Banki kuszą nie tylko depozytami terminowymi

Kto nie chce trzymać pieniędzy na niskooprocentowanych depozytach terminowych, ale przyzwyczaił się do lokowania oszczędności za pośrednictwem banku, nie ma teraz wielkiego wyboru.

Wyraźnie na atrakcyjności straciły konta oszczędnościowe. W Alior Banku nowi klienci mogą liczyć na 2 proc. odsetek w skali roku, ale tylko przez trzy miesiące. Pozostali muszą zadowolić się niecałym procentem. BGŻ BNP Paribas też płaci 2 proc. od nowych środków, ale tylko do 28 lutego. Potem oprocentowanie konta wyniesie 0,75 proc. W ING Banku Śląskim Otwarte Konto Oszczędnościowe Bonus zapewnia 2 proc. przez cztery miesiące pod warunkiem, że zostanie założone do połowy lutego. W BGŻOptimie na Koncie Oszczędnościowym zarabiamy 2,3 proc. w skali roku, niestety tylko do 9 lutego 2017 r. Najhojniejszy dla nowych klientów jest Nest Bank, oferuje 2,25 proc.

Oszczędzanie w duecie

Klienci szukający wyższych zysków mogą zainteresować się lokatami połączonymi z inwestycjami w fundusze. W ramach promocji można dostać zniżkę w opłacie manipulacyjnej pobieranej przy zakupie jednostek.

Najbogatszą ofertę lokat z funduszami ma Deutsche Bank (dotyczy to też innych produktów oszczędnościowo–inwestycyjnych). Oprocentowanie jest atrakcyjne, ale będziemy się nim cieszyć tylko przez trzy miesiące, bo są to depozyty krótkoterminowe. Natomiast inwestycja w fundusze, jak przewiduje umowa, powinna trwać znacznie dłużej. Dlatego w praktyce oferta jest dla tych, którzy i tak chcą kupić jednostki danych funduszy, a odsetki od lokaty traktują jako dodatkowy bonus.

Najwięcej, bo 6 proc. w skali roku, dostaną ci, którzy zainwestują co najmniej 40 tys. zł, w tym połowa zostanie przeznaczona na inwestycję w fundusze kapitałowe w ramach db Invest Benefit Plus. Produkt nazywa się: Inwestycyjny Duet – Pakiet Platynowy. Wszystkie wpłacone pieniądze są lokowane w całości bez potrącania opłaty manipulacyjnej. W przypadku Pakietu Srebrnego oprocentowanie lokaty wynosi 5 proc., a Pakietu Złotego – 4 proc. Za to wystarczy zdeponować 2 tys. zł. W pierwszym pakiecie zniżka w opłacie manipulacyjnej wynosi 50 proc., w złotym – 100 proc.

Lokata bankowa skończy się po trzech miesiącach, odsetki zostaną wypłacone, jednak inwestycja w fundusze powinna dalej trwać. W przypadku rozwiązania umowy (przed czwartą rocznicą jej zawarcia) dotyczącej funduszy, w Pakiecie Platynowym od wypłacanego kapitału zostanie odjęta niepobrana wcześniej opłata dystrybucyjna, wynosząca od 0,1458 do 7 proc.

Ci, którzy nie skuszą się na lokatę i wolą swobodnie dysponować swoimi pieniędzmi, mogą sami wybrać fundusze. W Deutsche Banku ich wybór jest duży. Jest to oferta nie tylko krajowych TFI, ale również Templetona, Fidelity, BlackRocka.

Omijanie opłat

Przy wyborze lokaty z funduszem nigdy nie należy się kierować wysokością oprocentowania, tylko atrakcyjnością części inwestycyjnej. Dla zainteresowanych łączoną formą lokowania oszczędności, a jednocześnie wierzących w fundusze zarządzane przez Investors TFI, najciekawszą ofertę ma BGŻ Optima. Trzymiesięczna lokata przynosi odsetki w wysokości 6 proc. w skali roku. Do wyboru jest sześć subfunduszy o różnym poziomie ryzyka. Ich jednostki można kupować i umarzać bez opłat. Do banku trzeba wpłacić minimum 3 tys. zł, ale wtedy tylko 1 tys. zł zostanie przeznaczony na lokatę, więc dużej kwoty odsetek nie należy się spodziewać.

Na podobnych warunkach BGŻ BNP Paribas oferuje Fundusz z Lokatą Profit Plus. Oprocentowanie depozytu bankowego wynosi 4 proc. w skali roku. Dodatkowo klient inwestuje w subfundusze BGŻ BNP Paribas TFI. Bank nie pobierze opłaty manipulacyjnej, ale potrąci 1 proc., jeżeli klient umorzy jednostki przed upływem sześciu miesięcy (i tak inwestycja w fundusze powinna trwać znacznie dłużej). Oferta BGŻ Optimy będzie ważna do końca stycznia, a BGŻ BNP Paribas do końca marca.

Do końca marca można również kupować na promocyjnych warunkach fundusze Amundi w Credit Agricole. Bank zwróci połowę opłaty pobieranej przy zakupie jednostek po spełnieniu kilku prostych warunków. W ofercie jest również trzymiesięczna lokata połączona z funduszem. Przy podziale oszczędności po połowie między depozyt i inwestycję, odsetki wyniosą 4 proc., przy wpłacie na lokatę 70 proc. – 2,5 proc.

Z kolei Eurobank przy równym podziale wpłaty (połowa na lokatę bankową, połowa na inwestycję w fundusze) oferuje nawet 5 proc.; i to na lokacie czteromiesięcznej. W części inwestycyjnej do wyboru jest pięć subfunduszy Amundi Parasolowego FIO.

W planie i programie

Szanse na wyższe odsetki, a czasem niższe opłaty stwarzają programy inwestycyjne oferowane pod różnymi nazwami. Banki tworzą je we współpracy z TFI. Duży wybór jest w Deutsche Banku, który nawiązał współpracę z pięcioma TFI oferującymi programy systematycznego oszczędzania. Są to: Legg Mason, Skarbiec, Union Investment, Investors i NN Investment Partners. Tu także można liczyć na zniżki w opłatach manipulacyjnych. Zróżnicowaną ofertę tego typu programów przygotował Citi Handlowy. Obejmuje System Akumulacji Kapitału Union Investment TFI, Celowe Plany Oszczędnościowe z Legg Mason i Emeryturę z Lwem – z inwestycją w fundusze NN Investment Partners.

Większość banków ogranicza się jednak do jednej propozycji, tak jak Eurobank. Zaletą jego Programu Systematycznego Inwestowania – Mam plan: Inwestuję jest brak opłat przy zakupie jednostek i możliwość wpłacania już od 50 zł. Natomiast wadą jest konieczność trzymania funduszy przez co najmniej trzy lata, jeżeli chce się uniknąć opłaty umorzeniowej; w pierwszym roku wynosi ona 3 proc., w drugim 2 proc. a w trzecim 1 proc. Wpłacanie pieniędzy do programu nie musi jednak wiązać się z inwestycją w fundusze. Środki mogą być odkładane na lokacie bankowej. W PKO Program Oszczędzania Kapitał na Marzenia pozwala systematycznie inwestować w fundusze PKO TFI, albo odkładać na lokatę, której oprocentowanie zależy od stawki WIBOR 3M. Do wyboru jest pięć wariantów programu różniących się wysokościami wpłat: od 100 zł do 500 zł miesięcznie. W ofercie Deutsche Banku znajduje się też czteroletnia lokata oszczędnościowa db Plan Premia. Bonusem jest tu dodatkowa premia doliczana do odsetek.

W kilku bankach, np. w Raiffeisen Polbanku oraz w BGŻ Optima, trwają teraz zapisy na produkty strukturyzowane.

Sztabka ze skarbca

Za pośrednictwem kilku banków, np. Raiffeisen Polbanku, Deutsche Banku, Inteligo, PKO BP czy BZ WBK można kupować złoto inwestycyjne. Są to zarówno złote sztabki, jaki i monety. BZ WBK proponuje także inwestycje w diamenty.

Większy wybór przy lokowaniu oszczędności mają klienci z zasobniejszym portfelem. W Alior Banku można np. zarabiać na obligacjach komercyjnych, ale przy wpłatach od 100 tys. zł.

Pozostali klienci, którzy chcieliby zarabiać na papierach dłużnych emitowanych przez firmy, muszą radzić sobie sami lub zdać się na fundusz inwestujący na tym rynku.