie mury – ta druga polisa wymagana jest przez banki jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

Polisa dla nieruchomości może obejmować także odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym, czyli takie sytuacje, kiedy my wyrządzimy komuś szkodę i będziemy musieli wypłacić odszkodowanie. Taka polisa może dotyczyć tylko nieruchomości, a może także wszystkich czynności życia prywatnego, i to rozwiązanie stosowane jest najczęściej.

Częścią składowa polisy mieszkaniowej jest też home assistance, które zapewnia zorganizowanie i często też pokrycie kosztów wielu usług pomocowych, poczynając od pomocy ślusarza czy stolarza, a kończąc na usługach concierge.

Jak wybrać ubezpieczenie domu: ważne decyzje

Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia warto przeczytać OWU. To dokument, w którym znajdują się wszystkie postanowienia umowy. Ubezpieczyciele coraz bardziej upraszczają język OWU, a czasem dodają objaśnienia do prawniczego tekstu. Choć OWU nie są lekturą lekka, łatwą i przyjemną, to pozwalają dowiedzieć się u źródła, kiedy towarzystwo nam nie wypłaci pieniędzy oraz co musimy zrobić, żeby po szkodzie otrzymać odszkodowanie.

Suma ubezpieczenia to górna granica odpowiedzialności towarzystwa. Oznacza to, że nawet jeśli na skutek działań losowych utracimy dobytek wart więcej niż suma ubezpieczenia, to i tak odszkodowanie zostanie wypłacone tylko do tej sumy. Nie ma sensu ubezpieczać mieszkania na sumę wyższą, niż wynosi wartość dobytku, który może być zniszczony bądź ukradziony. Odszkodowanie nie może być bowiem wyższe od poniesionej szkody. Jeżeli więc ubezpieczymy mieszkanie czy dom na kwotę przekraczającą jego wartość albo wykupimy polisy u kilku ubezpieczycieli, to i tak nie otrzymamy kwoty wyższej niż ta, która wystarczy do odtworzenia utraconego czy uszkodzonego dobytku, za to przepłacimy za składkę. Jednocześnie zbyt niska suma ubezpieczenia oznacza, że odszkodowanie nie zrekompensuje nam całej poniesionej straty.

Suma ubezpieczenia oraz zakres ochrony wpływają na wysokość składki. Towarzystwa podnoszą i obniżają składki w sytuacjach wymienionych w OWU. Zazwyczaj na obniżkę można liczyć w przypadku jednorazowej zapłaty składki rocznej, bezszkodowej kontynuacji ubezpieczenia oraz wtedy, gdy mamy w domu odpowiednie zabezpieczenia przed włamaniem. Z kolei wyższą składkę zapłacimy wówczas, gdy ubezpieczamy wynajmowane mieszkanie, znajduje się ono w dużej aglomeracji, na parterze bądź na ostatnim piętrze.