Linia kredytowa w koncie osobistym (kredyt odnawialny) to dodatkowe środki do wykorzystania w dowolnym momencie. Jej posiadanie jest szczególnie przydatne, gdy zaskoczą nas nieprzewidziane wydatki. Zaletą takiego rozwiązania są odsetki naliczane tylko od wykorzystanych środków, a nie przyznanego limitu, i płatne na koniec każdego miesiąca. Każda wpłata na rachunek spłaca zadłużenie, a tym samym powiększa dostępny limit do wykorzystania.

Warto sprawdzić: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Czy to możliwe?

Różne wymogi

Kredyt w rachunku, oznacza zwiększenie kwoty dostępnych środków na rachunku w banku. Można je przeznaczyć na dowolny cel. Warunkiem uzyskania limitu jest posiadanie rachunku w danym banku.

W niektórych bankach kredyt w ROR można otrzymać już w dniu otwarcia rachunku, na podstawie oświadczenie o uzyskanych dochodach. Przeważnie warunkiem jest jednak posiadanie konta w banku przez trzy–sześć miesięcy.

Banki przyznają kredyt na podstawie wypełnionego wniosku kredytowego oraz dokumentu tożsamości. Przy wyższych kwotach potrzebna będzie zgoda współmałżonka. Maksymalna wysokość kredytu udzielana bez takiej zgody wynosi od 10 tys. zł do nawet 100 tys. zł w zależności od banku. Kredyt odnawialny może być udzielony do konta wspólnego, umowa wtedy jest zawierana przez obu posiadaczy konta.

Kredyt odnawialny – elastyczne spłaty

Zanim zdecydujemy się na skorzystanie z linii kredytowej, zastanówmy się, jaka jej wysokość będzie dla nas optymalna.

Banki ustalają maksymalną kwotę zadłużenia. Wysokość kredytu waha się od 25 do 200 tys. zł. Maksymalna kwota kredytu odnawialnego jest najczęściej uzależniona od dochodu i stałych wpływów na konto. Można uzyskać trzy–sześciokrotność wpływów na rachunek. W zależności od banków kwota ta jest liczona na podstawie stałych wpływów, na przykład z wynagrodzenia o pracę, lub wszystkich wpływów na rachunek z ostatnich trzech–sześciu miesięcy.

W ramach przyznanego limitu istnieje możliwość wielokrotnego zadłużania się i spłaty kredytu. Każda wpłata gotówkowa lub bezgotówkowa na rachunek zmniejsza lub likwiduje zadłużenie na limicie. Korzystając z kredytu odnawialnego, nie trzeba pilnować terminów spłat. Odsetki od pożyczki są naliczane wyłącznie od rzeczywiście zaciągniętej kwoty, a nie przyznanego limitu.

Oprocentowanie takiego kredytu wynosi w granicach 10 proc. W niektórych bankach uzależnione jest od rodzaju posiadanego konta osobistego czy poszczególnych przedziałów kwotowych zadłużenia. Przed podpisaniem umowy warto zwrócić uwagę na rodzaj oprocentowania: czy jest stałe czy też zmienne. Oprocentowanie stałe daje nam pewność, że przez rok korzystania z limitu oprocentowanie nie ulegnie zmianie, nawet przy dość dużych zmianach stóp procentowych.

Zwróć uwagę na opłaty

Prowizja za udzielenie kredytu odnawialnego (średnio 1–2 proc.) jest znacznie niższa niż w przypadku tradycyjnego kredytu gotówkowego (2–5 proc.). Minusem jest jednak konieczność płacenia jej co roku przy odnowieniu na kolejny okres. Kredyt odnawialny jest udzielany na okres 12 miesięcy i automatycznie przedłużany na kolejny rok. Dzięki temu mamy możliwość kilkukrotnego wykorzystania limitu bez konieczności ponownego wnioskowania o kredyt. Warunkiem przedłużenie okresu kredytowania jest jednak spełnienie wszystkich założeń zawartych w umowie. Głównym punktem jest nieprzekraczanie zadłużenia na koncie, stałe deklarowane wpływy oraz posiadanie środków do spłaty comiesięcznych odsetek od kredytu.

Jeśli już korzystamy w banku z linii kredytowej, to zanim podejmiemy decyzję o przeniesieniu konta osobistego z dotychczasowego banku do innego, powinniśmy sprawdzić, czy wraz z przeniesieniem konta, możemy także przenieść limit odnawialny w obecnej kwocie. Nie wszystkie banki to umożliwiają, wyliczona zaś przez nowy bank kwota może być znacząco niższa niż limit przyznany kilka lat temu w innych realiach rynkowych.