Koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny

Analizujemy koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny.

Publikacja: 21.10.2018 12:51

Koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny

Foto: W zasadzie we wszystkich bankach podstawą do wyliczenia zdolności kredytowej są dochody kredytobiorcy . Fot. Adobe Stock

Poprosiliśmy banki o przygotowanie kredytu mieszkaniowego dla czteroosobowej rodziny, która chce kupić mieszkanie w cenie 462 tys. zł, ma już zgromadzone 35 proc. wkładu własnego, potrzebuje więc 300 tys. zł kredytu.

Rodzice – 33 lata mama i 34 lata tata – mają dzieci w wieku przedszkolnym i szkolnym. Stałe obciążenia to czynsz 800 zł miesięcznie oraz koszt utrzymania samochodu 500 zł miesięcznie. Rozbieżność w ofercie jest spora. Banki podają, iż rodzina ta powinna wykazać się minimalnym dochodem netto od 3300 do 5800 zł.

Czytaj także: Koszty kredytu hipotecznego dla singla

Ważna zdolność

W zasadzie we wszystkich bankach podstawą do wyliczenia zdolności kredytowej są dochody kredytobiorcy. Najlepiej dla banków, by były one z umowy o pracę na czas nieokreślony. Od dochodów bank odejmuje wszelkie zobowiązania osoby starającej się o kredyt (opłatę za czynsz, samochód, szkołę, przedszkole dziecka, inne kredyty, karty kredytowe, podżyrowane pożyczki). Po odjęciu wszystkich kosztów i raty kredytu, powinno zostać minimum 400–1000 zł dochodu na osobę. Według danych przesłanych przez banki najniższe dochody trzeba wykazać, decydując się na kredyty w Bank BPS – 3300 zł, najwyższe w Alior Banku – 5858 zł.

Oprocentowanie tego kredytu waha się od 2 do 3,92 proc., ale to nie ono jest najważniejsze. Najważniejsza przy podejmowani decyzji kredytowej jest stopa RRSO, która uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem. Jej oprocentowanie waha się od 3,49 do 5,27 i jest w niektórych bankach o ponad 2 punkty procentowe wyższe od oprocentowania kredytu.

Spore koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny

Miesięczna rata kredytu spłacana w ratach równych wyniesie od 1195 zł w banku BPS do 1632 w Credit Agricole. Po 30 latach koszt kredytu zaciągniętego przez rodzinę wyniesie w ratach równych od 180,7 tys. zł w banku BPS do 269,3 tys. zł w Alior Banku. Znacznie niższe odsetki zapłaci rodzina wybierając raty malejące. Różnice sięgają od 22,8 do nawet 41,7 tys. zł. W ratach malejących całkowity koszt kredytu wyniesie od 153,6 tys. zł w banku BPS do 227,6 tys. zł w Alior Banku. Warto zaznaczyć, że nie wszystkie banki udzielają kredytów w ratach stałych. Maksymalny koszt prowizji, jaki chcą pobrać banki od rodziny, wynosi 2,5 proc. wartości kredytu, czyli 7,5 tys. zł. Niektóre banki nie pobiorą w ogóle prowizji za udzielenie kredytu. W większości banków nie ma możliwość skredytowania prowizji.

Czas oczekiwania na decyzje kredytową to maksymalnie 21 dni, ale większość banków deklaruje, że jest ona podejmowana w ciągu pięciu–dziesięciu dni. W zasadzie w każdym banku rodzina może wybrać dzień, w którym będzie spłacać kredyty i nie wiąże się to z dodatkowymi kosztami. Jeśli chcieliby w czasie kredytowania zmienić dzień spłaty kredytu, bank zainkasuje od nich od 50 do 300 zł. Jeśli rodzina zdecyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu bank może pobrać od niej do 3 proc. prowizji, przeważnie banki rezygnują z tej opłaty po drugim, trzecim roku kredytowania.

Koszty kredytu hipotecznego dla czteroosobowej rodziny

Kredyty mieszkaniowy – 300 tys. zł na 30 lat, oprocentowanie 3,7 proc. w skali roku, prowizja 3 proc., wypłacony w trzech transzach (opłata za transze 200 zł, inspekcja budowlana 300 zł).

  • odsetki – 197 105 zł
  • prowizja – 9000 zł
  • trzy inspekcje budowlane – 900 zł
  • trzy transze – 600 zł
  • koszt – 207 605 zł

Koszty notarialne

Mieszkanie własnościowe w cenie 462 tys. zł, zakupione na kredyt od dewelopera

  • opłata notarialna – 3220,14 zł
  • założenie księgi wieczystej – 60 zł
  • wpis prawa własności w księgę wieczystą – 200 zł
  • wpis hipoteki zwykłej w księgę wieczystą – 200 zł
  • podatek od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki zwykłej – 462 zł
  • razem – 4142,14 zł

Poprosiliśmy banki o przygotowanie kredytu mieszkaniowego dla czteroosobowej rodziny, która chce kupić mieszkanie w cenie 462 tys. zł, ma już zgromadzone 35 proc. wkładu własnego, potrzebuje więc 300 tys. zł kredytu.

Rodzice – 33 lata mama i 34 lata tata – mają dzieci w wieku przedszkolnym i szkolnym. Stałe obciążenia to czynsz 800 zł miesięcznie oraz koszt utrzymania samochodu 500 zł miesięcznie. Rozbieżność w ofercie jest spora. Banki podają, iż rodzina ta powinna wykazać się minimalnym dochodem netto od 3300 do 5800 zł.

Pozostało 88% artykułu
Planowanie Wydatków
BLIK wypiera płatności zbliżeniowe
Planowanie Wydatków
Wakacje kredytowe ruszyć mają od czerwca
Planowanie Wydatków
Jakie zasady „mieszkania na start”? Jest projekt ustawy nowego kredytu
Planowanie Wydatków
"Mieszkanie na start" zastąpi "bezpieczny kredyt 2%": kto się załapie, a kto nie
Materiał Promocyjny
Technologia na etacie
Planowanie Wydatków
Koniec przyjmowania wniosków o „kredyt 2 proc.”. Rząd zapowiada zmiany
Materiał Promocyjny
Problem sukcesji w polskich firmach będzie narastał