Wakacje kredytowe 2024: radzimy, jak korzystać i unikać pułapek

Już 15 maja wchodzi w życie ustawa, dająca prawo do zawieszenia czterech rat kredytu hipotecznego. Ale nie wszyscy mogą z niego skorzystać. Kto może i na co zwracać uwagę przy składaniu wniosku?

Aktualizacja: 09.05.2024 06:31 Publikacja: 09.05.2024 04:30

15 maja wchodzi w życie ustawa, dająca prawo do zawieszenia czterech rat kredytu hipotecznego

15 maja wchodzi w życie ustawa, dająca prawo do zawieszenia czterech rat kredytu hipotecznego

Foto: Adobe Stock

Mechanizm tegorocznych wakacji kredytowych podobny do tego z lat 2022–2023. Jednocześnie jednak wprowadzono pewne nowe zasady i kryteria dostępu, z którymi warto się zapoznać.

Kiedy i jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe 2024

Pierwsze pytanie: kiedy będzie można zacząć składać wnioski? Odpowiednia ustawa zakłada, że wakacje kredytowe będą obowiązywały od czerwca, ale wchodzi ona życie już 15 maja. – Dlatego planujemy umożliwić kredytobiorcom składanie wniosków jeszcze przed 1 czerwca – informuje nas największy bank w Polsce PKO BP. Podobne zapewnienie usłyszeliśmy też np. w Pekao, Santander BP, Aliorze, czy VeloBanku.

– Klienci będę mogli składać wnioski o zawieszenie rat w 2024 roku w ramach wakacji kredytowych od 15 maja br. – deklaruje też Małgorzata Łuczak, dyrektor w Credit Agricole BP.

Zwykle banki udostępniają możliwość załatwiania tego typu spraw w formule online. Chętni będą mogli też złożyć wniosek w placówce. Na odpowiedź banku trzeba zaczekać, maksymalnie 21 dni.

Czytaj więcej

Wakacje kredytowe będą przedłużone. Prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę

Jakie korzyści dają wakacje kredytowe

Z tegorocznych wakacji kredytowych można skorzystać łącznie cztery razy – w wymiarze dwóch miesięcy od 1 czerwca 2024 r. do 31 sierpnia 2024 r. oraz również w wymiarze dwóch miesięcy – w okresie od 1 września 2024 r. do 31 grudnia 2024 r.. W okresie zawieszenia spłaty kredytu kredytobiorca nie płaci raty kapitałowo-odsetkowej, a okres kredytowania przedłuża się o miesiące, w których spłata kredytu była zawieszona.

Korzyści do uzyskania są tu więc całkiem wymierne. Dla kredytu w wysokości 300 tys. zł, zaciągniętego na początku 2000 r., obecnie miesięczna rata wynosi ok. 2,9 tys. zł. Przy jej zawieszeniu na cztery miesiące, uzyskujemy 11,6 tys. zł wolnych środków. Maksymalna korzyść przy kredycie w wysokości 1,2 mln zł to nawet 30 tys. zł. Choć trzeba pamiętać, że kiedyś te raty trzeba będzie jednak zapłacić.

Czytaj więcej

Cezary Stypułkowski, prezes mBanku: Marne prawo, żadna sprawiedliwość, upadła moralność

Jakie kryteria trzeba spełnić by skorzystać z wakacji kredytowych

By skorzystać z wakacji kredytowych, trzeba spełnić liczne warunki. Tak jak w poprzedniej edycji programu musi to być kredyt hipoteczny w polskiej walucie, który został zaciągnięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, przed 1 lipca 2022 r.

Do tego dochodzą nowe kryteria. Kredyt nie może być większy niż 1,2 mln zł, a chętni muszą ponosić wydatki związane z obsługą miesięcznej raty (współczynnik RdD – Rata do Dochodu) w wysokości przekraczającej 30 proc. dochodów. Wyjątkiem są osoby utrzymujące co najmniej trójkę dzieci (do 18. roku życia lub do 25. roku życia, gdy kontynuują naukę, lub dzieci niepełnosprawnych, bez względu na wiek), których kryterium RdD nie obowiązuje.

Ministerstwo Finansów szacuje, że grupa uprawnionych do urlopu w spłacie rat, spełniających kryterium dochodowe, może liczyć ok. 562 tys. osób. Dla porównania warto dodać, że liczba posiadaczy hipoteki (czy to złotowej czy frankowej) to ok. 2,3 mln osób, a na koniec 2022 r. było ich 2,37 mln.

Czytaj więcej

Wakacje kredytowe ruszyć mają od czerwca

Wakacje kredytowe 2024. Jak wyliczyć wskaźnik Rata do Dochodu

Zgodnie z ustawą wskaźnik Rata do Dochodu trzeba policzyć jako średnią arytmetyczną z okresu ostatnich trzech miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku. To znaczy, że dla kolejnych trzech miesięcy należy porównać uzyskiwany dochód netto (przy czym do tego dochodu zalicza się wszystkie źródła, z pewnymi wyjątkami, np. dodatki na dzieci 800+) z miesięczną ratą płaconą do banku. Potem wyliczamy średnią.

Eksperci wskazują, że dla osób, które uzyskują wynagrodzenia z tzw. pracy etatowej, sprawdzenie, czy spełniamy kryterium dochodowe, jest stosunkowo proste. Gorzej jest np. w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą, które rozliczają się na tzw. ryczałcie od przychodów. Tu nie ewidencjonuje się dochodów, a każdy bank ma swoją metodologię ich liczenia. Dlatego przydałaby się oficjalna, ministerialna wykładnia, jak postępować w nietypowych sprawach.

Instytucje Finansowe Szacują Straty
Wakacje kredytowe na koszt banków

Wsparcie kredytobiorców w okresie wysokich stóp procentowych w postaci tzw. wakacji kredytowych to rządowy program, ale koszty ponosi nie budżet państwa, ale w całości sektor finansowy. I pierwsze banki już podają swoje szacunki w tym względzie. Przykładowo PKO BP raportuje, że jego wyniki w II kwartale oraz w całym 2024 roku zostaną obciążone o ok. 489 mln zł. Ten szacunek oparty jest na założeniu, że ok. 24 proc. klientów posiadających złotowy kredyt mieszkaniowy będzie uprawnionych i zdecyduje się na skorzystanie z „wakacji”.
Bank Millennium wstępnie ocenia, że wpływ odpowiedniej ustawy na wyniki grupy wyniesie między 201 mln zł a 247 mln zł. Z kolei Alior Bank szacuje, że tegoroczne wakacje kredytowe kosztować go mogą ok. 117 mln zł (jeśli zdecyduje się na to 31 proc. klientów pod względem wartości portfela), zaś BNP Paribas – ok. 203 mln zł. Ciekawe, że powyższe szacunki banków są niższe, niż można by się spodziewać. I może się okazać, że łączny koszt dla sektora będzie mniejszy niż prognozowane przez resort finansów 3,3–4,7 mld zł.

Podobnie pewne problemy mogą wystąpić w przypadku osób, które np. zaciągnęły kredyty jako singiel, ale obecnie tworzą gospodarstwa domowe. Rata do spłaty może przekraczać 30 proc. dochodów takiej osoby, ale jeśli weźmiemy dochody całego gospodarstwa domowego, wskaźnik ten może się obniżyć poniżej 30 proc.

Jak działa mechanizm złotówka za złotówkę

A co jeśli rata kredytowa pochłania 29,9 proc. dochodu? To tylko ciut mniej niż 30 proc., logicznie więc rzecz biorąc wsparcie też powinno się należeć. Niestety, ustawodawca nie przewidział tu mechanizmu złotówka za złotówkę (jak np. jest przy przekroczeniu limitów dochodów przy niektórych świadczeniach socjalnych). Jeśli wskaźnik RdD jest niższy niż 30 proc., wakacje kredytowe nie przysługują.

Czytaj więcej

Luka kredytowa na 400 mld zł. Ich wartość spadła do historycznego minimum

Co ważne, jak zaznaczają eksperci, RdD nie może też wynosić równo 30 proc. Musi przekraczać tę granicę, o choćby promile.

O tym, że spełniamy wszystkie kryteria, należy poinformować bank we wniosku, w formie oświadczenia pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Bank będzie mógł zweryfikować deklarację. Choć nie do końca wiadomo, w jaki sposób. Zgodnie z ustawą, banki nie mogą wymagać od kredytobiorców składania dodatkowych dokumentów potwierdzających wysokość dochodów czy liczbę dzieci w rodzinie.


Mechanizm tegorocznych wakacji kredytowych podobny do tego z lat 2022–2023. Jednocześnie jednak wprowadzono pewne nowe zasady i kryteria dostępu, z którymi warto się zapoznać.

Kiedy i jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe 2024

Pozostało 97% artykułu
2 / 3
artykułów
Czytaj dalej. Subskrybuj
Budżet Rodzinny
Wzrost cen grilla zawstydza inflację. Co podrożało najbardziej
Budżet Rodzinny
Wiedza finansowa Polaków na tróję z minusem. Jedna dziedzina wypada dramatycznie
Budżet Rodzinny
Polaków życie: budżet pod kontrolą i oszczędności
Budżet Rodzinny
W tym roku Polacy chcą oszczędzać pieniądze
Budżet Rodzinny
Wakacje kredytowe w 2024 r. Będą zmiany: nowy termin wejścia w życie i próg
Materiał Promocyjny
CERT Orange Polska: internauci korzystają z naszej wiedzy