Niestandardowe oferty dla ciułaczy

Ranking depozytów dynamicznych i lokat z funduszami.

Publikacja: 21.09.2016 19:00

Niestandardowe oferty dla ciułaczy

Foto: 123RF

Oprócz standardowych depozytów terminowych w ofertach banków można znaleźć również lokaty nazywane progresywnymi lub dynamicznymi. Ich oprocentowanie rośnie z miesiąca na miesiąc lub – rzadziej – z kwartału na kwartał. Po upływie pełnych miesięcy deponowania pieniędzy gotówkę można podjąć bez utraty dotychczas naliczonych odsetek. Trzeba tylko pamiętać, że w kolejnych miesiącach mogą obowiązywać inne stawki, a odsetek nie nalicza się w miesiącu, w którym nastąpiła likwidacja lokaty.

Od 500 do 5 tys. zł

Na lokaty progresywne można wpłacać nawet niewielkie kwoty. Od 500 zł przyjmuje mBank, Bank Pocztowy, Idea Bank i Getin Bank. Do 1 tys. zł limit wpłaty podniósł Bank BPH. Tyle samo potrzeba do założenia depozytu w Santander Consumer Banku, Credit Agricole, Inteligo, Pekao i Banku Millennium (dotyczy to dwuletniej Lokaty Coraz Lepszej; na roczną Lokatę Rosnącą trzeba wpłacić co najmniej 2 tys. zł). W Plus Banku minimum to 3 tys. zł, a w Deutsche Banku i Toyota Banku 5 tys. zł.

Najatrakcyjniejsze są lokaty krótkoterminowe, choć czasem bardziej opłaca się wybrać lokatę o dłuższym terminie, nawet jeżeli ma się zamiar zerwać ją wcześniej. Wystarczy spojrzeć na początkowe progi oprocentowania i wybrać tę propozycję, z której odsetki będą najwyższe w pierwszym miesiącu.

W przypadku depozytów trzymiesięcznych i półrocznych najwyższe odsetki są na Lokacie Zyskującej w Idea Banku. Już w pierwszym miesiącu pieniądze pracują w tempie 1,5 proc. rocznie. Po pełnym okresie można zarobić odpowiednio 1,95 i 2,2 proc.

W zestawieniu lokat rocznych Idea Bank ze średnią stawką 2,05 proc. rocznie nieznacznie przegrywa z Toyota Bankiem (przeciętne oprocentowanie 2,15 proc.). Wynika to z tego, że pierwszy nalicza odsetki co miesiąc (i dopisuje je do kapitału), a drugi codziennie. Dla porównania, oprocentowanie dwuletnich obligacji skarbowych wynosi 2 proc. w skali roku.

Atrakcyjne krótkoterminowe lokaty progresywne oferuje też Plus Bank.

Większą szansę na zysk dają lokaty połączone z funduszami, ale są one przeznaczone dla osób, które akceptują ryzyko związane z częścią inwestycyjną.

Oferta nas dłużej

Konstrukcja lokat bankowych powiązanych z funduszami inwestycyjnymi jest teoretycznie prosta. Część pieniędzy pozostaje w banku na atrakcyjnie oprocentowanym depozycie, ale krótkoterminowym, a część jest inwestowana w jednostki funduszy wybranych TFI lub – jak w przypadku oferty Deutsche Banku – w tytuły uczestnictwa funduszy zagranicznych.

Zaletą większości lokat łączonych z funduszami jest brak opłat manipulacyjnych przy zakupie jednostek. Trzeba jednak dokładnie przeczytać warunki umowy, ponieważ coraz więcej banków wprowadza opłaty umorzeniowe. Są one pobierane wtedy, gdy z części inwestycyjnej chce się podjąć pieniądze przed określonym czasem. Może to być rok, czasem dwa, a nawet trzy. Trzeba się więc liczyć z tym, że oszczędzanie powinno być długoterminowe. W przeciwnym razie, bez względu na stopę zwrotu, można stracić.

Bank BPH i Eurobank przy rezygnacji z części inwestycyjnej przed upływem roku potrącają 2 proc., Bank Pocztowy 3 proc., a Credit Agricole 3,5 proc. Później stawki spadają lub – np. w Banku Pocztowym – w ogóle ich nie ma.

Z funduszami wprawdzie powinniśmy się wiązać na dłużej (to generalna zasada), ale przy niekorzystnej sytuacji na rynku może się okazać, że trzeba wybierać między ponoszeniem dalszych strat na jednostkach a dodatkową opłatą za ich odsprzedaż.

Taniej w promocji

Najlepsze depozyty powiązane z inwestycją w fundusze ma BGŻOptima. Na lokatę z odsetkami w wysokości 5-proc. w skali roku można co prawda przeznaczyć tylko jedną trzecią wpłaty, ale i tak przy wyborze oferty nie można sugerować się wysokością odsetek (oczywiście wszystkie banki najbardziej kuszą właśnie tym parametrem). Lepiej przyjrzeć się samym funduszom i ich wynikom w przeszłości, choć nie jest to rzecz jasna gwarancja, że powtórzą się w kolejnych latach.

Najważniejszą zaletą wszystkich dotychczasowych ofert BGŻOptimy, które pojawiają się okresowo w promocji, jest brak opłat manipulacyjnych i umorzeniowych przy sprzedaży jednostek. Teraz – do 30 września – można skorzystać z lokaty połączonej z sześcioma funduszami zarządzanymi przez TFI BGŻ BNP Paribas. Trzy z nich są bardzo ryzykowne, ale trzy charakteryzują się nieco niższym ryzykiem.

Pamiętajmy jednak, że każda inwestycja w fundusz, zarówno akcyjny, jak i obligacyjny czy nawet pieniężny, wiąże się z ryzykiem poniesienia strat.

Oprócz standardowych depozytów terminowych w ofertach banków można znaleźć również lokaty nazywane progresywnymi lub dynamicznymi. Ich oprocentowanie rośnie z miesiąca na miesiąc lub – rzadziej – z kwartału na kwartał. Po upływie pełnych miesięcy deponowania pieniędzy gotówkę można podjąć bez utraty dotychczas naliczonych odsetek. Trzeba tylko pamiętać, że w kolejnych miesiącach mogą obowiązywać inne stawki, a odsetek nie nalicza się w miesiącu, w którym nastąpiła likwidacja lokaty.

Pozostało 88% artykułu
2 / 3
artykułów
Czytaj dalej. Kup teraz
Portfel inwestycyjny
Lokaty, nieruchomości, akcje, obligacje, złoto. Tak Polacy chronią oszczędności
Portfel inwestycyjny
Auta spalinowe, węgiel, CO2, tania Tesla. Klimatyczny przegląd dla inwestorów
Portfel inwestycyjny
Klimatyczny przegląd dla inwestorów. Rośnie szansa na tani, zielony prąd
Portfel inwestycyjny
Gitary na celowniku inwestorów. Osłupiające ceny
Materiał Promocyjny
SSC/GBS Leadership Program 2023
Portfel inwestycyjny
Spółki z GPW, które mogą liczyć na udany 2021 rok. Akcje, które dają zarobić
Portfel inwestycyjny
Jak ochronić oszczędności przed inflacją?