W naszym zestawieniu porównujemy oferty jedenastu towarzystw ubezpieczeniowych: Allianz, Axy, Europy, Generali, Inter Polska, Interrisk, Link4, Nationale-Nederlanden, Proamy, PZU i Uniqi. Kilka towarzystw, w tym Warta i Compensa, nie zgodziły się na udział w rankingu. Wzięliśmy pod uwagę jedenaście aspektów (patrz ramka obok), które naszym zdaniem mają kluczowe znaczenie dla osób kupujących ubezpieczenie mieszkania lub domu.
Najwięcej punktów, bo 30 na 33 możliwe, zdobyła oferta Generali. Za nim plasują się ubezpieczenie oferowane przez Nationale-Nederlanden (27 punktów) oraz PZU (26 punktów).
Oferta Generali zwyciężyła w rankingu ubezpieczeń mieszkaniowych. Wyróżnia się szerokim zakresem ochrony i korzystnymi warunkami wypłaty odszkodowania. Za zwycięzcą uplasowały się Nationale-Nederlanden i PZU, ale kolejni ubezpieczyciele depczą im po piętach. Ubezpieczenia nieruchomości dostępne na polskim rynku stają się coraz lepsze i dziś łatwiej niż kilka lat temu można znaleźć produkt z kompleksową ochroną.
Warto sprawdzić: Dobytek na działce można ubezpieczyć. Jak i za ile
Ubezpieczenie mieszkania: cena nie jest najważniejsza
Na początek dobra wiadomość: ubezpieczenia nieruchomości w Polsce są niezłe. Porównanie ofert dostępnych na rynku pokazało, że zakres ochrony u poszczególnych ubezpieczycieli jest szeroki i klient, który nie ma specjalnych wymagań co do szczegółów ochrony, nie musi obawiać się zakupu produktu. Także do rzecznika finansowego nie wpływa dużo informacji o problemach z tymi polisami.
Druga pozytywna wiadomość jest taka, że ubezpieczenia domów i mieszkań nie są drogie. Roczny koszt najtańszej polisy dla mieszkania, dla którego przeprowadziliśmy wycenę, to 295 zł, a dla domu to 612 zł, a najdroższej to odpowiednio 592 zł i 1040 zł, co oznacza, że nawet w najdroższym wariancie ubezpieczenia domu od wszystkich ryzyk miesięczny koszt polisy wyniesie mniej niż 100 zł.
Przy czym uwaga: przy wyborze produktu nie można kierować się ceną. Kluczowy jest zakres ochrony. Co z tego, że kupimy polisę za 600 zł rocznie zamiast za 800 zł, skoro polisa nie będzie dopasowana do naszych potrzeb, gdyż np. nie będzie obejmowała ryzyka powodzi, które realnie nam zagraża? A z drugiej strony – ubezpieczenia na wypadek powodzi nie będzie potrzebne rodzinie, która mieszka na 11. piętrze wieżowca oddalonego 10 km od najbliższej rzeki.
Warto sprawdzić: Jak zabezpieczyć dom, gdy wyjeżdżamy na wakacje
Sam budynek to nie wszystko. Jeśli mieszkamy w domu jednorodzinnym, często w ogródku mamy rośliny, altany, meble ogrodowe. Coraz częściej też korzystamy z instalacji fotowoltaicznych. Kupując polisę, zwróćmy uwagę na to, co możemy ubezpieczyć oprócz budynku (tu wyróżnia się oferta PZU), a także to, czy ubezpieczenie obejmuje także kradzież zwykłą. Jest to ważne, gdyż na posesję można często dostać się w taki sposób, że nie ma mowy o włamaniu, a kradzież np. solarów może być dotkliwa dla kieszeni.
Ubezpieczenie nieruchomości zapewnia nie tylko odszkodowanie w razie zniszczenia bądź uszkodzenia nieruchomości czy rzeczy. Ważnym elementem polisy jest także odpowiedzialność w życiu prywatnym oraz assistance. W przypadku ubezpieczenia OC w życiu prywatnym oferty towarzystw nie różnią się znacznie od siebie. To, na co warto zwrócić uwagę, to aktywności sportowe, przy uprawianiu których mamy ochronę, a także to, czy towarzystwo będzie odpowiadało za szkody, które wyrządzimy poprzez rażące niedbalstwo.
W przypadku assistance różnice między zakresami świadczeń oferowanych przez poszczególnych ubezpieczycieli są spore. Towarzystwa oferują różne warianty i w standardzie często zakres świadczeń pomocowych jest podstawowy, a za dodatkową ochronę trzeba dopłacić. Szeroki zakres świadczeń assistance mają: Allianz, Generali, Inter Polska, Nationale-Nederlanden, Uniqa, Link4 i Proama.
Zakres ochrony u poszczególnych ubezpieczycieli jest szeroki i klient, który nie ma specjalnych wymagań co do szczegółów ochrony, nie musi obawiać się zakupu produktu. Fot. Adobe Stock
Ważne aspekty ubezpieczenia mieszkania lub domu
Odszkodowanie może być wypłacane na podstawie wartości odtworzeniowej albo rzeczywistej mienia. W pierwszym przypadku wysokość świadczenia pozwala na odkupienie utraconego mienia tej samej jakości i rodzaju. Wartość rzeczywista to wartość odtworzeniowa pomniejszona o faktyczne zużycie mienia.
Wartość odtworzeniowa to ważny element oferty. Często ubezpieczyciele posługują się nazwą wartość odtworzeniowa, ale uzależniają jej stosowanie od wieku budynku lub co gorzej sprzętu RTV. Nietrudno sobie wyobrazić, jak bardzo ubezpieczyciel obniży wysokość odszkodowania za siedmioletni laptop. Także zalanie przez powódź czy spłonięcie wiekowego budynku w przypadku ubezpieczenia według wartości rzeczywistej będzie oznaczało, że odszkodowanie wystarczy zaledwie na ułamek domu. Warto zwrócić zatem uwagę, na jakich warunkach towarzystwa ubezpieczają według wartości odtworzeniowej. W tym aspekcie na uwagę zasługują oferty Generali, Inter Polska i Proamy, gdzie przewidziana jest wartość odtworzeniowa zarówno dla budynku, stałych elementów, jak i ruchomości domowych bez żadnych ograniczeń wieku.
Pożar z powodu niewyłączenia żelazka, zalanie z powodu niedomknięcia okna, kradzież torebki z przedpokoju, gdy zapomnieliśmy zamknąć na klucz drzwi do mieszkania – do niedawna takie szkody były wyłączone z odpowiedzialności ubezpieczycieli. Coraz częściej się to zmienia i towarzystwa wypłacają odszkodowania za szkody, do których doszło z powodu rażącego niedbalstwa ubezpieczonego. Najdalej w ochronie w takich przypadkach idzie Generali, które zapewnia ochronę w takich przypadkach, jak kradzież przez pozostawione otwarte drzwi, zalanie przez otwarte okno dachowe czy pożar na skutek przegapienia terminu przeglądu budowlanego (np. kominiarskiego czy elektrycznego).
Dla osób, które budują dom, ważne znaczenie ma możliwość objęcia ochroną domu w budowie. Tutaj warto spojrzeć na to, czy polisa zapewnia ochronę ruchomości w przypadku stanu surowego zamkniętego, a także od jakich ryzyk jest ochrona. Często wyłączone są ryzyka przepięcia, stłuczenia, wandalizmu. Niektóre firmy posiadają co prawda ryzyko wandalizmu, ale wprowadzają górny limit ochrony, wyjątkiem jest Generali, gdzie granicą jest suma główna budynku.
Na wysokość odszkodowania wpływają też zastosowane udziały własne oraz franszyzy, które obniżają wysokość odszkodowania. Franszyza integralna to kwota, do wysokości której ubezpieczyciel nie odpowiada za powstałą szkodę. Udział własny to procentowa lub kwotowa wartość szkody, która w przypadku zaistnienia zdarzenia pokryje klient. Ograniczeń tych nie ma w ofertach Nationale-Nederlanden i Generali, przy czym ten drugi ubezpieczyciel może stosować franszyzy przy ubezpieczeniu domów na terenach zalewowych.
Jakkolwiek cena nie powinna być czynnikiem decydującym o wyborze, to może mieć ona znaczenie pomocnicze, jeśli kilka ofert o zbliżonych zakresach różni się wysokością składki. Cenowo najkorzystniejsze okazały się produkty Nationale-Nederlanden, Allianz, Uniqi, Europy i Proamy.
Warto sprawdzić: Ubezpieczenie domu się przyda, gdy aura jest kapryśna
Jakie nieruchomości braliśmy pod uwagę
Ubezpieczyciele przeprowadzili symulację składki dla następujących nieruchomości
- dom jednorodzinny, Milanówek 05-822, wartość 800 tys. zł, ogrodzenie 40 tys. zł, ruchomości 100 tys. zł, ruchomości od kradzieży z włamaniem: 50 tys. zł, OC 100 tys. zł – cały świat, powierzchnia 200 mkw., rok budowy 1950, cegła, pokrycie dachu – dachówka, remont kapitalny w 2002 r., zamieszkane przez dwoje dorosłych i dwoje dzieci, pies rasy niebezpiecznej, bez wcześniejszych szkód, zabezpieczenia: drzwi antywłamaniowe,
- mieszkanie Poznań, 60-105, 58 mkw., rok budowy 2003, wartość 450 tys. zł, ruchomości 50 tys. zł, ruchomości od kradzieży z włamaniem 25 tys. zł, OC w życiu prywatnym 100 tys. zł zakres Europa, piętro III (z czterech), budynek niepalny, z balkonem zabudowanym, miejsce parkingowe na dwa samochody, zamieszkane przez dwoje dorosłych i jedno dziecko, bez wcześniejszych szkód, zabezpieczenia: brak.
Tylko produkty „all risk”
Kryteria, które wzięliśmy pod uwagę przy ocenie ubezpieczenia nieruchomości:
1. Wysokość składki dla wskazanych nieruchomości;
2. Czy jakieś ryzyka są wyłączone z ochrony? Jeśli tak, to jakie?
3. Co można ubezpieczyć dodatkowo poza budynkiem (np. nagrobki, zielone źródła energii, meble ogrodowe, trampolinę, krzewy itp.)?
4. Czy wartość odtworzeniowa (przywrócenie po szkodzie do stanu nowego) jest stosowana zawsze czy z ograniczeniami wieku przedmiotu ubezpieczenia (i jakimi ograniczeniami)?
5. Jaki jest zakres assistance?
6. Czy rażące niedbalstwo jest w standardowym zakresie? (chodzi np. o szkody spowodowane zostawieniem włączonego żelazka itp.)
7. Ubezpieczenie domu w budowie – co obejmuje oferta? Czy są ograniczenia ochrony? Jakie dodatkowe wyłączenia i limity?
8. Jakie są franszyzy i udziały własne?
9. W jakim zakresie ochrona dotyczy zwierząt domowych?
10. Czy OC w życiu prywatnym obejmuje: użytkowanie roweru zwykłego/elektrycznego, hulajnogi elektrycznej, poruszanie się innymi pojazdami UTO (np. deskorolki, wrotki), uprawianie sportów amatorskich? Jakie szkody są wyłączone z ochrony?
11. Czy ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) napisane są jasnym i zrozumiałym językiem?
Za odpowiedź na każde pytanie można było otrzymać od 0 do 3 punktów, zatem maksymalna liczba punktów możliwych do zdobycia to 33.
