Renta rodzinna czy zasiłek rodzicielski mogą być wliczone do dochodu rodziny starającej się o kredyt. Ale zasiłek z opieki społecznej już nie.
– Nie akceptujemy świadczeń i zasiłków celowych lub niemających trwałego charakteru – mówi Ewa Krawczyk z BZ WBK.
Czy zasiłki na dzieci z programu Rodzina 500+ będą uwzględniane przy wyliczaniu zdolności kredytowej? Banki jeszcze tego nie wiedzą.
Wiele wskazuje na to, że od drugiego kwartału na drugie i kolejne dziecko rodzice będą dostawać po 500 zł do ukończenia przez pociechę 18. roku życia. Rodzinom z niskimi dochodami świadczenie ma być wypłacane także na pierwsze dziecko. Resort rodziny poinformował, że świadczenie w ramach programu Rodzina 500+ nie będzie wliczane do dochodu uprawniającego do zasiłku z pomocy społecznej czy funduszu alimentacyjnego.
A jak banki będą je traktować? – Analizujemy sprawę, o konkretnych rozwiązaniach będziemy mogli mówić w momencie zakończenia prac nad ustawą – mówi Bartosz Pagacz, dyrektor Biura Zarządzania Ryzykiem Kredytowym Klienta Indywidualnego w PKO BP.
Banki czekają więc na ostateczny kształt ustawy. Na razie, jak przyznają Magdalena Ostrowska z BGŻ BNP Paribas oraz Miłosz Gromski z ING Banku Śląskiego, nie podjęły decyzji, czy będą uwzględniać 500 zł dodatku na dziecko przy ocenie dochodów osób ubiegających się o kredyt.
– Zgodnie z założeniami projektu świadczenie ma być wypłacane przez określony czas, uzależniony od wieku dziecka, a kredyty hipoteczne udzielane są nawet na 30 lat.
W skrajnych przypadkach świadczenie może być więc wypłacane przez kilka miesięcy (jeśli dziecko niebawem osiągnie pełnoletność). Jest to okres nieporównywalnie krótszy od czasu kredytowania – zauważa Ewa Krawczyk z BZ WBK.
Jakie dodatkowe dochody klientów banki uwzględniają przy wyliczaniu zdolności kredytowej? Okazuje się, że nie wszystkie.
Na przykład od lutego samorząd Nysy na Opolszczyźnie zacznie wypłacać po 500 zł miesięczne na drugie i kolejne dziecko (tzw. bon wychowawczy). Świadczenie będzie przysługiwało przez pięć lat, od pierwszego do szóstego roku życia dziecka. Rodzice muszą być małżeństwem i nie mogą zalegać ze zobowiązaniami wobec gminy (podatki, czynsze itd.).
– Taki bon ma charakter świadczenia celowego. Jest przeznaczony na sfinansowanie określonych potrzeb rodziny. W związku z tym nie możemy go uznać za potencjalne źródło spłaty zobowiązania kredytowego – tłumaczy Miłosz Gromski.
Ewa Krawczyk dodaje, że BZ WBK także nie doliczy go do dochodów. – Bony są przeznaczone na ściśle określony cel związany z wychowaniem lub edukacją dzieci – tłumaczy przedstawicielka banku.
Co zatem może być uwzględnione w dochodach klienta? Banki przy ocenie zdolności kredytowej biorą pod uwagę różne źródła dochodów pod warunkiem, że mają one regularny i stabilny charakter w całym okresie spłaty kredytu. Takie podejście jest zgodne z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego.
I tak źródłem dochodu może być renta rodzinna przyznana na małoletnie dziecko lub przysługująca po zmarłym małżonku, pod warunkiem że świadczenia te są przyznane na cały wnioskowany okres kredytowania i w stałej wysokości. Innym dochodem uwzględnianym przez bank jest zasiłek macierzyński czy rodzicielski wypłacany przez zakład pracy lub ZUS niezależnie od tego, czy umowa o pracę jest zawarta na czas nieokreślony czy określony.
– W przypadku kredytów niezabezpieczonych, np. pożyczek gotówkowych, akceptujemy też alimenty jako dochód dodatkowy oraz stypendium naukowe czy doktoranckie – wyjaśnia Miłosz Gromski. Natomiast zasiłek z opieki społecznej nie jest dochodem akceptowanym przez bank.
Bartosz Pagacz z PKO BP mówi, że bank zawsze indywidualnie ocenia, jaki dochód poza pensją, emeryturą czy rentą może być uwzględniony przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
