Lokaty bez zamrażania kapitału

Oprocentowanie lokat progresywnych w pierwszym okresie jest wprawdzie mało atrakcyjne, ale rośnie systematycznie – na ogół z miesiąca na miesiąc, rzadziej w odstępach kwartalnych.

W dłuższych okresach średni zysk z nich może być też wyższy niż z konta oszczędnościowego, a pieniędzy podobnie jak na koncie, nie zamraża się na dłużej. W większości banków można je wypłacić w dowolnym momencie bez utraty odsetek za czas, w którym pieniądze były zdeponowane bez względu na to, czy był to miesiąc, dwa miesiące czy pół roku. Odsetek nie dostanie się tylko po zerwaniu umowy w pierwszym okresie odsetkowym.

W kilku przypadkach może on być jednak dłuższy niż miesiąc. W Pekao SA np. pieniądze bez utraty zysków można wypłacić dopiero po kilka miesiącach. Zgodnie z regulaminem przy wypłacie oszczędności między końcem pierwszego miesiąca a ostatnim dniem trzeciego miesiąca włącznie, bank wypłaci tylko 20 proc. odsetek naliczonych za dni, w których wkład był na lokacie. Jeżeli wypłata nastąpi po upływie trzech miesięcy, licząc od dnia otwarcia lokaty, bank wypłaci 80 proc. naliczonych odsetek. W Plus Banku natomiast na 15-miesięcznej i 21-miesięcznej Lokacie Dynamicznie Rosnącej nie straci się odsetek przy zerwaniu umowy najwcześniej po trzech miesiącach.

Warto sprawdzić: Hity alternatywnych inwestycji. Sprawdzamy co drożeje

Lokata progresywna: ważna kapitalizacja

Lokaty progresywne, podobnie jak standardowe, można zakładać na różne terminy – od trzech miesięcy, do nawet dwóch, trzech lat. Najkrótsze i jednocześnie najdłuższe są w Toyota Banku i Plus Banku. W każdym z nich na lokatach można też zyskać więcej niż na koncie. W Toyota Banku oprocentowanie trzymiesięcznej lokaty progresywnej wynosi 1,4 proc. w skali roku, podczas gdy na koncie oszczędnościowym jest to 0,4 proc. W Plus Banku odsetki wynoszą odpowiednio 1,15 proc. i 1 proc. Podobnie jest na lokatach półrocznych, a w Plus Banku również na lokatach w kwartalnymi okresami odsetkowymi. Na sposób naliczania odsetek warto zwrócić uwagę, ponieważ średnie oprocentowanie uwzględniające kapitalizację jest zawsze wyższe niż średnie nominalne oprocentowanie w skali roku. Banki nie kwapią się jednak do uatrakcyjniania swoich ofert. Wyjątkiem jest Toyota Bank i jego Lokaty Mix z dzienną kapitalizacją.

Lokaty Mix można zakładać nie tylko na trzy miesiące i pół roku, ale również na rok, półtora roku, dwa lata i trzy lata. Jest to najszersza oferta na rynku. We wszystkich codzienne dopisywanie odsetek do rachunku zwiększa też z dnia na dzień ulokowany w banku kapitał, a więc daje szansę na coraz większe zyski – nawet przy wcześniejszym zerwaniu lokaty. Przy likwidacji lokaty progresywnej przed upływem okresu lokacyjnego, odsetki są bowiem naliczane dla każdego pełnego okresu odsetkowego utrzymania lokaty według stóp procentowych określonych dla tych miesięcy.

Mniejsze i większe wpłaty

Minimalne wpłaty na lokaty progresywne są bardzo różne. Największe wymagania ma Toyota Bank, w którym trzeba wpłacić na lokatę Mix co najmniej 5 tys. zł, co znacznie obniża atrakcyjność zastąpienia konta lokatą. Wysokie wymagania ma również Plus Bank, do którego wpłaty wynoszą od 3 tys. zł. W obu bankach jest tak od lat, mimo że konkurencyjne instytucje są pod tym względem bardziej dostępne. BNP Paribas i Pekao SA wymagają po 1 tys. zł, ale w Envelo Banku i Getin Banku wystarczy 500 zł, a w Eurobanku – 200 zł.

W większości banków najatrakcyjniejsze lokaty progresywne są krótkoterminowe, ale nie jest to już reguła. Czasem bardziej opłaca się wybrać lokatę o dłuższym terminie, nawet jeżeli zajdzie potrzeba zerwania jej wcześniej. Trzeba wtedy tylko zobaczyć, jak są oprocentowane pierwsze miesiące i wybrać tę propozycję, z której odsetki będą najwyższe w pierwszych miesiącach oszczędzania. Różnice między poszczególnymi ofertami są duże.

W Pekao SA jest to najniższa stawka, która wynosi 0,2 proc., podczas gdy w Envelo Banku jest to pięć razy więcej. W Eurobanku można liczyć na 0,8 proc., a w Getin Banku – na 0,6 proc. Różnice są również w oferowanych odsetkach w kolejnych miesiącach. W Eurobanku w drugim miesiącu odsetki wyniosą już 1 proc., a w trzecim – 1,25 proc., podczas gdy w Envelo Banku stawki zaczną się zmieniać dopiero od czwartego miesiąca.

Ograniczony wybór

W przypadku depozytów rocznych najwięcej się zarobi na Lokacie Mix w Toyota Banku – 2,1 proc. Jej średnie oprocentowanie za ten okres może spokojnie konkurować z wieloma najlepszymi lokatami standardowymi. Na drugim miejscu znajdują się depozyty Getin Banku e-lokata progresywna i lokata progresywna. Obie mają też dwukrotnie wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe oferowane poza promocjami.

Warto sprawdzić: Jak zarabiać na nieruchomościach w bliskich tropikach