Jak działa lokata?
Lokata bankowa to umowa między klientem a bankiem, w której ramach klient na określony czas przekazuje bankowi swoje środki, a bank zobowiązuje się wypłacić odsetki naliczane od tej kwoty. Odsetki są głównym zyskiem, który klient otrzymuje za złożenie swoich środków na lokacie. Po zakończeniu umownego okresu trwania lokaty bank zwraca pierwotną kwotę kapitału wraz z odsetkami. Kluczowym elementem lokaty jest czas trwania umowy, który może wynosić od kilku dni do nawet kilku lat. Ważne jest, aby przed założeniem lokaty dokładnie określić, na jak długo można „zamrozić” środki, gdyż wcześniejsze zerwanie lokaty zwykle wiąże się z utratą odsetek. Warto wiedzieć, że w wielu przypadkach możliwe jest założenie lokaty bez konta bankowego.
Rodzaje lokat
Banki oferują różne rodzaje lokat, dostosowane do potrzeb i preferencji klientów. Najbardziej popularne z nich to:
1. Lokaty terminowe – najprostszy i najbardziej powszechny rodzaj lokaty. Polega na zdeponowaniu pieniędzy na z góry określony czas (np. 3, 6, 12 miesięcy). Po zakończeniu tego okresu bank wypłaca kapitał wraz z naliczonymi odsetkami. Lokaty terminowe mogą mieć stałe lub zmienne oprocentowanie, a wcześniejsze wypłacenie środków zazwyczaj skutkuje utratą części lub całości odsetek.
2. Lokaty progresywne – charakteryzują się tym, że oprocentowanie rośnie wraz z upływem czasu. Oznacza to, że im dłużej pieniądze są na lokacie, tym większe odsetki są naliczane. Lokaty progresywne mogą być korzystne dla osób, które chcą mieć możliwość wypłacenia środków przed zakończeniem pełnego okresu bez utraty wszystkich odsetek.
3. Lokaty na nowe środki – to specyficzny produkt oszczędnościowy skierowany do osób, które chcą zdeponować dodatkowe fundusze w banku. W ramach tego typu lokaty bank przyjmuje środki, które są nowymi wpłatami, czyli takimi, które wcześniej nie znajdowały się na rachunkach klienta w danym banku. Tego rodzaju lokaty charakteryzują się często bardziej atrakcyjnym oprocentowaniem w porównaniu do standardowych lokat.
Lokaty podzielić można także na lokaty odnawialne i lokaty nieodnawialne. Nieodnawialna lokata bankowa jest zamykana po zakończeniu umowy zawartej z bankiem. Lokata odnawialna z kolei automatycznie przedłużana jest na okres określony w umowie.
Oprocentowanie lokat
Oprocentowanie lokaty to kluczowy parametr, który wpływa na wysokość zysku. Może być ono stałe lub zmienne, w zależności od oferty banku:
Oprocentowanie stałe oznacza, że przez cały okres trwania lokaty odsetki są naliczane według tej samej stawki. Jest to korzystne w przypadku, gdy stopy procentowe na rynku spadają, ponieważ klient ma gwarancję stałych odsetek.
Oprocentowanie zmienne zależy od sytuacji na rynku finansowym, a konkretnie od poziomu stóp procentowych ustalanych przez bank centralny. W przypadku wzrostu stóp procentowych oprocentowanie lokaty może wzrosnąć, co przyniesie większy zysk. Z drugiej strony, jeśli stopy procentowe spadną, zyski z lokaty będą mniejsze.
Przy analizie oprocentowania lokaty warto również zwrócić uwagę na sposób kapitalizacji odsetek, czyli na to, jak często odsetki są naliczane i dodawane do kapitału. Im częstsza kapitalizacja, tym wyższy ostateczny zysk, ponieważ odsetki są naliczane nie tylko od początkowego kapitału, ale również od wcześniej naliczonych odsetek.
Podatki od zysków z lokat
Warto wiedzieć, że od zysków z lokat bankowych pobierany jest podatek od dochodów kapitałowych, potocznie nazywany podatkiem Belki. Wynosi on 19% i jest automatycznie odprowadzany przez bank. Oznacza to, że klient otrzymuje na swoje konto kwotę już pomniejszoną o podatek, co zmniejsza ostateczny zysk z lokaty. Przed założeniem lokaty warto więc uwzględnić ten czynnik i dokładnie przeliczyć, ile wyniesie rzeczywisty zysk po opodatkowaniu.
Opracowano na zlecenie partnera, tj. Santander Consumer Banku.
Źródła:
https://www.bankier.pl/smart/co-to-jest-lokata-bankowa-jak-wybrac-najlepsza-lokate-bankowa
https://www.payback.pl/ekstra/finanse/lokata-bankowa
Materiał promocyjny
